Asigurari de Persoane - Altele Decat Cele de Viata

ASIGURARI DE PERSOANE Altele decat cele de viata

Clasificarea asigurarilor

Clasificarea tradiionalSe au n vedere 5 criterii de clasificare:

1. Dup domeniul de asigurare:

- asigurari de bunuri

- asigurari de pers

2. Dup forma juridic de realizare a asigurarii:

- cele obligatorii (prin efectul legii)

- cele facultative (contactuale)

3. Dup riscurile cuprinse n asig:

- asigurari mpotriva incendiului, trsnetelor, exploziilor, micrilor tectonice fiind caracteristic anumitor bunuri

- asigurari mpotriva grindinii, furtunii, uraganelor, ploilor, inundaiilor, alunecrilor de teren caracteristic asig agricole

- asigurari mpotriva anumitor boli, a accidentelor pt animale

- asigurari contra avariilor n cazul mijloacelor de transport i a mf transportate

- asigurari cu ocazia unor evenimente ce apar n viaa pers invaliditi, decese

- asigurari pt prejudicii cauzate unor tere pers

4. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial:

- interne

- externe

5. Dup natura raporturilor stabilite ntre asigurtor i asigurat

- asigurari directe

- asigurari indirecte (reasigurrile)

In literatura de specialitate gsim i un al 6 criteriu:

6. Dup obiectul activitii asigurtorului stabilit prin autorizaie i prin statutul societii:

- asigurari de via

- asigurari de persoane ( altele dect via)

- asigurari ale autovehiculelor

- asigurari maritime de transport

- asigurari de aviaie

- asigurari pt incendii

- rspundere civil

- asigurari obligatorie de rspundere civil a conductorilor auto

- asigurari agricole

- asigurari de pierderi financiare din riscuri asigurate.

n literatura de specialitate putem gsi alte criterii de clasificare:

8. In funcie de locul n care se produc riscurile

- asigurari maritime

- asigurari aeriene

- asigurari terestre

9. In funcie de natura interesului pecuniar (banilor)

- asigurari averii

- asigurari mpotriva falimentului n afaceri

- asigurari responsabilitii

10. In funcie de nr, volumul, obiectelor de asigurarii- asigurari individuale

- asigurari colective

- asigurari complexe

11. Asigurari de bunuri i rspundere civil pt persoane pot fi clasificate n funcie de statutul juridic

- asigurari personale

- asigurari comerciale.

Clasificarea modern

1. Dup modul de administrare:

- asigurari de repartiie n care asigurtorul se limiteaz la a repartiza asigurailor sinistrai sumele primelor achitate de toi membrii. Durata este de 1 an, pe aceast per apreciindu-se c frecvena riscurilor este constant avnd variaie unic. Aici includem asig de bunuri i rspundere civil.

- asigurari cu capitalizare se ncheie pe t lung, se apreciaz c riscul asigurat nu are o manifestare constant frecvena diminundu-se pe parcursul contractului crescnd ns probabilitatea producerii acestuia cum ar fi n cazul decesului la asig de via.

Ca urmare prin procesul gestiunii acestor asig asigurtorul acumuleaz ntreaga sum a primelor ncasate pt a putea face fa obligaiilor asumate.

n multe ri soc de asig acioneaz pe principiul specializrii deobicei le neputnd practica n acelai timp cele 2 tipuri de asig.2. Dup obiectul lor i dup criteriile tehnice:

- asigurrile de daune care const n repararea consecinelor unui eveniment cauzator de pagube, asumat patrimoniului asiguratului

- asigurrile cu implicaii financiare care nu urmresc repararea unor consecine ce afecteaz patrimoniul asiguratului ci urmresc meninerea unui echilibru financiar pt asigurat sau beneficiarii acestuia, asigurarea unui trai decent ( asigurarea de via cu pensie privat).Asigurrile de persoane altele dect cele de via

Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de non-via deoarece principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau de alt natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de cltorie.

1. Asigurarea medical : - este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive( de obicei 3 sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.

Riscul de deces nu este asigurat.

Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n alte tipuri de contracte de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni.

Costurile acoperite pot fi:

de spitalizare

de convalescen

de tratament la domiciliu dup externare

indemnizaie pentru maternitate

consultaii la un medic generalist

consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti

intervenii chirurgicale

servicii private de ambulan

costuri de repatriere

nchirierea unui scaun cu rotile, etc.Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor diferite.

Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:

sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru intervenii chirurgicale

compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private, tratament medical, chirurgical.2. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de protejare s angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii, industrie, minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate.

Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor de persoane, altele dect cele de via.

Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:

asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de accidente i nu riscul de deces

se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai mici) nefiind asigurare pe termen lung.

sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate ( conform condiiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului n caz de deces al persoanei asigurate

asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de via pot oferi produse mai complexe care, alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului asigurat, combin i elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz de supravieuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri ofer angajailor asigurarea de accidente.

Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de asigurare de accidente conine diferii termeni. Unii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare, sunt preluai de acestea, fiind acceptai ca atare. Cei mai importani sunt:

accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, ntr-o conjunctur nedorit, produs independent de voina asiguratului, care nu este nici ateptat i care genereaz pagube, rniri, vtmare corporal sau decesul acestuia

invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit n decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a acesteia, nesuspectibil de ameliorri

incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o prejudiciere corporal temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic pe asigurat s-i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp limitat.

Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv. Aceasta din urm se poate ncheia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau pentru un numr mediu de angajai.

Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care se pot ncheia aceste polie.

Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor, funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita datorit accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet, electrocutare, lovire, nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca urmare a aciunii armelor.

Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri anormale, ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi : accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool, medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur delictual, imprudene sau neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul, urmri a bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente produse de orice form de rzboi, revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz, poluare, sinucidere sau tentativ de sinucidere, etc.

n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o anumit sum de bani, conform unei scheme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente ( inclusiv medicale) i a unor investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.

3. Asigurarea de cltorie : - acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate ( de obicei n strintate).Unele societi acoper i riscul de deces n aceast perioad.

mbolnvirea : - este definit ca o schimbare important a strii de sntate fizic a persoanei asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de asigurare mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.Caracterizarea generala a asigurarilor de persoane

Asigurarile de persoane exprima raporturi economice in forma baneasca ce apar prin contributia de regula a persoanelor fizice, a fondului de asigurare specific si a repartizarii lui pentru necesitati personale determinate de manifestarea evenimentelor asigurate.Asigurarile de persoane creeaza pentru asigurati posibilitatea de a-si constitui mijloacele suplimentare de prevedere si economisire pe langa cele provenite din sistemul asigurarilor sociale publice sau private, si anume: la atingerea unei anumite varste, in caz de deces sau de pierdere a capacitatii de munca.

Constituirea si repartizarea fondului de asigurare are unel aspecte specifice.

In primul rand primele de asigurare se platesc pe parcursul a mai multor ani corespunzator cu durata contractului, iar sumele asigurate sau indemnizatiile se platesc de asigurator la termene indepartate in functie de conventia in polita de asigurare.

Cazurile de deces prematur survenit in cadrul perioadei de asigurare la care plata sumei asigurate are loc mai devreme au o frecventa relative redusa.

Ca urmare acestor situatii exista un echilibru pe termen lung prin prisma modului de acumulare a primelor, respectiv a modului de plata a sumelor asigurate. Sfera de manifestare a asigurarilor de persoane este influentata de nivelul de dezvoltare a economiei si deci de posibilitatile financiare ale populatiei precum si de o serie de factori subiectivi, ca gradul de cuprindere si de ocrotire prin asigurarile si protectia sociala, de modul de organizare a activitatilor asiguratorilor concretizat in oferta de forme de asigurare diversificate, avantajoase si accesibile tuturor categoriilor de populatie.

Toate formele de asigurari de persoane au o serie de trasaturi commune:

Durata plurianuala a asigurarii;

Incheierea contractelor are loc pe baza optiunilor asiguratilor de accord cu asiguratorul in ceea ce priveste marimea asigurata;

Printr-un contract de asigurare se asigura de regula, o singura pesroana cu exceptia cazurilor cand sunt asigurati prin acelasi contract mambrii unei familii sau salariatii unui agent economic;

Asigurarea se incheie in conditiile implinirii unei anumite varste si in functie de starea de sanatate a asiguratului;

Prima de asigurare se plateste anticipat in cuantumul si la termenele prevazute in contract;

La asigurarile incheiate pe durate pe cel putin 3 ani, la care primele se achita annual, asiguratul poate plati primele si pe mai multi ani odata, beneficiind de reducere pentru fiecare an de plata anticipate; Asiguratorul nu plateste suma asigurata daca evenimentul a fost produs de:

Operatiuni militare in timp de razboi;

Comiterea sau incercarea de comitere de catre asigurat sau beneficiar cu intentii a unor fapte penale deosebit de grave;

Sinuciderea asiguratului in general in termen de doi ani de la inchiderea contractului.

Suma asigurata se plateste independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarile sociale;

Creditorii asiguratului nu au dreptul sa urmareasca suma asigurata cuvenita beneficiarului.Asigurarile de persoane au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, in cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala, imbolnavirea, decesul sau supravetuirea acestuia.

La asigurarile de persoane suma asigurata se stabileste in mod forfetar de catre asigurat, in functie de nevoile si de posibilitatile sale financiare.asiguratul poate sa incheie mai multe contracte de asigurare impotriva aceluiasi eveniment si pentru sume diferite, fara sa fie impiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul are dreptul sa incaseze drepturile de asigurare de la toti asiguratorii.

Daca in urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vatamare corporala sau a contractat o maladie care i-a afectat capacitatea de munca, el are dreptul la o indemnizatie de asigurare care sa faca posibila refacerea situatiei sale financiare existente inaintea producerii accidentului sau contractarii bolii.Asigurarile de persoane se pot clasifica in functie de riscul asigurat, de momentul achitarii primei, de momentul incasarii sumei asigurate si de forma pe care aceasta o imbraca.astfel, in functie de riscul acoperit, asigurarile de persoane pot fi:asigurarile de supravetuire, asigursri de deces, asigurari mixte de viata, asigurari de accidente, asigurari de boala si altele.

Asigurarea acoper orice eveniment imprevizibil survenit independent de voina asiguratului, care cauzeaz vtmri corporale datorit aciunii brute asupra organismului a unor factori externi.

Asigurarea poate fi ncheiat att individual ct i de ctre grupuri, i anume pentru un numr mediu de personal angajat.

Poate fi ncheiat att pentru durata programului de lucru ct i pentru 24 h/zi.

Sunt asigurate n polia standard, urmtoarele riscuri:

deces din accident

invaliditate permanent parial sau total din accident

consecine estetice cu caracter definitiv ale traumatismelor, arsurilor, degerturilor survenite din urmtoarele cauze: accident, infecii acute localizate determinate de accidentPot fi asigurate suplimentar i:

cheltuielile cu spitalizarea i medicamentele

boli profesionale

extinderea asigurrii pentru perioada delasrilor n strintate

Sunt oferite i alte avantaje:

se acord reducere de 10 % n cazul achitrii integrale a primei de asigurare

se acord reduceri de pn la 20 % la renoirea poliei dac nu s-au solicitat despgubiri

suma asigurat se poate stabili att n lei ct i n valut

Asigurerea exprim rapoarte economice n form bneasc ce apar cu prilejul constituirii, prin contribuia de regul a persoanelor fizice a fondurilor de asigurri specifice, i al repartizrii acestora pt acoperirea de necesiti personale declanate de manifestarea evenimentelor asigurate.

Asigurarile de persoane creeaz asigurailor posibilitatea de a constitui mijloace suplimentare de prevedere i economisire pe lng cele provenite din asig sociale la atingerea unei anumite vrste sau n caz de deces sau pierderea capacitii de munc.

Constituirea i repartizarea fondului de asigurare comport aspecte specifice:

1. primele de asig se pltesc de regul ealonat pe parcursul mai multor ani,iar sumele asigurate sunt pltite beneficiarilor la termene ndeprtate n funcie de durata asig sau de momentul apariiei evenimentului asigurat.

2. sfera de manifestare a asig de pers este influenat de nivelul de dezvoltare al ec, deci de posibilitile materiale ale populaiei, dar i de o serie de fact subiectivi cum ar fi :

- gradul de cuprindere i de ocrotire prin asig sociale i prevederile acestora

- modul de organizare al activitii asigurtorilor concretizat prin oferta de forme de asigurare

- diversitatea acestora

- accesibilitatea tuturor categ de indivizi

Asigurrile de persoane din Romnia se realizeaz n mod facultativ clasificndu-se n:

asig de via

asig de accidente

alte asigurri de persoane(de dot, de nupialitate etc).

La fiecare dintre cele 2 categ principale se practic forme concrete ale asigurrii.

A. Asig de via

1. Asig mixte de via

- asig mixte de via standard (asig obinuite)

- asig mixte de via i suplimentare de accident

- asig mixte de via cu pensie pt urmai

- asig familiale mixte de via

2. Asig de economi i invaliditate permanent din accidente

3. Asig de deces:

- asig viager de deces cu plata unic a primelor

- asig viager de deces cu plata primelor pe timp limitat

4. Asig pe termen fix

- asig pe termen fix standard pt pers fizice

- asig de rent pe termen limitat

5. Asig de via cu component de investiie cu acumulare de capital

6. Asig de via cu protecie mpotriva inflaiei

7. Asig de tip unit-linked

B. Asig de accidente

1. Asig de accidente standard

- asig de accidente cu sum asigurat fix

- asig de accidente cu sum asigurat negociat

2. Asig familial de accidente

3. Asig de accidente turist

4. Asig pt cazurile de accident ale pers transportate cu autovehicule aparinnd ag ec privai

5. asig de accidente a cetenilor romni sau strini cu domiciliul n Romnia care particip la excursiile organizate de ag de turism

6. asig managerilor.Asigurri de accidenteCaracterizare general

Spre deosebire de asigurarea de viata, aceste asigurari se nasc pentru protectia contra unui eveniment distinct: accidentul. Ca urmare asigurarile de accidente constituie numai o masura de prevedere contra consecintelor producerii riscului asigurat, actiunea de fructificare prezenta la asigurarile de viata lipsind la asigurarile de accidente. La expirarea termenului asigurarii se primeste doar suma asigurata dar nu ceva in plus.Riscul specific

Accidentul este considerat a fi evenimentul subit generat din afara si fara vointa persoanei care poate provoca decesul, invaliditatea permanenta sau temporarara a acesteia, ceea ce implica o serie de elemente distincte:

caracterul neprevazut al cauzei exterioare ce a provocat accidentul

atingerea corporala ca urmare a accidentului care produce o modificare a starii fizice a persoanei (in rau)

caracterul neintentionat si nedorit al actiunii

Aceste conditii care stau la baza riscului de accidente genereaza obligatia asiguratului de a consemna in declarati/cererea de asigurare toate elementele ce fac posibila identificarea si comensurarea riscului de catre asigurator, ca de exemplu: informatiile privind starea sanatatii sale, profesia, ocupatia, activitatea concreta pe care o desfasoara etc.

In plus pe baza acestor precizari, asiguratorul poate verifica si aprecia sinceritatea si eventualele intentii de frauda ale asiguratului potential.

Asigurarea de accidente nu au la baza principiul indemnitar, in sensul ca obligatiile asiguratorului nu sunt evaluate in functie de paguba suferita de asigurat care, de altfel, e si greu de evaluat. Ele se supun principiului forfetar conform caruia obligatia asiguratorului la producerea riscului este plata sumei convenite in contract.

In asigurarea de accidente consecintele accidentului corporal pot fi:

decesul

invaliditatea permanenta partiala sau totala sau incapacitatea temporara de munca

Iar in plan patrimonial - cheltuielile legate de refacerea starii de sanatate prin medicatie, tratament si proceduri medicale.

Unele societati de asigurare iau in considerare numai invaliditatea permanenta totala sau partiala pornind de la ideea ca invaliditatea temporara este inclusa in sfera de protectie a asigurarilor sociale.In general se constata ca riscul de accidente poate fi generat de o serie de evenimente externe petrecute brusc si independent de vointa asiguratului ca: explozie, prabusire de teren, lovirea, alunecarea, taierea, inteparea, caderea, atacul din partea unei persoane sau a unui animal, trasnetul, actiunea curentului electric, arsura, degerarea, intoxicatia subita, asfixierea din cauze subite, circulatia mijlocului de transport, folosirea si functionarea/instalarea masinilor, utilajelor si instalatiilor, a armelor etc.Nu se cuprind in general in asig. accidentelor pagubele provocate de: Nebunia sau betia asiguratului, consumul de droguri sau bauturi alcoolice, infart, apoplexie, epilepsie si cele cauzate de cataclisme, actiuni militare in timp de razboi, consecintele unor tratamente sau interventii pe care le face sau la care este supus asiguratul

Participarea la competitii si activitati sportive si practicarea unor discipline sportive, cu exceptii si cu plata unor prime suplimentare

Participarea activa la curse de automobilism

Sinuciderea

O alta caracteristica a asigurarii de accidente este legata de varsta asiguratului la incheierea asigurarii care nu are limita superioara ci numai limita inferioara, de regula 16 ani.Raspunderea asiguratorului acopera decesul, invaliditatea permanenta (totala/ partiala) si uneori cea temporara cauzate de accident si incepe dupa 24 ore de la expirarea zilei in care a fost achitata prima.Gradul de invaliditate permanenta se stabileste de asigurator pe baza examenului medical sau/si pe baza unei scale tipizate. Forme ale asigurarii de accidente1. Asigurarea de accidente standard se poate incheia pentru sumele asigurate fixe, stabilite atat pentru invaliditatea permanenta cat si pentru deces.

Daca invaliditatea permanenta este partiala suma asigurata datorata poate fi majorata cu 25%.

Durata minima a asigurarii este de 3 luni sau este multiplu de 3 luni dar nu mai mult de 2 ani.

Nivelul cotei primei de asigurare depinde de frecventa si intensitatea accidentelor produse in ramura economica si in care lucreaza asiguratul, respectiv de ocupatia acestuia.

Primele se stabilesc pe categorii tarifare (3 categorii) stabilite in functie de aceste criterii: ramura, ocupatia.

Primele se stabilesc pe o durata de 3 luni pentru 10.000 lei suma asigurata totala; plata se face anticipat si integral pe intreaga durata asigurata.

La aceasta asigurare se poate atasa asigurarea suplimentara pentru cazuri de invaliditatea temporara din accidente. La aceasta varianta de asigurare suplimentara nu pot participa persoane de peste 65 ani.

Prin invaliditate temporara din accident se intelege pierderea sau reducerea temporara a capacitatii de munca sau profesionale post-traumatica stabilita in baza criteriilor medicale de diagnostic clinic, diagnostic functional si evaluarea acestuia aplicabil in asigurarile sociale.

Se acopera numai invaliditatea temporara numai in urma unui accident si pentru care a fost necesara spitalizarea.

In caz de invaliditate temporara din accident asiguratorul plateste indemnizatia zilnica stabilita la cererea asiguratului cu o limita superioara impusa de asigurator.Indemnizatia zilnica se plateste pentru zilele de spitalizare si pentru zilele stabilite de medic pentru convalescenta care insa nu pot depasi dublul numarului de zile de spitalizare.

Durata maxima pentru care se plateste indemnizatia zilnica pentru acelasi contract este de 365 zile cumulat indiferent de numarul de spitalizari.

Primele anuale de asigurare sunt stabilite pentru 1 leu/ indemnizatia zilnica si anume: pe categorii tarifare:

categoria tarifara I - 2.70 lei

categoria tarifara II 5.30 lei categoria tarifara III 7.75 leiPentru sportivi primele de asigurare sunt cele de la categoria tarifara III (cea mai riscanta) la care se adauga o majorare, in functie de disciplina sportiva:

de 50% pentru cei care practica atletism, inot, gimnastica, cu exceptia sariturilor in apa, tenis, golf, tir, etc

de 100% pentru cei care practica baschet, ciclism, hipism, sporturi acvatice, volei, scrima, de 200% pentru cei care practica fotbal, sarituri in apa, rugby, sporturi aeriene si mecanice, judo, karate, box.Asigurarea familiala de accidente- se contracteaza cu persoane in varsta de peste 16 ani ca asigurat principal fiind cuprinsi in asigurare si membrii familiei (sotul/sotia si copii de la 5 la 16 ani)

- suma asigurata este fixa, separat pentru invaliditate permanenta totala si separat pentru deces din accidente. Suma asigurata de baza (cea fixa) poate fi dublata sau triplata la cererea asiguratului.

Prin aceeasi polita pot fi asigurate si bunurile casnice si gospodaresti fara adaos de prima.

Durata asigurarii este de 3 luni sau un multiplu de 3 luni si maxim 2 ani.

Prima de asigurare este fixa pe contract si nu pe persoana.

Suma asigurata poate fi platita astfel:

asiguratului principal in urmatoarele cazuri: invaliditate permanenta a acestuia, invaliditatea permanenta sau deces al copiilor in calitate de beneficiar, deces al sotiei sau sotului tot in calitate de beneficiar

sotului sau sotiei cuprinsa in asigurare in caz de invaliditate permanenta a lor

copiilor in caz de deces simultan a parintilor

mostenitorilor asiguratului principal o suma fixa in caz de deces simultan al tuturor celor cuprinsi in asigurare.Asigurarea de accidente numita turist

Aceasta asigurare se incheie pentru o durata de o luna cu persoane in varsta de peste 16 ani pentru accidentele ce pot cauza invaliditate permanenta sau deces iar in completare sunt cuprinse in asigurare si unele bunuri casnice si gospodaresti (bagajele).

Suma asigurata este diferentiata pe feluri de accidente si consecinte ale lor. Pentru aceeasi perioada se poate incheia un singur contract de asigurarea turist. Pentru invaliditate permanenta partiala se plateste o parte din suma stabilita pentru invaliditatea totala corespunzator cu gradul de invaliditate la care se adauga o majorare de 25 %.

Prima de asigurare este fixa pe contract si se plateste anticipat.Asigurarea managerilor pentru cazuri de accidente

Asigurarea se ncheie cu persoanele desemnate ca manageri ai societilor comerciale, n vest de la 24 la 65 ani, pe o durat a asigurrii de 4 sau 5 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 70 de ani.

Suma asigurat cel puin 500 RON. Contractele de peste 5000 RON se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat.

Aceast asigurare este o asigurare combinat, complex i cuprinde:

asigurarea de accidente produse n timpul executrii abligaiilor de serviciu sau n legtur cu acesta, inclusiv n cazul deplasrilor n interes de serviciu, n ar sau strintate

asigurarea de deces din alte cauze dect accident dar n legtur cu activitatea profesional inclusiv ca urmare a unui efort fizic sau intelectual excesiv

asigurarea incapacitii temporare de munc din accident, n legtur cu activitatea profesional

asigurarea pierderilor de venituri ale societii comerciale ca urmare a erorilor involuntare de management

Suma asigurat se pltete n urmtoarele cazuri:

n cazuri de invaliditate permanent din accident, suma asigurat total sau parial n funcie de gradul de invaliditate

n caz de deces al asiguratului din accident de 2 ori suma asigurat nscris n poli

n caz de deces al asiguratului din alte cauze se pltete suma asigurat

dup al 2-lea an de asigurare suma de plat se majoreaz cu cote de excedent

n caz de incapacitate temporar de munc din accident se pltete o indemnizaie zilnic pentru cel mult 180 de zile, n limita sumei asigurate

n caz de pierderi de venituri ale societii din cauza erorilor de management se pltete 75% din suma asigurat iniial ncepnd cu al 2-lea an de asigurare

la expirarea asigurrii dac asiguratul este n via[ se pltete suma nscris n poli majorat cu cote de excedent de minim 10 %

Primele de asigurare se achit anual i anticipat. Cuantumul lor este stabilit n raport cu suma asigurat, durata asigurrii i vrsta asiguratului la ]ncheierea contractului.

Suma asigurat poate fi pltit:

asiguratului sau altei persoane desemnate n caz de supravieuire

asiguratului n caz de accidente produse n timpul obligaiilor de serviciu si incapacitate temporar de munc; sociatii comerciale n caz de pierderi de venituri din erori de managementAsigurarea medical pentru cltorii n strintateObiectul asigurrii

Asigurtorul acoper cheltuielile medicale i/ sau de repatriere ca urmare a mbolnvirii accidentale sau a unui accident suferit de asigurat n strintate cu prilejul unei cltorii pe perioada de valabilitate a contractului

Riscuri asigurate:

( cheltuielile medicale impuse de tratamentul de urgen efectuat n timpul cltoriei n strintate:

transportul de urgen la cea mai apropiat unitate medical

tratamentul ambulatoriu

medicamente, materiale sanitare i procedurile de diagnosticare prescrise de medic

tratamentul efectuat n spital ( ntr-o instituie medical recunoscut n ara respectiv) i numai pn n momentul n care starea asiguratului permite repatrierea

intervenii chirurgicale de urgen

tratamentul stomatologic de urgen n limita a 200 euro pe veniment( sunt acoperite n limita a maxim 7000 euro cheltuielile legate de:

repatrierea asigurailor n condiii speciale de transport

repatrierea corpului nensufleit

nmormntarea la locul decesului n strintate, cu precizarea c se va acoperi numai diferena ntre cheltuielile de la locul decesului i cele care ar fi fost normal efectuate la domiciliul su

Riscuri excluse:

boli cronice, incurabile cu excepia asistenei medicale care implic masuri de urgen pentru salvarea vieii sau calmarea durerilor acute

riscurile de rzboi + riscuri de terorism

boli sau accidente cauzate de energia nuclear

boli sau accidente ca urmare a consumului de alcool, droguri, abuz de medicamente

autovtmri, sinucidere, tentativ de sinucidere

boli sau accidente rezultate n urma comiterii unor infraciuni

infectarea cu HIV SIDA i altele asemntoare

dereglari mentale, psihiatrice

cheltuieli n legtur cu naterea copilului, tratamente sau controale medicale specifice strii de graviditate

tratamente de recuperare i fizioterapie

altele: cheltuieli pentru achiziionarea ochelarilor, lentilelor de contact, tratamente stomatologice diferite, transplant de organe, tratamente de sterilitate, vaccinri etc.

cheltuieli n cazul evenimentelor produse de: aviaia, planorism, sporturi periculoase sau hazardante

Rspunderea asigurtorului ncepe n momentul trecerii frontierei dar nu nainte de ora 0 a datei de ncepere a contractului de asigurare i nceteaz n momentul n care asiguratul a trecut grania n Romnia, dar nu mai trziu de ora 24 a zilei de ncetare a duratei.

Sumele asigurate pot fi stabilite la alegerea asiguratului la 5.000, 10.000, 30.000 sau 50.000 euro cu plata primei corespunztoare n funcie de durata contractului.Importana economico-social a asigurrilor

O importan deosebit o prezint asigurrile mai ales n urmtoarele direcii:

acoperirea pagubelor produse asigurailor, ceea ce permite desfurarea curent a reproduciei sociale i pstrarea avuiei naionale.

asigurarea mrfurilor i a mijloacelor de transport n relaiile de comer exterior prezint o certitudine n buna desfurare a relaiilor de comer exterior din punct de vedere ec, financiar i valutar, crendu-se premise pt o via ec sntoas, dar i pt economia de devize prin realizarea de ncasri n valut i prestarea de servicii de asigurare.

Asigurrile de personae sunt complementare asigurrilor sociale i protecie sociale prin creearea unor mijloace suplimentare de prevedere i economisire pt perioada de pensie sau de invaliditate.

Totodat asigur[rile de personae sunt un important segment de economisire realizat prin intermediul casei de economi a bnci.

Asigurarea joac un rol important i n procesul de educaie al populaiei, prin instruirea asigurailor n prevenirea incendiilor, n buna ntreinere a animalelor, a bunurilor, cu scopul limitrii pagubelor n cazul producerii sinistrului.

PAGE 6