ASIGURRI I REASIGURRI 1. Esena economico-social a relaiilor de
asigurare: evoluia conceptului de asigurare, definiia asigurrilor,
necesitatea, rolul, principiile, funciile, clasificarea, forme de
protecie mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii i a
accidentelor, tipuri de fonduri de asigurare, asigurarea ca o
categorie economic, organizarea activitii de asigurare n Republica
Moldova. Evoluia conceptului de asigurare.Asigurarea este una
dintre cele mai vechi invenii a omenirii. Ideea ei se pierde n
adncimea secolelor. Primele forme de asigurare dup prerea
savanilor, se ntlnesc cu dou milenii naintea erei noastre n legile
lui Hammurabi, care prevedea ncheierea unor nelegeri ntre
participani la caravana comercial cu privire la aceea ca s suporte
colabornd unul din ei n drum de pe urma atacurilor tlhreti,
jafurilor, furturilor etc.Pentru discutarea teoriilor i noiunilor
contemporane a asigurrii, n anul 1960, la Luxemburg a fost convocat
primul congres al Uniunii internaionale a legislaiei cu privire la
asigurarea (AIDA).Examinarea noiunilor de asigurare existente
trebuie de nceput cu cea formulat de V. K. Raiher, deoarece ea a
fost prima, iar apoi ntr-o oarecare msur a fost pus la baza
celorlalte noiuni, care au aprut mai trziu. Asigurarea, dup prerea
lui, poate fi formulat ca o form de organizare a unui fond bnesc
centralizat din contul unor mijloace decentralizate: din alocaiile
fcute de participanii la acest fond. Din punct de vedere al
autorului importana acestei noiuni reiese din universalitatea ei,
ea putnd s se aplice pentru toate tipurile de asigurare, indiferent
de trsturile ei specifice, i chiar asupra asigurrii sociale.
Opiniile expuse mai trziu de ctre economiti i ali specialiti au
artat c aceast noiune a ntlnit un ir de observaii i critic, din
cauz c n ea nu au fost luate n consideraie trsturile de baz i rolul
social-economic al activitii economice care poart denumirea de
asigurare, i de asemenea nu a fost efectuat deosebirea ntre
funciile asigurrii.Alt noiune este format de Koniin F. V., conform
ei asigurarea reprezint una din metodele de formare a unui fond
bnesc pentru recuperarea din contul primelor de asigurare a
pierderilor n economia naional, produse din cauza calamitilor
naturale sau accidentelor i de asemenea pentru plata sumelor
corespunztoare n legtur cu survenirea unor evenimente anumite,
legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.O alt noiune
este format de savantul din fosta R.D.G. G. Badera, care se
deosebete de celelalte noiuni prin aceea c ea face accent pe
elementul de clas a asigurrii i n ea se menioneaz formele
(principiile) de creare a fondului de asigurare.Asigurarea scrie el
este o form organizat de creare de ctre colectivele de persoane sau
diferite grupe ale rezervelor financiare care se bazeaz pe
principii benevole sau obligatorii, i care se afl n minile clasei
dominante n aceast perioad de timp, i n minile reprezentanilor,
pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, care apar n
rezultatul unor evenimente ntmpltoare.Unii autori, formulnd noiunea
de asigurare, evideniaz caracterul volitiv n aciunile persoanelor,
care particip la crearea fondului de asigurare. Din punctul lor de
vedere, asigurarea reprezint nite relaii economice concrete, care
se formeaz sub influena nemijlocit a unor cerine obiective de
dezvoltare a mijloacelor de producie care iau natere ntre diferite
categorii de persoane i colective, i care se exprim prin aciuni
volitive concrete a persoanelor n vederea transferrii unei pri din
profitul su n fondul de asigurare, pentru folosirea acestor surse
bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de
calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast noiune este
foarte larg ea ns nu poart un caracter universal, deoarece n esena,
atinge numai asigurarea de bunuri.O mare importan pentru
dezvoltarea teoriei economice a asigurrii o are noiunea propus de
L. A. Motilov: Asigurarea de stat reprezint o totalitate de relaii
economice i financiare, prin intermediul crora se redistribuie o
parte din venitul naional n interesele ntririi economiei produciei
obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de
creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti
efectuate de ntreprinderi i organizaii, i de asemenea de populaie,
pentru folosirea lor strict dup destinaie despgubirea pierderilor
participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor
naturale, accidentelor, etc. i acordarea ajutorului suplimentar
cetenilor (membrilor familiilor lor), n cazul survenirii unor
evenimente legate de viaa i sntatea lor.O noiune asemntoare cu cea
a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel Iulian i
Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i
redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar n procesul
constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii
nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor
asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor eveniment
care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i
onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice
i juridice fa de teri.Noiunea de asigurare formulat n Legea
Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie 1992,
articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de
relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor
fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor
asigurate) din contul fondurilor bneti create din depunerile de
asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.
I. ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALECe este o
asigurare?Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a
proprietii sale agonisite mpotriva forelor distructive ale naturii,
accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor mijloace de
existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n
urma accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.Astfel,
asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia
persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva
diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n
calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o operaiune
economico - financiar prin care partea denumit asigurtor
despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea
denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de asigurare
sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n
schimbul plii de ctre asigurai a unei sume de bani, denumit prim de
asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor anumite evenimente
sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc
pe asigurat pentru pierderile suferite.Prin definiie, asigurarea
reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre asigurat i
asigurtor, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea
daunelor n cazul producerii riscurilor, n schimbul plii de ctre
asigurat a primei de asigurare.Asigurarea are la baz principiul
mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum
(prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare
din care snt acoperite daunele suferite. Pltind asigurtorului o sum
relativ mic comparativ cu nevoile sale de protecie, asiguratul va
primi n schimb garania, c va fi despgubit n condiiile producerii
unei pagube. Deoarece nu toi asiguraii suport pierderi, este astfel
posibil acoperirea daunelor.n contextul celor menionate, distingem
urmtoarele trsturi caracteristice ale asigurrii: Riscurile se
compenseaz prin crearea comunitii de risc i suportarea daunelor se
face potrivit principiului mutualitii. Evenimentul trebuie s fie
ntmpltor, adic producerea riscului s fie independent de voina
asiguratului i asigurtorului. Evenimentul trebuie s se poat evalua
pe baza calculelor statistico matematice privind frecvena i
proporiile valorice ale fiecrui risc. Asiguraii trebuie s fie egal
ameninai de riscurile respective. Plata primei de asigurare i,
respectiv, a indemnizaiei de asigurare.n forma cea mai simpl, putem
spune c asigurarea const n protecia financiar pentru pierderi
cauzate de o gam larg i variat de riscuri.Care snt funciile
asigurrilor?Cea mai important funcie a asigurrilor este cea de
compensare bneasc a pagubelor datorate producerii evenimentelor sau
riscurilor asigurate. Astfel, n cazul asigurrilor de bunuri i
rspundere civil, asigurtorul efectueaz plata despgubirilor de
asigurare i plata sumelor asigurate n cazul asigurrilor de
persoane. Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a
contribui la refacerea bunurilor avariate sau distruse, la
repararea prejudiciilor de care asiguraii rspund potrivit legii i
pltesc sume asigurate n cazul cnd se produc anumite evenimente care
afecteaz integritatea corporal, sntatea i, n unele cazuri, viaa
persoanelor asigurate.Funcia de prevenire a riscurilor i daunelor
este funcia care implic stabilirea n cadrul companiilor de asigurri
i a intermediarilor a unui plan de msuri de diminuare a riscurilor,
avnd drept scop: (a) reducerea posibilelor pagube; i (b) obinerea
unor cotaii de prim mai mici, datorit diminurii riscurilor. Funcia
de prevenire a daunelor se realizeaz prin finanarea msurilor de
prevenie a daunelor de pe urma calamitilor naturale i a
accidentelor prin stabilirea condiiilor de asigurare care s oblige
pe asigurat la o conduit preventiv permanent. Funcia de repartiie
(financiar) se nfptuiete n procesul repartiiei produsului naional
brut, cnd se constituie, se repartizeaz i se utilizeaz fondul de
asigurare. Primele de asigurare ncasate de societile de asigurri de
la persoane juridice i fizice reprezint relaii de repartiie a
produsului intern brut. n situaiile n care asiguraii snt persoane
juridice i persoane fizice rezidente ale Republicii Moldova, plata
primelor de asigurare constituie o repartiie de produs intern brut.
Primele de asigurare ncasate de la persoane juridice i persoane
fizice nerezidente reprezint relaii de repartiie a produsului
naional brut pe plan internaional. n cadrul acestei funcii, fondul
de asigurare este folosit, n primul rnd, pentru finanarea aciunilor
i msurilor de prevenire, limitare i combatere a daunelor. Aceast
funcie const i n repartizarea i utilizarea fondului de asigurare n
scopul compensrii pagubelor provocate bunurilor asigurate, ct i a
plii sumelor asigurate n cazul asigurrilor de persoane.Concomitent,
asigurrile ndeplinesc i funcia de control, realizat de ctre
organele de specialitate ale societilor de asigurare n vederea
identificrii cauzelor productoare de daune, precum i asupra
constituirii, repartizrii i gospodririi judicioase a fondului de
asigurare. Funcia de control urmrete: depistarea cauzelor care
produc pagube n economie, sesiznd asiguraii asupra pagubelor care
puteau fi prevenite; constatarea, evaluarea i lichidarea daunelor;
acordarea la timp a despgubirilor i a sumelor asigurate n concordan
cu prevederile legale i contractuale; stingerea obligaiilor fa de
asigurai; luarea msurilor pentru prevenirea, limitarea i combaterea
daunelor etc.Cum pot fi clasificate asigurrile?Evidenierea formelor
de asigurare se realizeaz pe baza urmtoarelor criterii de
clasificare:1) Dup modul de nfptuire (n funcie de naterea
raporturilor juridice de asigurare) avem:a) Asigurri obligatorii.
Asigurrile obligatorii nu necesit acordul de voin al persoanei
fizice sau juridice implicate. Asigurarea obligatorie presupune
ncheierea obligatorie a contractului de asigurare sub sanciunea
rspunderii contravenionale. Asigurrile obligatorii cuprind
totalitatea bunurilor de acelai fel sau a persoanelor prevzute de
lege. Sumele asigurate n cazul asigurrilor obligatorii snt fixate
prin lege. Valabilitatea asigurrilor obligatorii trebuie meninut n
permanen, ceea ce presupune c asigurtorul i asiguratul au drepturi
i obligaii nelimitate n timp.b) Asigurri facultative (benevole).
Asigurrile contractuale sau facultative se bazeaz pe acordul de
voin al asigurtorului i asiguratului concretizat n contractul de
asigurare. Fiind o form de asigurare mai flexibil dect asigurarea
obligatorie, asigurarea benevol corespunde mai bine necesitilor i
intereselor asigurailor. Aceste asigurri se ncheie numai la
solicitarea asigurailor.2) Dup natura obiectului asigurat,
distingem:a) Asigurri de bunuri, care se refer la bunuri imobile i
mobile (mrfuri, mijloace de transport, cldiri etc.).b) Asigurri de
persoane, grupate n asigurri de via i asigurri de persoane, altele
dect cele de via (asigurri de sntate, de accidente, de cltorie
etc.)c) Asigurri de rspundere civil (asigurri contra daune),
ndeosebi pentru daune produse prin accidente de autovehicule.d)
Asigurri de riscuri financiare, cum ar fi asigurrile pentru
credite, asigurarea de pierdere a profitului etc.3) Dup natura
riscului, asigurrile pot fi clasificate n:a) Asigurri de via b)
Asigurri non via (generale)4) Dup sfera de cuprindere n profil
teritorial, exist:a) Asigurri interne, care se practic numai pe
teritoriul rii unde prile au domiciliul sau sediul, iar obiectele i
riscurile asigurate se produc ntre graniele naionale.b) Asigurri
externe n care asigurtorul, asiguratul sau beneficiarul asigurrii
au sediul n alt ar, ori obiectul asigurrii sau riscul asigurat
exist i se poate produce n afara granielor naionale ale rii.5) Dup
natura raporturilor juridice, distingem:a) Asigurri directe, n care
raporturile juridice de asigurare ntre asigurai i asigurtori se
stabilesc nemijlocit prin lege sau contract.b) Asigurri indirecte
(reasigurri), n care raporturile de asigurri se stabilesc ntre dou
societi de asigurri, una aprnd n calitate de reasigurat, iar
cealalt n calitate de reasigurtor.Care sunt elementele principale
ale asigurrii?Riscul reprezint condiia de baz a asigurrii. Dac nu
ar exista riscuri, nu ar exista nici asigurri. Din aceste
considerente, riscul reprezint un element specific asigurrii, fiind
obiectul oricrui contract de asigurare. Riscul apare n asigurri ca
un element obligatoriu, esenial, deoarece: este un eveniment
viitor, posibil, dar incert, la care sunt supuse bunurile,
patrimoniul, viaa sau sntatea unei persoane; producerea riscului nu
se realizeaz prin fapta intenionat a asiguratului; fr acest element
nu poate exista un raport de asigurare valabil.Pentru ca un
eveniment s poat fi considerat risc asigurabil, acesta trebuie s
ndeplineasc urmtoarele condiii: s existe probabilitatea producerii
lui; s prezinte un anumit grad de periculozitate pentru asigurat; s
fie independent de voina asiguratului sau a persoanelor care triesc
sau convieuiesc mpreun cu acesta; s fie suportabil, ca mrime i
frecven, din punct de vedere financiar pentru asigurtor; s fie
incert, adic asupra momentului i intensitii lui s planeze
incertitudinea.Prin risc asigurat se nelege evenimentul, la
producerea cruia, societatea de asigurri este obligat prin lege sau
contract s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii
despgubirea de asigurare sau suma asigurat. Existena riscului sub
toate formele sale atrage dup sine necesitatea asigurrilor, care au
rolul de a permite oamenilor, dac nu evitarea riscului, mcar
diminuarea sau nlturarea consecinelor sale.Un risc, pentru a putea
fi acoperit prin asigurare, trebuie s ndeplineasc n primul rnd trei
condiii: obiectul asigurrii s fie real; asigurarea contra riscului
respectiv s fie convenabil i eficient pentru asigurat; cauza
asigurrii trebuie s fie licit, respectiv s nu contravin ordinii
publice.ndeplinirea obligatorie a condiiilor menionate nu presupune
c toate evenimentele care ndeplinesc aceste condiii ar fi n mod
automat cuprinse n asigurare. Fiecare societate de asigurare este
liber s selecteze riscurile asupra crora i ofer protecia, cu
excepia asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.Exist desigur
riscuri excluse, care nu snt preluate n asigurare i la survenirea
crora societatea de asigurare nu pltete despgubiri. Aceste riscuri
sunt nominalizate obligatoriu n condiiile asigurrii i n legislaia
special aplicabil. Iat cteva exemple de riscuri excluse: pagube ca
urmare a uzurii morale i / sau fizice a bunurilor, riscurile de
rzboi, revolte n mas, pagube ca urmare a infiltrrii apei de ploaie
sau zpad prin geamuri neetanate, pagube produse de radiaii etc.Suma
asigurat este un alt element de baz al asigurrii i reprezint
nivelul maxim admis al despgubirii de asigurare care poate fi pltit
asiguratului n caz de daun; n asigurrile de persoane aceasta este
suma ce urmeaz a fi pltit asiguratului sau beneficiarului asigurrii
i se numete indemnizaie de asigurare. n funcie de aceast sum se
calculeaz prima de asigurare. n cazul asigurrilor de bunuri, suma
asigurat constituie limita maxim a rspunderii asigurtorului i nu
poate depi valoarea real a bunului asigurat. Ea poate fi mai mic
sau egal cu valoarea bunurilor respective. De reinut c, n cazul
asigurrilor de bunuri, dac pentru acelai bun snt ncheiate mai multe
contracte de asigurare care, n ansamblu, depesc valoarea real a
bunului, fiecare asigurtor este obligat s plteasc partea din
prejudiciu egal cu raportul dintre suma asigurat prin contract i
valoarea total a sumelor asigurate prin toate contractele, fr ca
asiguratul s poat ncasa o despgubire mai mare dect prejudiciul
efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obligaia s
declare existena unor alte asigurri pentru acelai bun la diferii
asigurtori, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe
parcursul executrii lui.Suma asigurat se stabilete n mod diferit,
dup cum snt asigurrile, obligatorii sau facultative. La asigurrile
obligatorii suma asigurat se stabilete prin legea special ce
reglementeaz aceste asigurri, iar n cazul asigurrilor facultative,
suma asigurat se stabilete la propunerea asiguratului n limitele
acceptate de ctre asigurtor.Prima de asigurare, ca element esenial
al contractului de asigurare, constituie principala obligaie a
asiguratului i reprezint suma de bani pe care o primete asigurtorul
de la asigurat n schimbul proteciei pentru riscurile asumate. Prima
de asigurare exprim valoarea riscului i se determin prin calcule
actuariale (statistico matematice). Asigurtorul folosete prima de
asigurare pentru: alimentarea fondurilor i crearea rezervelor de
asigurare stabilite de legislaia n vigoare destinate plii
despgubirilor i indemnizaiilor de asigurare; stingerea obligaiilor
de plat n cadrul asigurrilor de via; efectuarea cheltuielilor
determinate de administrarea asigurrilor i obinerea profitului
etc.Nivelul primelor de asigurare, cu excepia asigurrilor unde
primele de asigurare snt reglementate de stat, poate s difere de la
o societate de asigurri la alta, n funcie de conjunctura de pe piaa
naional i internaional a asigurrilor. Prima de asigurare se pltete
n lei moldoveneti sau n valuta n care s-a contractat asigurarea la
cursul de schimb de la data scadenei, comunicat de Banca Naional a
Moldovei.Plata primelor de asigurare se poate face n numerar, prin
transfer bancar i prin compensare cu indemnizaii datorate de
societatea de asigurri asiguratului. Plata primei de asigurare se
face integral sau n rate pltibile la termenele scadente prevzute n
contract conform negocierii prilor, la sediul asigurtorului sau al
reprezentanilor si dac n contractul de asigurare nu se prevede
altfel. Dovada plii primelor de asigurare este pus n sarcina
asiguratului, nscris constatator fiind orice document probator al
plii prevzut de legislaia n vigoare. Primele de asigurare pltite de
persoanele juridice i ntreprinztorii individuali pentru
contractarea anumitor tipuri de asigurri necesare desfurrii
activitii de ntreprinztor snt scutite de impozite, fiind
considerate cheltuieli deductibile fiscal. Lista claselor de
asigurri n cazul crora primele de asigurare sunt considerate
cheltuieli deductibile din venitul impozabil este aprobat prin
Hotrrea Guvernului nr.484 din 04.05.1998 Cu privire la limitele
cheltuielilor de asigurare ale agenilor economici i persoanelor
fizice care practic activitatea de ntreprinztor, permise ca
deduceri de cheltuieli aferente activitii de ntreprinztor pentru
scopuri fiscale.Perioada de asigurare. nceputul i ncetarea
proteciei de asigurare.n general, asigurarea se ncheie pe o perioad
de un an, dar, la cererea asiguratului, se poate ncheia i pe o
perioad mai mic, de trei sau ase luni. n cazul ncheierii
contractului de asigurare pentru o perioad mai mic, prima de
asigurare poate fi mai mare. Asigurarea obligatorie de rspundere
civil pentru pagube produse de autovehicule se ncheie pentru o
perioad de 12 luni, i doar pentru autovehicule speciale, echipate
de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii
pentru lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte lucrri
similare se admite ncheierea contractului pentru o perioad de
asigurare mai mic. Potrivit legislaiei n vigoare, asigurarea se
consider ncheiat prin plata primei de asigurare i emiterea de ctre
asigurtor a poliei de asigurare, fiind valabil numai pentru
bunurile i riscurile specificate n poli, cu excepia asigurrii
obligatorii de rspundere civil auto , n acest caz asigurarea se
consider ncheiat la eliberarea poliei de asigurare. Rspunderea
asigurtorului va ncepe la ora 24.00 a zilei menionate n polia de
asigurare ca reprezentnd nceputul asigurrii, cu condiia ca prima de
asigurare s fi fost achitat, i nceteaz la ora 24.00 a zilei la care
nceteaz asigurarea. Rspunderea asigurtorului mai nceteaz i n cazul
n care contractul de asigurare este reziliat.Asiguratul este
obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n conformitate
cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor
asigurate. Dac prin nerespectarea de ctre asigurat a acestor
obligaii s-ar putea produce pagube, asigurtorul are dreptul s
denune asigurarea, fr restituirea primelor pltite.Despgubirea
datorat de asigurtor nu poate depi valoarea bunului n momentul
producerii evenimentului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la
care s-a fcut asigurarea, dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de
asigurare sau de lege.Paguba sau dauna reprezint prejudiciul
suferit de asigurat ca urmare a producerii evenimentului pentru
care s-a ncheiat asigurarea. Caracterul aleatoriu al daunelor este
dat de faptul c ntinderea pagubei nu se poate cunoate anticipat,
dar se poate aproxima prin calcule bazate pe teoria probabilitilor.
De reinut c la evaluarea pagubei se au n vedere doar prejudiciile
efective suferite de asigurat i nu beneficiul nerealizat. Excepie
de la aceast regul fac doar asigurrile de rspundere civil, unde
beneficiul nerealizat de persoana ter pgubit reprezint pentru
asigurat o pagub efectiv, deoarece acest beneficiu se include n
despgubirea datorat i, deci, se suport de asigurtor, dac prin
contractul de asigurare nu s-a prevzut altfel.Noiunea de daun este
aplicabil numai la asigurrile contra daune (asigurri de daune). n
materia asigurrilor de persoane dauna nu prezint interes, deoarece
indemnizaia de asigurare se pltete indiferent de aceasta i nu are
caracter de despgubire, fiind datorat independent de repararea
pagubei de ctre cei rspunztori de producerea ei sau de indemnizaia
primit de la asigurtorul de rspundere civil.n dependen de ntinderea
daunei, asigurtorul pltete despgubirea de asigurare, care este suma
de bani datorat asiguratului n vederea acoperirii pagubei produs de
riscul asigurat, fiind n limita sumei asigurate, egal sau mai mic
dect paguba. n asigurrile de bunuri i rspundere civil auto,
despgubirile de asigurare ce se pltesc de ctre asigurtori se
stabilesc n funcie de starea bunului n momentul producerii riscului
asigurat i de cuantumul daunei. Cuantumul despgubirii se stabilete
n funcie de rspunderea asumat de asigurtor, care poate fi:
proporional, la primul risc i / sau limitat.Atunci cnd sntem n
prezena unei acoperiri proporionale, despgubirea de asigurare
reprezint aceeai parte din daun, pe care o reprezint suma asigurat
fa de valoarea de asigurare. Cu alte cuvinte, despgubirea de
asigurare va fi egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu
valoarea bunului din momentul producerii evenimentului asigurat.n
cazul acoperirii la primul risc, asigurtorul va suporta dauna n
ntregime n limitele sumei asigurate. Respectiv, raportul ntre suma
asigurat i valoarea bunului nu are importan.Despgubirea
asiguratului n baza sistemului primului risc, este mai avantajoas
pentru asigurai i influeneaz n mod corespunztor nivelul primelor de
asigurare.Sistemul acoperirii limitate este caracterizat prin
faptul c, asigurtorul suport paguba numai peste o anumit limit
numit franiz fixat n contract n cifre absolute sau procentual. n
limita franizei, asiguratul este propriul su asigurtor.La rndul su,
franiza poate fi deductibil, care se deduce din orice pagub sau
nedeductibil, care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete
valoarea franizei. Sistemul franizei nedeductibile contribuie la
dezinteresarea asiguratului prin eliminarea pagubelor mrunte, iar
franiza deductibil la cointeresarea asiguratului n prevenirea
producerii cazului asigurat. n ambele cazuri franiza atrage i
reducerea primelor de asigurare.
Activitatea de asigurarea aprut din nevoia fireasc de protecie a
omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor
accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile
pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau
btrneii. Dezvoltarea activitii de asigurarea fost strns legat de
activitatea economic, precum i de evoluia ralaiilor de
drept.Economistul englez Adam Smith observ, ca asigurrile
constituie o tehnica foarte eficienta de a pulveriza pierderile
individuale pe o arie ct mai larg, facndu-le mai usor de suportat,
prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de
persoane.Actualmente la baza asigurrilor st formarea i
utilizareafondului de asigurare. n procesul de formare i utilizare
a acestuia apar anumite relaii economice ntre participanii la
asigurare. Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub formaprimelor
de asigurare pornescde la persoanele fizice i juridice asigurate
ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bneti
sub forma de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de
asigurare, constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre
asiguraii care au fost afectai de fenomenele asigurate. De aici
rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s
protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor
prin formare de fonduri bneti din contulprimelor de asigurarepltite
de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum obligaia c la
producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de
asigurare sau despgubirea de asigurare.La cursul respectiv se
studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea,bazele juridice ale
asigurrilor i reasigurrilor,conceptul i particularitile
constituirii pieei asigurrilor, principiile organizatorice de
nfiinare a sistemeisocietilor de asigurare, problemele reglementrii
de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n
perioada de constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor
tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de bunuri, asigurarea
de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de
antreprenoriat), problemele reasigurrilor i particularitile
aplicrii lor n Republica Moldova.Forele distructive ale naturii i
accidentele pericole permanente pentru via, integritatea corporal i
bunurile omului.Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i
activitatea omului sunt principalele cauze generatoare de pagube n
economie.Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari
categorii: independente de voina oamenilor, care au caracter
obiectiv, legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter
subiectiv.Din prima categorie fac parte forele distructive ale
naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om ( cutremur de
pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces
etc.)Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau
defecte), comportamente (neglijen, neatenie, grab, etc.) care pot
avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.Calamitile
naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai
mari pagube sunt: Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu
clim tropical ori musonic, fie primvara, n regiunile temperate sau
reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei. Seceta afecteaz
puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor. Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele
mai de temut ale naturii, deoarice ele pot provoca imense pagube
materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde ale
structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual,
pe ntregul glob, se produc mii de cutremure dintre care puine la
numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac pierderi
materiale i umane mici. Incendiile la fel ca i alte calamiti
naturale, constituie un factor perturbant al activitii economice.
Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de voina
oamenilor, fie din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug
valori materiale utile, ntrerup procesul de producie, afectez
transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21-
42)Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a
produciei, poate provoca accidente care pot avaria sau distruge
complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta
capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea
energiei atomice n scopuri militare, precum i scparea acesteia de
sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier,
feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei).Activitatea
omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile
ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa
necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi materiale sau
umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui
oamenii n propria lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n
timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.Forme de
protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive ale naturii i a accidentelor.n natur i n societate se
produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o
frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au
obinuit s le ntmpene n diferite feluri n vederea satisfacerii
intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor
evenimente viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube,
numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale
forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor
sunt: Evitarea sau prevenirea riscului.Selectarea msurilor capabile
s fac imposibil producerea riscului.( de ex renunarea la
cultivarea, n anumite zone, a acelor plante care sunt deosebit de
sensibile la grindin i cultivarea altor plante mai rezistente n
zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre
persoanele predispuse a contacta anumite boli profesionale etc.
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse.Dup
producereaevenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi
ncheiat, persoanele interesate sunt obligate s ia msuri pentru
limitarea pagubelor produse de riscurile asigurate. (de ex la
stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente
curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit,
pierzndu-i capacitatea de munc). Formarea unor fonduri de rezervin
vederea acoperirii, pe seama resurselor proprii, a eventualelor
pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a unui fend
de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor
provocate de calamiti sau de accidente. (autofinantarea). Trecerea
riscului asupra altei persoanese poate realiza in conditiile in
care persoana fizica sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau
defond de asigurare un complex de riscuri) este de accord s plteasc
o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie
specializat n asigurri), iar acesta se angajaz sa suporte paguba
provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.Alegerea uneia
sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai
sus depinde de conditiile concrete ale persoanei fizice sau
juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de efortul
financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea
pagubei la care se poate atepta n urma producerii riscului.Ultima
modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n
considerare din motive legate de natura i marimea riscului, de
capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice interesate, de
economicitatea solutiilor etcTipuri de fonduri de
asigurareSocietatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a
fondurilor bneti de care are nevoie n caz de producere a unor
calamiti naturale sau accidente. Prin constituireafondului de
asigurarese realizeaz interesele colective i cele personale ale
membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i
sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei
forme organizatorice principale de constituire afondului de
asigurare: fonduri de rezerv constituite n mod individual; fonduri
de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat; fonduri
de asigurarepropriu-zis, constituite la dispoziia unor societi
comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata
primelor de asigurare.Constituirea fondurilor de rezerv n mod
individualare la baz autoasigurarea. Actualmente, autoasigurarea se
manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organizaional-juridice pentru asigurarea
activitii lor n caz de producerea unor evenimente nefavorabile.
Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a
stabilitii financiare a activitii de producere. De regul,
ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din
capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i
posibilitile de reluare a procesului de producie vremelnic ntrerupt
depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune
problema mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se
creeze posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile
lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu
valoarea ntregii avuii a ntreprinderii. Constituirea practic a unor
astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i
ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o
parte, constituirea fondului de rezerv reclam costuri suplimentare,
iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad
de lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia
reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit.( sub form de
depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)Fondul
de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de
specialitate, se consider acel fond constituit pe cale bugetar.
Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este
destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea
consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care
constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime
umane de proporii foarte mari. Acest fond se constituie att sub
form material ( materiale, combustibil, produse alimentare), ct i
sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii
fondului centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c
pe viitor aceast metod de formare a fondului de rezerv va scdea n
importan, ca urmare a faptului c pe msura ce ponderea proprietii de
stat se va diminua n favoarea proprietii private, i resursele
prevzute la partea de cheltuieli a bugetului de stat, cu aceast
destinaie, vor scdea. n plus, aceast form prezint i unile
neajunsuri. Astfel, constituireafondului de rezerv i/sau de
asigurarefacndu-se pe seama veniturilor bugetului de stat,
costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar
a unitilor economice. Se creez impresia fals c protecia mpotriva
fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.A treia i cea mai
important form deconstituire a fondului destinat acoperirii
pagubelor produse de calamiti i accidentese realizeaz prin
intermediul unor organizaii specializate ( societi de
asigurare-reasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare
mutuale etc). Acest form se caracterizeaz prin aceea c fondul se
constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor
fizice i juridice asigurate ( prime sau cotizaii), dar se utilizeaz
n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai,
adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se
repartizeaz asupra tuturor participanilor ce au constituit fondul.
Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul
mutualitii. Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul
respectiv are n acela timp att calitate de asigurat, ct i de
asigurtor. Toi participanii la asigurare au obligaia s plteasc o
sum modest, numitprim de asigurarepentru constituirea fondului de
asigurare, din care se compenseaz daunile suferite de asigurai i se
pltesc sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n
asigurare.Asigurrile categorie economic, funciile, rolul i
importana n activitatea economic.Dac vorbim despre importana
asigurrilor trebuie menionat faptul c asigurrile capt o influen tot
mai mare n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul
economic.Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const
n urmtoarele: prin mijloacele sale specifice, respectiv prin
crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n
suportarea pagubelor, asigurarea contribuiela desfurarea fr
ntrerupere a procesului de producie; prin plasamentele fcute pe
piaa capitalului,companiile de asigurarecontribuie la dezvoltarea
creditului i finanarea unor proiecte economice; asigurarea particip
la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor evenimente
generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii
proprietii de stat, private i mixte; prin asigurarea i reasigurarea
mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de comer
internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt
transportate se poate procura valuta necesar acoperirii unor
eventula epagube, sau se pot realiza importante economii n valut,
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asigurri, se contribuie la extinderea relaiilor
comerciale internaionale.Alte elemente care ne vorbesc despre
importana asigurrior sunt funciile pe care ele le ndeplinesc n
cadrul societii.Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se
manifest, n primul rnd, n procesul de formare afondului de
asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama primei
de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i
juridice cuprinse n asigurare.n al doilea rnd aceast funcie se
manifest n procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre
destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de
asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea
cheltuielilor administrative i gospodreti ale organizaiei de
asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel prin
intermediul funciei de repartiie impozitele datorate deorganizaiile
de asiguraresunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile
cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul
asigurrilor sociale de stat.Funcia de control ca funcie
complementar a asigurrii, urmrete modul cum se ncaseazprimele de
asigurarei alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se
efectueaz plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile
de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i gospodreti
etc., care este determinarea drepturilor cuvenite asigurailor,
ndeplinirea integral i la timp a obligaiilor financiare ale
instituiei de asigurare ctre teri.Alte funcii specifice activitii
de asigurareFuncia de compensare a pagubelorreprezint principala
funcie a asigurrilor i prezint interes att pentru asigurat, ct i
pentru economia unei ri: pentru asigurat, asigurarea d o marj de
siguran cu privire la protecia bunurilor i a vieii, iar pentru
ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina
pagubele dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s
realizeze, ntr-un termen relativ rezonabil, refacerea condiiilor
pentru desfurarea activitii productive sau a capacitii de munc
pentru persoanele vtmate.Funcia de prevenire a producerii
pagubeloreste a doua funcie ca importan i se realizeaz pe dou ci:
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i
accidentelor; prin formularea unor asemeneacondiii de asigurarecare
s-i constrng pe asiguratori s promoveze aciuni de prevenire a
evenimentelor i s i cointereseze n meninerea n bun stare a
bunurilor asigurate.Funcia financiarrezid n aceea c asigurarea este
apreciat ca fiind una din prghiile sistemului financiar.
ncasareaprimelor de asigurareare loc pe parcursul exerciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.Plata
despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe
tot parcursul anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii
plilor.Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs
general de creditare n economie, fiind constituit n depozite sau n
disponibiliti curente la bnci.Asigurarea nu este numai o categorie
economico-financiar, dar i un institut de drept, deoarece ca i
dreptul n general ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de
drept statul sub form de drepturi i obligaii juridice prevede
pentru membrii societii o comportare cuvenit. Normele de drept care
reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o comportare
cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea
stabilirii unor nlesniri i sanciuni.
1. Elementele tehnice ale asigurrilor, ce exprim condiiile
generale ale asigurrilor.
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt
foarte variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:1.
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane fizice sau juridice, ntre care se nasc raporturi juridice
pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt: a.
asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai, i asum
rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de
anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de
a plti despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n
baza legii, fa de alte persoane;b. asiguratul poate fi: persoana
fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite
asiguratorului, i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti
naturale sau accidente, ori persoana fizic care se asigur mpotriva
unor evenimente care pot s apar n viaa sa, precum i persoana fizic
sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate
produce unor tere persoane.c. contractantul asigurrii persoana
fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr a obine prin
aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s
ncheie asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul
de munc). d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul
s ncaseze suma asigurat sau despgubirea, fr s fie neaprat parte n
contractul de asigurare.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de: a. bunuri
asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre
asigurator n favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor
calamiti, accidente, se produc pagube, prejudicii bunurilor
asigurate;b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin
faptul c asiguratorul garanteaz persoanei fizice ca asigurat sau
unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei asigurate,
la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat
asigurarea;c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa
obligaiile de despgubire pe care asiguratul le-ar putea avea fa de
o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a produs un
prejudiciu.
3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n
ansamblul elementelor generale ale asigurrilor. Riscul are
semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile,
capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.Riscurile pot fi provocate
de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for
major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura).
Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de fore umane ca urmare a
unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc.
Riscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului
uman.Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de
fenomene sau evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale,
oblig pe asigurator s plteasc asiguratului despgubirea sau suma
asigurat.Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe
sensuri: - risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de
producere a evenimentului. Cu ct acest eveniment are o frecven mai
mare, cu att este mai mare pericolul de producere a pagubei i apare
mai necesar asigurarea.- un alt sens este posibilitatea de
distrugere parial sau total a bunurilor de unele fenomene
imprevizibile (grindin, incendiu, seism etc.). n cazul asigurrilor
de persoane, riscul asigurabil este elementul neprevzut, dar
posibil de realizat, care, odat produs, conduce la pierderea total
sau parial a capacitii de munc a asiguratului.Fenomenul care a fost
deja produs se numete caz asigurat sau sinistru.- Riscul asigurat
mai poate fi ntlnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurator prin ncheierea unei asigurri. n asigurare nu
pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai
acelea care ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii: producerea
fenomenelor, pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, cu o
anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial
ct mai mare, pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru
asigurarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea necesar
formrii unui fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare;
fenomenul trebuie s aib, n toate cazurile, caracter ntmpltor;
nregistrarea fenomenului s se poat realiza n evidena statistic.
Existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad
ct mai ndelungat, permite stabilirea, cu un grad de precizie
sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a primei de
asigurare; producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului
sau a beneficiarului asigurrii.Un bun poate fi asigurat mpotriva
unuia sau mai multor riscuri.Evaluarea n vederea asigurrii
reprezint operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, n
vederea cuprinderii lor n asigurare. Aceast valoare este necesar s
fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a bunului
respectiv, deoarece orice exagerare, ntr-un sens sau n altul, poate
avea consecine negative pentru asigurat. Astfel, supraevaluarea
duce la slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor,
iar subevaluarea nu permite, n caz de pagub, acordarea unei
despgubiri cu care asiguratul s-i poat acoperi ntreaga
pierdere.Valoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal
cu valoarea bunului respectiv, nregistrat n evidena contabil sau
stabilit la preul de vnzare-cumprare practicat pentru acel bun pe
pia, n momentul ncheierii asigurrii. Valoarea n asigurare este un
element pe care l ntlnim numai n asigurrile de bunuri.3. Suma
asigurat conform contractului de asigurare, este partea din
valoarea asigurrii pentru care asiguratorul i asum rspunderea, n
cazul producerii fenomenului pentru care s-a ncheiat asigurarea.
Suma asigurat este limita maxim a rspunderii asiguratorului i ea nu
poate depi valoarea real a bunului asigurat. n asigurrile
obligatorii, asiguratul nu-i poate stabili suma asigurat, aceasta
fiind prevzut de lege, restrictiv sau alternativ, purtnd denumirea
de norm de asigurare. La cele facultative, aceasta se stabilete n
funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asiguratorul s fie
de acord. La asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n
funcie de nelegerea dintre asigurator i asigurat.
4. Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul
pentru ca acesta s constituie fondul de asigurare necesar plii
indemnizaiilor n cazul producerii riscului asigurat.Societatea de
asigurare are obligaia s mai constituie i alte rezerve sau fonduri
prevzute prin dispoziiile legale.Valoarea primei de asigurare se
stabilete nmulind suma asigurat cu cota-prim, stabilit la 100 u.m.
sum asigurat (sau 1000 u.m.).
6. Durata asigurrii perioada de timp ct exist raportul de
asigurare ntre asigurat i asigurator, aa cum au fost stabilit prin
contractul de asigurare. Durata asigurrii este specific asigurrilor
facultative: la asigurrile de bunri, contractele de asigurri dureaz
ntre cteva luni i un an; la asigurrile de via durata este mai
extins (5-30 ani). Durata asigurrii exercit o influen deosebit
asupra mrimii primei de asigurare.
5. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric,
suferit de un bun asigurat, ca urmare a producerii unui fenomen
mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai
mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba
poate fi: total bunul a fost distrus n ntregime; parial pierderea
este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul
este obligat s o plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de
riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i este mai
mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de
rspundere al asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea
pagubei.n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la
acordarea despgubirii: principiul rspunderii proporionale
despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa de pagub n care se
afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care
suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci
despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.EX.
Valoarea construciei - 30000 lei;Suma asigurat - 20000 lei;Paguba-
15000 lei.Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care
riscul de producere a pagubei totale este mai redus (ex.: la
asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat ca
reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La
acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului
nu mai influeneaz nivelul despgubirii, aceasta depinznd numai de
valoarea pagubei i a sumei asigurate.Principiul primului risc este
mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asigurare este mai mare.EX.
Valoarea construciei - 30000 lei;Suma asigurat - 20000 lei;Paguba
I- 15000 lei;Despgubirea I- 15000 lei;Paguba II- 25000
lei;Despgubirea II- 20000 lei;
principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se
caracterizeaz prin faptul c despgubirea se acord numai dac paguba
depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o parte din pagub va
cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz. Aceasta poate fi:
atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la
nivelul sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dect
franchiza;EX. Suma asigurat- 10000 lei;Franiza- 3000 lei;Paguba I-
5000 lei;Paguba II- 1000 lei;Despgubirea I- 5000 lei;Despgubirea
II- 0 lei;
deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din
pagub, indiferent de volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai
partea din pagub care depeete franchiza.EX. (Dup datele din ex.
precedent)Despgubirea I- 2000 lei;Despgubirea II- 0 lei.Indiferent
de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei
se ncadreaz n limitele franchizei.2. Bazele generale i principiile
de clasificare a asigurrilor.
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi
clasificate dup mai multe criterii, dintre care menionm: domeniul
(ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii,
riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil
territorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i
asigurat. Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate
astfel: asigurri de bunuri, asigurri de persoane i asigurri de
rspundere civil.Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori
materiale aparinnd persoanelor fizice sau juridice, care pot fi
supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile
de bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt:
mijloacele de producie fixe i circulante, culturile agricole i
rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime
i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile
casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.Asigurrile de
persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru
diminuarea consecinelor negative cauzate de calamiti naturale,
accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor asigurate n legtur cu
producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea
unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.). Prin
asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a
plti despgubirea pentru prejudicial adus de asigurat unor tere
persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin
producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces
ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube
pentru care asiguratul rspunde conform legii. Dup obiectul de
activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din domeniul asigurrilor pot practica
urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de
persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule;
asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de
incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil;
asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din
riscuri asigurate i asigurri agricole.Dup forma juridic de
realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se
grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri
facultative (contractuale).Asigurrile prin efectul legii izvorsc
din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru
aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de
producie i protejarea victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte,
asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui
mare numr de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite
riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului respective ar putea
avea de suportat pagube mai devreme sau mai trziu, la producerea
riscurilor respective. Deci, pentru ca agenii economici sau
populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor
produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte
importante (cldiri i late mijloace fixe, animale, culturi agricole
etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.n
asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i
asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege.
Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere
acordul de voin a celor care dein bunurile respective sau al
persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena legii. Spre
exemplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form
obligatorie aproape n toate rile din Europa.Asigurrile facultative
iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor
i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea
facultativ propus de asigurat, dac acesta corespunde prevederilor
din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte
asigurarea propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce
solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate datele necesare
pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale
privind natura i sfera riscului. De asemenea, este necesar ca
persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata
primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe
perioada valabilitii contractului de asigurare. Pentru potenialii
asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei
fiind singurii care pot decide n legtur cu contractarea
asigurrii.Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi
clasificate astfel: asigurri mpotriva incendiului, trznetului,
exploziei, micrilor seismice etc. bunurile asigurate contra acestor
fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile,
mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale,
inundaiilor, prbuirii sau alunecrii de teren etc. mpotriva acestor
riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul
animalelor; asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice
(rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la care sunt supuse
mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul
staionrii i al mersului; asigurri mpotriva unor evenimente ce apar
n viaa oamenilor, ca deces, boli, accidente etc. care pot duce la
pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc; asigurri
pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii
cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule prin
exercitarea unei anumite activiti etc.Dup sfera de cuprindere n
profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne i
asigurri externe. Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n
general, prile contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile,
persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe
teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe
acelai teritoriu.Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar
n legtur cu persoane, rspundere civil sau bunuri care ies n afara
limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori
beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii
ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe
teritoriul unei alte ri.Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre
asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi grupate n asigurri directe
i asigurri indirecte sau reasigurri. Specific asigurrilor directe
este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i
asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n
baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea
apare ca un raport ce se stabilete de fiecare datntre dou societi
de asigurare dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent),
iar cellat de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de
reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui
reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin
contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate.
n acest fel reasigurtorul (reasigurtorii) i asum rspunderea de a
perticipa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor
cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n
contractul de reasigurare.
Organizarea activitii de asigurare n R Moldova
1. Dinamica i incidena asigurrilor asupra economiei2. Iniierea
activitii de asigurare n R Moldova3. Intermedierea n activitatea de
asigurare4. Evoluia asigurrilor pe plan internaional5. Asigurrile -
component a sistemului financiar6. Tipuri de companii de asigurare
i reasigurri la nivel internaional. 1. Dinamica i incidena
asigurrilor asupra economieiAsigurrile reprezint un sector cheie al
economiei, a carei influen se simte att n protecia n faa riscurilor
n domeniul economic si social, n rolul de stimulator al ideii de
economisire pe termen mediu si lung, ct i ca furnizor de fonduri
pentru pietele financiare.Pentru a caracteriza importana
asigurrilor n economie i a analiza rolul acestora se utilizeaza
anumii indicatori. Unul dintre aceti indicatori este volumul total
al primelor ncasate, care exprim dimensiunea unei piee a
asigurrilor n mod absolut. (2007 724 mil lei 2008 833 mil lei, 2011
mai mult de 1 mlrd. lei).Un alt indicator este gradul de penetrare
a asigurrilor exprimat ca raport ntre primele de asigurare ncasate
i produsul intern brut (PIB), si este un indicator clasic ce
reflecta importana asigurrilor n activitatea economica a unei ri
sau zone geografice. ( RM 2007,2008 se menine la 1,3%) Aceasta
penetrare a asigurarilor este rezultatul aciunii conjugate a unor
factori obiectivi si subiectivi. Cel mai important l constituie
creterea venitului mediu pe locuitor. Pe plan internaional, pe
msura ce crete produsul intern brut pe locuitor, crete i mrimea
primelor de asigurare ce revin pe un locuitor, i invers.Asigurrile
reprezint o ramur creatoare de valoare adaugat. Potrivit Sistemului
Conturilor Naionale, n ramura de asigurri se ncadreaz companiile de
asigurare, indiferent de riscurile pe care le acoper, agenii i
brokerii de asigurare, serviciile auxiliare ale asigurtorilor,
consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz.n producia brut a
ramurii asigurrilor nu se include totalul primelor de asigurare, ci
numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc
primele de asigurare si cotizatiile la casele de pensii, numai
remunerarea activitatilor desfasurate de serviciul considerat
reprezint producie brut.Consumul intermediar al companiilor de
asigurare cuprinde, n principal, chiriile, furniturile, materialele
de birou, cheltuielile de telecomunicaii, diurne i deplasare,
iluminat, nclzit i cheltuielile de reparaii. Valoarea adaugata
bruta n ramura asigurarilor se obtine deducnd din productia bruta
consumul intermediar.De la un an la altul, valoarea adaugata bruta
n ramura asigurarilor nregistreaza, dupa caz, cresteri sau scaderi,
n functie de conjunctura economica si de amploarea evenimentelor
produse (daune).Asigurrile reprezint o ramur creatoare de locuri de
munc. Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n
asigurri, asistm la sporirea productivitii muncii acestora,
exprimat ca valoare adaugat brut ce revine n medie pe o persoan
ocupat n aceasta ramura.*Asigurarea este ramura participanta la
oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face
fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai i de
beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurri
sunt obligate s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurrile
de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i la
cele de rspundere.Rezervele de prime la asigurrile de via prezint
urmtoarele caracteristici: se constituie n mod treptat, pe masura
ncasrii primelor de la asigurri; plile pentru care se constituie
rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate; n intervalul de timp
ct se afla la dispozitia asiguratorului, rezervele respective ating
dimensiuni importante si sunt folosite ca resurse proprii.
Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este
dictat de natura rezervelor constituite, de posibilitile concrete
de fructificare oferite de piaa financiar, ca i prevederile legale
privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment i
respectiv proporiile investiiilor n diverse categorii de active.n
ultima instan, societile de asigurri ndeplinesc un rol de
intermediar ntre asiguraii care dein resurse temporar libere i
persoanele fizice i juridice, care solicit resurse de mprumut.
Acest rol se apreciaz n lumina fluxurilor bneti pe care societile
de asigurri le orienteaz ctre diveri solicitani.Societile de
asigurri au un rol financiar foarte important, nu numai pentru c
pun la dispoziia autoritilor publice, a societilor comerciale de
producie i a bncilor un volum nsemnat de resurse finaciare, ci i
pentru faptul c ele particip la un proces de intermediere financiar
nemonetar, cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei
naionale.Resursele bneti atrase n circuitul economic prin
intermediul societilor de asigurare sunt reciclate de acestea i
orientate fie pentru sporirea capitalului productiv al societilor
comerciale direct sau prin mijlocirea bncilor, fie pentru
acoperirea deficitului bugetar. n ambele cazuri, fluxurile de
resurse financiare nu sporesc masa monetar n circulaie, ci numai o
redistribuie: resursele provenite de la societile de asigurri
contribuie la consolidarea echilibrului monetar i evit apelarea la
emisiunea monetar pentru finanarea deficitului bugetarExist, totui,
un caz n care plasamentele societilor de asigurri au un caracter
monetar : mprumuturile acordate de acestea pe baza polielor de
asigurri de via. Cu sumele acordate astfel asigurailor, crete masa
monetar, dar aceast cretere este nesemnificativ i este inut sub
control.Prin activitatea desfasurat, societile de asigurri
influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ, i balana de pli a rii.
Acest lucru se ntmpl cnd societile de asigurri, pe lnga asigurrile
directe, mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor
societi o parte din riscurile subscrise de ele, i primesc n schimb,
riscuri subscrise de alte societi. n masura n care operaiunile de
reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara
considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i
reasigurare, constnd din prime, comisioane, despgubiri, participri
la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n
balana de pli, influennd-o, per sold, pozitiv sau negativ, dup
caz.
2. Iniierea activitii de asigurare
Conform Legii cu privire la asigurri nr. 407-XVI din 21.12.2006,
activitate de asigurare - activitate care const, n principal, din:
oferirea, negocierea i ncheierea de contracte de asigurare i
reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, efectuarea de
aciuni de regres i de recuperare. Conform articolului 20
activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi desfurat exclusiv
de ctre asigurtori (reasigurtori), sub form de societate pe aciuni
de tip deschis, inclusiv cu investiii strine, care dein licen de
activitate eliberat n condiiile prezentei legi. Asigurtorul
(reasigurtorul) nu poate fi nregistrat la Camera nregistrrii de
Stat a Ministerului Dezvoltrii Informaionale fr avizul Autoritii de
supraveghere. Articolul 24. Licenierea asigurtorului
(reasigurtorului) Activitatea de asigurare (reasigurare) poate fi
desfurat numai de asigurtorii (reasigurtorii) care au obinut licen
de activitate n condiiile Legii nr.451-XV din 30 iulie 2001 privind
licenierea unor genuri de activitate, precum i n condiiile
prezentei legi. Licena se acord pe un termen nelimitat. Pentru
obinerea licenei, asigurtorul (reasigurtorul) prezint CNPF,
urmtoarele documente i informaii: a) actul de proprietate sau
contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura
activitatea liceniat; b) certificatul bancar ce confirm depunerea
integral a capitalului social minim; c) declaraie scris despre
proveniena mijloacelor din capitalul social depus; d) condiiile de
asigurare pentru fiecare clas de asigurare separat, la care se
anexeaz modelele de contracte i de polie de asigurare, tarifele de
asigurare i structura lor; e) baza tehnic pentru calculul primelor
de asigurare i al rezervelor tehnice, legalizat de actuar; f)
programul de reasigurare propus pentru a susine clasa de asigurare,
inclusiv detaliile privind proprietatea i poziia financiar a
reasigurtorului; g) business-planul potrivit categoriei i clasei de
asigurri, ntocmit pentru primii 3 ani financiari, care s includ:
prognoza cheltuielilor de gestiune, n special a cheltuielilor
generale curente i a comisioanelor, prognoza primelor de asigurare
i a despgubirilor de asigurare, calculul resurselor financiare
destinate acoperirii obligaiilor de asigurare i al marjei de
solvabilitate, politica de investiii, portofoliul de active,
evaluarea i diversificarea activelor, managementul riscului.
CNPF decide asupra eliberrii licenei n termen de 30 de zile
lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate. n
cazul depunerii cererii pentru reperfectarea licenei prin
includerea n ea a unei noi clase de asigurri, asigurtorul anexeaz
la cererea de reperfectare a licenei documentele specificate de la
lit.d)-g). Taxa de eliberare a licenei pentru activitate n domeniul
asigurrilor este de 10000 lei, care se fac venit la bugetul de
stat. Asigurtorul (reasigurtorul) este obligat s plaseze ntr-un loc
vizibil copia de pe licen. Dup nregistrare se elibereaz un
certificat de nregistrare n baza cruia compania trebuie s se
nregistreze la:1. Inspectoratul Fiscal2. Inspectoratul de
supraveghere a activitii de asigurare3. Organul de statistic4. Casa
teritorial de asigurri sociale.
Societate pe aciuni de tip deschis sunt uniti instituionale pe
aciuni a cror funcie principal const n desfurarea activitii de
intermediar financiar ntre agenii economici i populaie. Aceste
instituii au anumite caracteristici, cum ar fi:- acumuleaz,
transform i redistribuie disponibilitile financiare sau transform
riscurile individuale n riscuri colective;- funcioneaz ca uniti
economice a cror scop principal este realizarea profitului; -
funcioneaz pe baza legii societilor comerciale i a legii speciale
privind societile de asigurare i supravegerea a asigurrilor;- pot
fi constitute numai ca societi pe aciuni la care acionarii
semnificativi i persoanele semnificative sunt aprobai de
autoritatea de supraveghere a asigurrilor. Conducerea se realizeaz
de ctre adunarea general a acionarilor (AGA). Aceasta se constituie
n mod planificat i regulat avnd caracter ordinar, dar i de cte ori
situaia special creat o impune (caracter extraordinar) AGA este
organul de conducere al societii care are urmtoarele atribuii:1.
Alege membrii Consiliului de Administraie i ai Comisiei de Cenzori,
Directorul General care este i Preedintele Consiliului de
Administraie;2. Discut, modific i aprob situaiile financiare anuale
pe baza rapoartelor prezentate de Consiliul de Administraie;3.
Stabilete nivelul de salarizare al personalului angajat al
membrilor Consiliului de Administraie, Directorului General,
Directorilor de Departamente sau Direcii, Comisiei de Cenzori;4.
Aprob bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada de
activitate;5. Examineaz, aprob sau modific drilor de seam dup
analiza rapoartelor financiare prezentate de Consiliului de
Administraie;6. Aprob repartizarea profitului;7. Hotrte cu privire
la contractarea de mprumut bancar pe termen lung;8. Decide
nfiinarea de sucursale, filiale sau reprezentane;9. Ia hotrri cu
privire la adoptarea i modificarea statutului, transformarea formei
juridice a societii, comasarea, divizarea, dezvoltarea sau
lichidarea societii;10. Hotrte alte probleme privind
societatea.
AGA se convoac de ctre Preedintele Consiliului de Administraie
cel puin o dat pe an, la dou luni de la ncheierea perioadei de
gestiune pentru examinarea rezultatelor obinute n anul precedent i
pentru stabilirea programului de activitate i bugetului pe anul
curent.Societatea de Asigurare este administrat de ctre Consiliului
de Administraie compus dintr-un numr de administratori alei la AGA
pe o perioad de 4 ani (care pot fi i acionari, excepie fac
persoanele care potrivit legii sunt incapabile sau au fost
condamnate pentru gestiuni frauduloase, abuz de ncredere, luare de
mit).Preedintele Consiliului de Administraie este obligat s pun la
dispoziia acionarilor i Comisiei de Cenzori, la cererea acestora,
toate documentele cerute.Preedintele, Vice-preedintele i toi
membrii Consiliului de Administraie poart rspundere pentru
prejudiciile aduse activitii prin nclcarea de lege sau abateri de
la dispoziii legale.Consiliul de Administraie are urmtoarele
atribuii:1. Elaborarea unei politici manageriale n concordan cu
strategia de dezvoltare a societii;2. Angajeaz i concediaz personal
i stabilete obligaiile acestora;3. Elaboreaz spre aprobare bugetul
de venituri i cheltuieli;4. Aprob condiiile i tarifele asigurrilor
facultative i programul de reasigurare5. Stabilete ndatoririle i
responsabilitile personalului pe compartimente, direcii6. Stabilete
tactica i strategiile de marketing.Gestiunea Societii de Asigurare
este controlat de acionari i Comisia de Cenzori (format, de obicei,
din 3 persoane). Pentru a putea exercita drepturile de control al
acionarilor li se vor prezenta la cerere date cu privire la
activitatea societii, situaia patrimonial, a profitului sau a
pierderii.Comisia de Cenzori are urmtoarele atribuii:1. n cursul
anului financiar verific gestiunea activelor, veniturile din
chirie, casa i registrele de eviden contabil i informeaz Consiliul
de Administraie asupra neregulilor constatate.2. La ncheierea
anului financiar efectueaz inventarierea patrimoniului, analizeaz
bilanurile i rapoartele financiare i prezint AGA un raport n
scris.3. La lichidarea societii controleaz operaiunile de
lichidare.4. Prezint AGA punctul su de vedere la propunerile
privind majorarea sau reducerea capitalului sau modificarea
statutului, tipurile de activiti practicate.Societatea de Asigurare
ine eviden contabil, ntocmete rapoarte financiare i dri de seam
fiscale, avnd n vedere normele metodologice elaborate de Ministerul
Finanelor i de ctre Comisia Naional pentru Piaa Financiar. Raportul
financiar i bilanul dup efectuarea auditului, conform legislaiei,
trebuie publicat.Societile de asigurare au anumite direcii sau
secii, de exemplu: Direcia Asigurri de Bunuri, n cadrul ei: secia
asigurri de bunuri; asigurri a persoanelor fizice; asigurri a
ntreprinderilor agricole; asigurri a bunurilor ce aparin
persoanelor juridice seciile sunt stabilite de
companie.Funcionarea, reorganizarea sau lichidarea societilor de
asigurare sunt stabilite prin lege. Acestea i pot organiza reea
teritorial la nivelul oraelor, satelor n funcie de potenialul
economico-social n funcie de interesul pentru asigurare. Structura
organizatoric este dimensionarea n funcie de strategia de
dezvoltare a societii, posibilitile financiare i produsele de
asigurare oferite.La ncheierea unei polie de asigurare contribuie
toate compartimentele. Tabelul N 1 Aportul compartimentelor
societii de asigurare la actul de asigurare
CompartimentulActivitatea de susinere a actului de asigurare
Asigurri contractez asiguratul; ncheie contractul de asigurare;
ncasarea primei de asigurare;
Contabilitate evidena ncasarii primelor de asigurare asigur
mecanizmele pentru ncasarea primelor i plata despgubirilor; asigur
buna gestiune a fondurilor de asigurare;
Informatic asigur funcionarea programelor informatice de evidena
a asigurrilor;
Daune evalueaz i determin suma despgubirilor;
Juridic asigur respectarea legislaiei la interpretarea
contractelor de asigurare.
3. Intermedierea n activitatea de asigurare
Articolul 47 din Legea nr.407 descrie noiunea de Intermediere n
asigurri i/sau n reasigurri Intermediari n asigurri snt agenii de
asigurare i brokerii de asigurare, iar intermediari n reasigurri
snt brokerii de reasigurare. Intermediarii n asigurri sunt i vor
rmne un lan ntre asigurtor i asigurai. De profesionalismul i
seriozitatea acestora depinde calitatea contractelor de asigurare i
a imaginii asigurailor despre asigurri crendu-se o cultur n
domeniul asigurrilor.Pe plan european intermedierea asigurrilor
este reglementat prin Directiva Uniunii Europene, care stabilete
libertatea intermediarilor de a aciona pe ntreaga pia unic europian
cu respectarea strict a exigenilor profesionale inmatricularea
prealabil la autoritatea competent din ara de origine. Potrivit
lucrrilor de specialitate brokerii de asigurare este intermediarul
specializat care are ca activitate principal oferirea unor servicii
pe baza unui standard rezonabil de experien i competen profesional.
Intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri este obligat s pun la
dispoziia clienilor, anterior ncheierii, modificrii sau rennoirii
contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele
informaii referitor la: a) denumirea sa (numele su); b) sediul su
(adresa); c) licena pe care o deine; d) contractul ncheiat cu
asigurtorul, n cazul n care este agent de asigurare; e) procedura
de soluionare a eventualelor litigii dintre el i clieni. Primele de
asigurare achitate de ctre asigurat prin intermediarul n asigurri
se consider transferate asigurtorului la momentul plii.
Despgubirile de asigurare sau indemnizaiile de asigurare achitate
de asigurtor prin intermediarul n asigurri se consider transferate
asigurailor n momentul n care acetia le ncaseaz efectiv. Articolul
48. Activitatea agentului de asigurare Agentul de asigurare este
persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui
asigurtor o autorizaie valabil, scris, denumit n prezenta lege
contract de mandat, pentru a aciona n numele acestuia. Agentul de
asigurare persoan fizic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a)
s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau de competen,
de cunotine i aptitudini n domeniul acestei activiti; b) s dispun
de un contract de asigurare de rspundere civil profesional n
vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare
solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an
pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie
echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al
crui mputernicit este; c) s nu aib antecedente penale nestinse.
Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc
urmtoarele condiii: a) s aib ca obiect de activitate numai
intermedierea n asigurri; b) s dispun de un contract de asigurare
de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5
milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare
global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor
de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al
crui nume activeaz sau al crui mputernicit este; c) s nu fi fost
declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de
reorganizare i/sau de insolvabilitate la data solicitrii
autorizaiei de la asigurtor; d) s cuprind obligatoriu n denumire
sintagma agent de asigurare; e) s aib asociai i/sau acionari,
precum i persoane cu funcie de rspundere, fr antecedente penale
nestinse; f) conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de
pregtire i de experien pentru aceast funcie conform actelor
normative emise de Autoritatea de supraveghere; g) s nfiineze i s
in un registru al subagenilor, al crui regim, a crui form i al crui
coninut vor fi stabilite prin acte normative ale Autoritii de
supraveghere emise ntru aplicarea prezentei legi. Asigurtorul este
obligat s nfiineze i s in un registru special, denumit Registru al
agenilor de asigurare, att n sistem computerizat, ct i pe suport de
hrtie, cu arhivarea obligatorie a tuturor modificrilor. Articolul
49. Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare (1) n
calitate de broker de asigurare i/sau de reasigurare poate activa
orice persoan juridic organizat sub form de societate pe aciuni ori
de societate cu rspundere limitat, care dispune de licen de
activitate, eliberat n condiiile Legii privind licenierea unor
genuri de activitate, precum i n condiiile prezentei legi. (2)
Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare trebuie s ntruneasc
urmtoarele condiii: a) s corespund cerinelor prevzute la alin.(1);
b) s dispun de un capital social, vrsat n form bneasc, a crui
valoare nu poate fi mai mic de 25000 de lei; c) s dispun de un
contract n vigoare de asigurare de rspundere civil profesional n
valoare de cel puin 10 milioane de lei pentru fiecare solicitare de
daune i n valoare global de 15 milioane de lei pe an pentru
totalitatea solicitrilor de daune; d) s desfoare doar activitate de
broker de asigurare i/sau de reasigurare; e) s pstreze i s pun la
dispoziia Autoritii de supraveghere, la cerere, registrele i
nregistrrile contabile care s evidenieze i s clarifice operaiunile
efectuate n activitatea sa; f) s aib un personal care s corespund
criteriilor de pregtire i calificare conform actelor normative
privind cerinele profesionale pentru intermediarii n asigurri i/sau
n reasigurri; g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n
brokeraj, al crui regim, a crui form i al crui coninut se stabilesc
prin actul normativ al Autoritii de supraveghere, emise ntru
aplicarea prezentei legi; h) s prezinte raportrile financiare, alt
informaie privind activitatea sa, n modul stabilit prin actele
normative ale Autoritii de supraveghere; i) s nu fi fost declarat
anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de
reorganizare judiciar i/sau de insolvabilitate la data solicitrii
licenei. (3) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu pot
desfura activitate prin ageni de asigurare persoane fizice sau
persoane juridice ori subageni, ci numai prin personal propriu sau
prin asisteni de brokeraj. (4) Personalul propriu al brokerului de
asigurare i/sau de reasigurare care are drept atribuie principal
intermedierea contractelor de asigurare i/sau de reasigurare i
asistenii n brokeraj vor fi nscrii n registrul prevzut la alin.(2)
lit.g). (5) Un broker de asigurare i/sau reasigurare nu poate fi
acionar semnificativ sau persoan cu funcie de rspundere a unui
asigurtor (reasigurtor) sau agent de asigurare. Un asigurtor
(reasigurtor) sau agent de asigurare nu poate fi deintor de valori
mobiliare, cote sau persoan cu funcie de rspundere a unui broker de
asigurare i/sau de reasigurare. (6) Brokerii de asigurare i/sau de
reasigurare, avnd mputerniciri din partea asigurtorilor i/sau
reasigurtorilor, au dreptul s colecteze primele de asigurare i/sau
de reasigurare, s plteasc n numele lor despgubiri n moneda prevzut
n contractul de asigurare i/sau de reasigurare, dup caz, cu
respectarea prevederilor legale n vigoare, s emit documente de
asigurare sau de reasigurare n numele asigurtorului sau al
reasigurtorului, dup caz. (7) n cazul constatrii incapacitii de
plat a asigurtorului (reasigurtorului), brokerul de asigurare i/sau
de reasigurare este obligat s informeze imediat Autoritatea de
supraveghere. (8) inerea evidenei contabile i controlul intern al
brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se vor efectua n
conformitate cu prevederile art.39 alin.(1), (2), (6) i (7). (9)
Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare se pot asocia n uniuni
profesionale i pot adera la uniuni internaionale de profil, cu
respectarea obligaiilor ce decurg din actele constitutive ale
acestora.Articolul 50. Licenierea brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare (1) Pentru obinerea licenei de activitate, brokerul de
asigurare i/sau de reasigurare va prezenta, suplimentar la actele
prevzute n Legea privind licenierea unor genuri de activitate,
urmtoarele documente: a) actul de proprietate sau contractul de
locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat; b)
contractul de asigurare de rspundere civil profesional; c)
certificatul bancar ce confirm depunerea integral a capitalului
social. (2) n cel mult 15 zile lucrtoare de la data primirii
cererii i a documentelor anexate, Camera de Liceniere va decide
asupra eliberrii licenei.Articolul 51. Retragerea licenei
brokerului de asigurare i/sau de reasigurare Retragerea licenei
brokerului de asigurare i/sau de reasigurare se efectueaz n
conformitate cu Legea privind licenierea unor genuri de activitate.
Camera de Liceniere poate retrage licena, inclusiv la sesizarea
Autoritii de supraveghere, i n cazul n care brokerul de asigurare
i/sau de reasigurare a nclcat prevederile art.49 alin.(3) i
(5).Articolul 53. Responsabilitile brokerului de asigurare i/sau de
reasigurare (1) n cadrul activitii sale de intermediere n asigurri
i reasigurri, brokerul de asigurare i/sau de reasigurare reprezint
interesele asiguratului (reasiguratului). Anterior ncheierii
contractului de asigurare (reasigurare), brokerul de asigurare
i/sau de reasigurare ofer explicaii i recomandri privind condiiile,
termenele, limitele sau excepiile contractului i prima de asigurare
sau reasigurare. (2) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare
intermediaz ncheierea contractului de asigurare (reasigurare) doar
cu asigurtorul (reasigurtorul) liceniat n conformitate cu prezenta
lege. (3) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare informeaz
asigurtorul (reasigurtorul) referitor la propunerile asiguratului
(reasiguratului) privind contractul de asigurare sau reasigurare.
(4) Brokerul de asigurare i/sau de reasigurare poart rspundere fa
de asigurat (reasigurat) pentru pierderile suportate de acesta dac
pierderile au fost cauzate prin neglijen i dezinformare sau prin
alte omisiuni proprii fa de asigurat (reasigurat). (5) Autoritatea
de supraveghere, n temeiul prezentei legi, va elabora acte
normative privind alte responsabiliti i obligaii ale brokerului de
asigurare i/sau de reasigurare, sistemul de raportare, protecia
consumatorului i confidenialitatea informaiei.
4. Evoluia asigurrilor pe plan internaional
Activitatea de asigurare, la nivel internaional, este perceput
ca o industrie complex, o reea regulat care ofer o mare varietate
de produse i servicii care vin in spruginul membrilor societii n
problemele de risc.Originile asigurrilor nu pot fi stabilite cu
exactitate. Omul a cutat s se protejeze pe el nsui, familia sa,
apoi, pe msura ce a acumulat un patrimoniu (locuin, animale,
bunuri, etc.) sfera asigurrilor s-a lrgit i mai mult. Metode
incipiente de asigurare au fost utilizate de-a lungul mai multor
secole.Originile asigurrilor se pierd in negura timpurilor,
neputand fi stabilite cu precizie. In ciuda eforturilor fcute de
oamenii de tiina pentru descoperirea primelor operaiuni de
asigurare si reasigurare, acestea nu au putut fi identificate cu
precizie. Exista dovezi ca in jurul anului 3000 i. e. n. - perioada
caracterizat printr-o civilizaie infloritoare - babilonienii au
conceput i practicat un sistem de aa-zise credite (mprumuturi)
maritime, care l scuteau pe debitor de la returnare, n cazul n care
marfa sau nava sufereau avarii. Primele dovezi se refer la Codul
lui Hammurabi, descoperit in anul 1902, nscris pe un bloc de deorit
negru. Acest cod cuprindea 282 clauze, iar denumirea i revine de la
cel ce 1-a compilat, adic Regele Babilon-ului - Hammurabi. Codul
dateaz aproximativ din anul 2250 i. . ., si demonstreaz ca
babilonienii, nc de pe acea vreme, erau foarte buni comerciani i ca
aveau idei clare legate de natura unui contract, de valoarea
banilor i inmultirea lor prin imprumuturi cu dobnda simpla sau
compusa. Fenicienii, mari comerciani maritimi pe acea vreme, au
adoptat treptat contractul comercial al babilonienilor. Acest
sistem a fost preluat si dezvoltat ulterior de greci prin emiterea
unor harii de valoare. In secolul XIX i. . ., legile Rhodosului au
devenit baza teoretica si, mai ales, practica a uzanelor maritime
privind avarierea comuna.Urmtoarea etapa n evoluia contractului de
mprumut a fost adoptarea contractului de ctre greci, ca rezultat al
extinderii comerului fenicienilor in zona litoralului grecesc in
secolul X-IX i. . ., precum si creterea dominaiei comercianilor
greci in Marea Egee dupa anul 800 i. e. n. Dar, ca si in cazul
fenicienilor, nici acum contractul nu a fost adoptat in aceeai
forma, ci a fost perfecionat si adaptat astfel incat mai muli
juriti recunoscui in domeniul dreptului maritim in secolul XIX au
considerat contractul de imprumut ca fiind grecesc, asemntoare cu
cele amintite de Demostene intr-o cuvntare in fata lui Lacritus.
Aceste contracte erau identice ca natura cu cele moderne, utilizate
in Londra in anul 1860, deci puteau fi folosite la acea data.
Stadiul final al practicrii contractului de imprumut in antichitate
1-a reprezentat adoptarea vmii de ctre romani, aproximativ in anul
300 . . n., i odat cu aceasta se poate afirma ca se intra in etapa
in care unii autori considera ca principiile contractului de
mprumut au fost translatate n asigurri, aa cum sunt nelese astzi.
Un rol important n evoluia sistemului asigurrilor i ulterior al
reasigurrilor, l-au avut negustorii italieni din oraele-state ale
Italiei de Nord de la nceputul primului mileniu, activitatea lor
fiind preluat i de Anglia.Evoluia asigurrilor s-a produs n paralel
cu cea a legislaiei i a formelor de comer. Oamenii de afaceri au
nvat s foloseasc tehnicile de asigurare pentru micorarea riscurilor
intervenite n activitatea lor, aa cum au nvat s folosesc
contractele pentru a stabili responsabilitile financiare ale
prilor. n trecut, oamenii erau dispui s accepte o mare parte din
riscurile pe care le ntmpinau, bazndu-se la nevoie pe sprijinul
financiar al familiei, sau a comunitii religioase. Creterea
gradului de complexitate al vieii moderne i-a determinat s caute
protecie mpotriva riscurilor n rndul mecanismelor de asigurare
formale.Evoluia asigurrilor este strns legat de dezvoltarea
comerului pe mare i a asigurrilor maritime n mod deosebit.
Asigurrile maritime au influenat n mod decisiv toate celelalte
tipuri de asigurare, dar n mod special asigurrile de
transport.Asigurarea maritim a fost conceput i a aprut n Italia,
mai precis n Roma. Principalele motive ce au adus la apariia
asigurrilor maritime sunt: evoluia rapid a comerului, dezvoltarea
economic, a tradiiilor, a culturii, a cretinismului. n primul rnd,
exist o legtura geografica evident ntre asigurarea clasic a
vremurilor romane i asigurarea medieval a oraelor-state italiene. n
al doilea rnd, istoria comercial nentrerupt a oraelor-state
italiene a creat o tradiie ce a fcut ca acestea s ating o perioada
de mare nflorire comercial la nceputul secolului XVI. n al treilea
rnd, Roma reprezentnd punctul central al cretinismului i, n aceast
calitate a atras taxele i impozitele papale din toat Europa.Acest
sistem a presupus o organizare complex a agenilor papali i
financiari italieni din interiorul i din afara Italiei.
Infrastructura comercial trebuia s fie folosit, fiind practic
imposibil s se expedieze m
