Asigurari Agricole

UNIVERSITATEA ALEXANDRU IOAN CUZA IAIFACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

Asigurri agricole

ndrumtor tiinific:Lect.dr. Frescu Bogdan Narcis Masterand: Master FA, Anul I, grupa 3

IAI 2011CuprinsCap 1. Asigurri agricole: concept i evoluie...31.1. Istoria naional a asigurrilor agricole.....51.2. Asigurrile agricole pe plan internaional...7Cap 2 . Asigurrile la culturile vegetale i la animale..102.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole....102.2. Asigurarea animalelor............................................................................................15Cap 3. Studiu de caz.18

Concluzii...22Bibliografie...23

Cap 1. Asigurri agricole: concept i evoluie

Avnd n vedere c iniial, activitatea de baz era comerul iar agricultura nu reprezenta un mijloc de mbogire, nu exista necesitatea practicrii unor asigurri agricole. De asemenea, persoanele care fceau parte din clasa social superioar nu erau foarte afectate de pagubele produse innd cont de faptul c domeniile care le posedau erau o de o ntindere semnificativ i astfel nu se considera necesar existena unor asigurri care s nu creeze o plus-valoare.n acelai timp, calamitile naturale erau considerate de indivizi ca fiind pedepse ale zeilor, fapt ce a ngreunat constituirea i adaptarea unor metode de protecie mpotriva calamitilor naturale.nainte de constituirea unor societi care s ntruneasc caracteristicile specifice unei societi de asigurare, a luat natere ideea de ntrajutorare a persoanelor care deineau o poriune mai mic de pmnt n urma repartizrii proprietilor rurale. Cu toate c nu erau nc puse bazele asigurrii, agricultorii pstrau o parte din recolt astfel nct s poat veni n ajutorul celor asupra crora s-a produs paguba. n aceste condiii, proprietarii afectai de diferite fenomene atmosferice (ex: grindina) beneficiau de ajutor sub form de semine sau hran care acopereau, parial, pagubele suferite.Astfel, proprietarii ar fi trebuit s manifeste un interes mult mai mare n ceea ce privete asigurarea contra unor fenomene atmosferice (cum ar fi grindina), mai ales c acestea nu pot fi provocate n mod intenionat ca n cazul altor tipuri de asigurri (cum ar fi asigurrile de via). Cu toate acestea, potenialii asigurai au dat dovad de o atitudine mai rezervat deoarece: era aproape imposibil s se stabileasc mrimea pagubei imediat dup ce evenimentul a avut loc; era foarte greu s se determine primele de asigurare prin intermediul calculelor matematice i a probabilitilor.Cu toate acestea, mutualitatea rneasc a rmas singura modalitate de ntrajutorare n Evul Mediu avnd n vedere c nu a fost posibil formarea unei companii de asigurare care s acopere aceste riscuri.Primele indicii cu privire a constituirea unor asigurri de animale au aprut n Spania, n anul 1556, ns acestea se realizau n strns legtur cu asigurarea sclavilor pe de o parte, i cu asigurarea transportului de animale pe mare, pe de alt parte. Ulterior, n anul 1710, a fost nfiinat o asigurare pentru cai la Londra, care acoperea furtul, moartea natural i invaliditatea animalului asigurat. Aproximativ n aceeai perioad dateaz i primele polie formale privind asigurarea animalelor pentru cazuri de moarte, boal, furt i accidente. Mai precis, acestea au fost ncheiate n Hamburg, n jurul anilor 1720[footnoteRef:1]. [1: Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri. Vol. 1, Editura Economic, Bucureti, 2004, pag. 28.]

ntre anii 1740-1750 se nregistreaz o cretere semnificativ a necesitii asigurrilor de animale din regiunile locale, fapt datorat apariiei pestei care s-a manifestat n cadrul rilor din Europa i care a condus la moartea a milioane de vite. Din lipsa resurselor financiare, cele mai multe dintre state au lsat aceast problem pe seama instituiilor private, care, la rndul lor au fost depite de situaie.De altfel, bazele primei societi de asigurri agricole au fost puse de Frederic cel Mare (n anul 1765) care obliga toi deintorii de vite s achiziioneze o astfel de poli de asigurare. Astfel, dauna pentru care se acorda despgubirea era stabilit pe fiecare vit n parte dup cum urmeaz: un bou - 10 taleri, o vac - 6 taleri. Datorit nregistrrii unor rezultate foarte bune, aceast modalitate a condus la constituirea unei societi asemntoare n Frizele Orientale. Ulterior au fost constituite asemenea instituii i n Danemarca (1774) i n Austria (1782).Avnd n vedere c acestea erau obligatorii, necesitatea asigurrilor agricole a devenit mai accentuat odat cu reforma agrar i cu sporirea culturii agricole. n Scoia au luat form primele asigurri mpotriva grindinei i erau practicate de ctre proprietarii de terenuri. Concomitent, au fost nfiinate n Frana dou societi de asigurare mpotriva grindinei, una pentru grne i alta pentru vite. Iniiatorul societii de asigurare a grnelor a fost Barrau Toulouse i a impus utilizarea unei prime fixe de 3%.

1.1. Istoria naional a asigurrilor agricole

Asigurrile au aprut pe teritoriul Romniei nc din secolul al XIV- lea (n forme incipiente), adic acum peste 125 de ani n urm. Forma iniial ntlnit n Romnia este cea a animalelor (purta denumirea de hopa) i avea rolul de a facilitat ntrajutorarea cetenilor din aceeai localitate n cazul n care era necesar sacrificarea animalelor. n aceste condiii, fiecare cetean primea o bucat de carne, iar pentru aceasta plteau o anumit sum, astfel nct s acopere total sau parial paguba suferit de proprietarul animalului sacrificat.Ulterior au aprut n Transilvania organizaii cu caracter de ntrajutorare i mutualitate, concomitent cu apariia breslelor de meseriai. Astfel, membrii acestor bresle participau (prin plata unor sume de bani) la crearea unor fonduri necesare pentru a acoperi cheltuielile de nmormntare, precum i alte ajutoare necesare copiilor decedailor sau vduvelor.n aceste condiii, s-au nfiinat un numr considerabil de asociaii pentru asigurarea vitelor, care ns s-au dizolvat rapid deoarece nu exista un organ central de conducere care s susin aceste societi mutuale.Concomitent, s-au dezvoltat i asociaii pentru stingerea incendiilor. Aa se face c, n anul 1744, a fost nfiinat Casa de incendiu n Braov, prin unificarea mai multor asociaii de acest gen.Un alt moment important n evoluia acestor asociaii a fost iniiativa magistraturii oraului Sibiu, n anul 1823, de a nfiina o instituie de asigurare contra incendiilor, a crei statut a fost finalizat n 1848. De altfel, evoluia societilor civile i complexitatea activitii economice au condus att la acumularea de avere, ct i la multiplicarea pericolelor care ameninau viaa i bunurile fiecrui individ. Drept urmare, spre sfritul secolului XX, a fost necesar dezvoltarea ct mai rapid a mecanismului asigurrii i pe teritoriul Romniei.Institutul General de Pensii a fost prima societate de asigurare modern din Romnia i a fost constituit de Asociaia Meseriailor din oraul Braov, n anul 1844. Aceast instituie avea ca obiect de activitate asigurrile de via care se bazau pe cotizaiile membrilor si sub forma unor prime de asigurare - pentru un anumit numr de ani, astfel nct, la finalul perioadei de asigurare s primeasc o rent viager pe parcursul fiecrui an.Ulterior au fost nfiinate societi anonime de asigurare pe teritoriul romnesc, mai exact n porturile dunrene, de ctre comercianii de cereale care doreau s asigure depozitele cu cereale care se regseau n porturi.Durata de via a acestor societi a fost ns scurt din cauza concurenei care venea din partea societilor strine de asigurare, dar i din partea societilor existente n Bucureti.ncepnd cu anul 1850 au fost nfiinate numeroase agenii ale societilor strine, care ns trebuiau s ndeplineasc cteva criterii pentru a-i putea desfura activitatea: s primeasc o autorizaie de funcionare, prin decret legal; s pstreze o anumit sum care s serveasc drept garanie legal i care s fie n procent de 20% din primele obinute; s depun un raport (cu privire la activitatea desfurat) periodic o dat la trei luni la Ministerul de Interne; s pstreze registrele legale care au fost verificate de Ministerul de Interne i de Ministerul Agriculturii.Mult mai trziu, n anul 1952, a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) care beneficia de un capital integral romn, fiind o societate bazat pe operaiuni de asigurri, reasigurri i comisariat de avarie. Crearea acestei instituii a determinat nfiinarea monopolului de stat n ceea ce privete domeniul asigurrilor, avnd n vedere c exista un singur asigurtor care inea locul numeroaselor instituii private de asigurare.ncepnd cu anul 1990 s-au nregistrat numeroase modificri astfel: n luna septembrie a aceluiai an a fost instituit prima societate cu capital integral privat de pe teritoriul romnesc (UNITA S.R.L.); n 1992 au luat fiin urmtoarele societi de asigurare: AGRAS, Asigurare Reasigurri ARDAF; n 1993 au luat fiin urmtoarele societi de asigurare: Asigurarea Anglo-Romn, Generala Asigurri; n 1994 au fost create instituiile Asitrans, Asigurri Ion iriac care i-au schimbat denumirea n 2000 astfel: Allianz iriac Asigurri; n 1999 a fost creat brokerul de asigurri Romasig Invest S.R.L., tot n acelai an a fost nfiinat i societatea AIG Life Asigurri Romnia S.A. (care avea ca obiect de activitate asigurrile de via i pensia privat); n 2001 a luat fiin Comisia de Supraveghere a Asigurrilor; n 2005, Romasig Invest S.R.L. (unul din cei mai de renume broker de asigurri) i-a nlocuit vechea denumire cu cea de Romasig Broker de Asigurri S.R.L.n prezent, putem afirma c, societile de asigurare joac un rol important n protecia animalelor dar i a culturilor agricole.

1.2. Asigurrile agricole pe plan internaional

Riscul este un element inevitabil dar care poate fi gestionat n ceea ce privete activitatea agricol. Producia agricol poate varia foarte mult de la an la an din cauza condiiilor meteorologice neprevzute, boal, infestarea cu duntori, iar la nivelul pieei cauzeaz fluctuaii ale preului materiilor prime i recoltelor.n tabelul urmtor putem observa o serie de riscuri comune ntlnite n agricultur:

Tabel nr.1 Riscuri agricoleRiscuri Agricole

Climaticenghe, secet, inundaii, vnt, foc, zpad, ghea

Sanitareplgi i bolicontrolabil

necontrolabil

Geologicecutremure, erupii vulcanice

Piaafluctuarea preurilor i modificri n standardele de calitate

Realizate de intervenia oamenilorrzboi, criza financiarcontrolabil

necontrolabil

Sursa: http://www.basis.wisc.edu/live/rfc/cs_03b.pdf

Aceste modificri ale randamentelor i preurilor produciei genereaz mari variaii ale veniturilor ncasate de agricultor. Astfel, incertitudinea cu privire la veniturile viitoare ngreuneaz att producia realizat pe termen scurt dar i planificarea pe termen mai lung de a extinde sau de a reduce producia, de a investii n achiziionarea de bunuri fixe sau mobile sau de a rmne n domeniul agricol sau de a se reorienta spre alt domeniu.n condiiile n care aceste modificri reduc n mod considerabil veniturile ncasate pe termen scurt, pot exista repercursiuni grave n absena unor instrumente eficiente de gestionare a riscurilor, n special atunci cnd aceste modificri sunt ocuri sistemice ale ntregului sector.De exemplu, aceste ocuri negative pot afecta capacitatea agricultorului de a-i rambursa datoriile i astfel s apeleze la noi mprumuturi. Instituiile de credit ar putea fi ns mai puin de acord s extind mprumutul iniial n cadrul acestui sector datorit incapacitii agricultorului de a rambursa creditul obinut.

Pentru a diminua riscurile comune din agricultur, proprietarii fermelor trebuie s utilizeze o serie de strategii i tehnici de gestionare a acestora, cum ar fi: diversificarea culturilor; meninerea rezervelor financiare; angajarea produciei; cumprarea unor contracte futures sau opiuni; ncheierea unui contract de leasing cu caracteristici specifice; achiziionarea de asigurri a culturilor.Din punct de vedere istoric, asigurarea privat a culturilor agricole din rile dezvoltate a fost limitat la un singur pericol, i anume: ploaie/grindina, pentru care primele erau stabilite actuarial i erau mai uor de verificat daunele i pierderile produse.innd cont de faptul c societile private de asigurare nu puteau oferi produse la preuri accesibile mai ales n cazul unor pericole multiple i a unor pierderi uriae, Guvernul s-a bazat pe acest aspect pentru a ptrunde pe segmentul de pia al asigurrilor n calitate de asigurtor direct sau indirect.Experina Guvernului n ceea ce privete domeniul asigurrilor nu a fost pozitiv raportat la rezistena economic, dar n ceea ce privete aria de acoperire, acesta a avut rezultate bune[footnoteRef:2]. Programele guvernamentale au fost astfel caracterizate de pierderi mari n urma calculelor dar i de cheltuieli ridicate cu subveniile. [2: Procentul asigurat din suprafaa total cultivat, n rile dezvoltate este: S.U.A.- 45.89%, Canada-54.73%, Spania - 42.52%, iar Japonia - 79.31% n anul 2000. ]

Modelul de asigurare a culturilor a fost aplicat n cteva ri cu venituri ridicate, cum ar fi: S.U.A., Spania, Frana, i Italia, fapt ce presupunea ca guvernul central s ofere: subveniile pentru primele pltite de agricultori; subvenii operaionale pentru asigurtorii privai asfel nct s acopere o parte din costurile administrative mult prea ridicate; subvenii pentru reasigurare.Mai mult dect att, din moment ce existau programele guvernamentale de asigurare, era dificil pentru societile de asigurare private s introduc noi modaliti de gestionare a riscurilor.Pe de alt parte, programele guvernamentale de asigurare au servit drept intermediare al transferului plilor ctre agricultori i menineau nivelurile veniturilor agricole n cadrul regimului politicii Negocieri Comerciale n care toi semnatarii acestei nelegeri sunt de acord s reduc i s elimine treptat plile directe ctre agricultori. n consecin, programele tradiionale de asigurare agricol sunt eecuri financiare din cauza nerezolvrii unor costuri administrative mult prea mari, a problemelor de selecie advers i a hazardului moral.Dup cum se poate observa n Tabelul nr.2, pn acum, nici un program de asigurri agricole din lume nu a putut acoperii n totalitate plata despgubirilor (D) i costurile administrative (C) pe baza primelor ncasate (P).

Tabel nr.2 - Programe de asigurri agricole: Cost vs. PrimePrograme de asigurri agricole: Cost vs. Prime

araPerioada de timp(D+C)/P

Brazilia1975-814,57

Costa Rica1970-892,80

Japonia1947-771985-892,604,56

Mexic1980-893,65

Filipine1981-895,74

S.U.A.1980-8919992,423,67

Sursa: Skees, 2003

n condiiile n care guvernele i comunitatea internaional a donatorilor, decid de cele mai multe ori s intervin n gestiunea riscurilor printr-o grupare creat ad-hoc atunci cnd sectorul agricol neasigurat primete un oc sistemic brusc, acetia complic i mai mult problema. Teoretic, un astfel de ajutor ar trebui s-i sprijine mai ales pe cei sraci i neasigurai prin transferul direct de resurse n cadrul gospodriei care a fost afectat de producerea riscului.Cu toate acestea, n practic, acest lucru nu se ntmpl, ntruct asistena n caz dezastru, vine de obicei, sub form de iertare a datoriei sracilor din mediul rural care nici nu au putut obine un mprumut n prim faz. Un alt factor care mpiedic dezvoltarea asigurrii produselor agricole este determinat de faptul c asistena acordat dup ce s-a produs paguba este gratuit.Cap 2 . Asigurrile la culturile vegetale i la animale

2.1. Asigurarea culturilor agricole, pomicole i viticole

Referitor la culturile agricole, cei care pot ncheia contracte de asigurare pentru culturi agricole, viticole i pomicole sunt persoanele fizice, asociaiile agricole dar i societile comerciale din agricultur. Pentru riscuri generale, pot fi asigurate: culturile de cereale; plante tehnice; culturi de legume i cartofi; plante medicinale i aromatice; culturi furajere; rodul viilor, pomilor fructiferi i hameiului[footnoteRef:3]. [3: Negru Titel Asigurri Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006, pag. 167.]

Cteva dintre riscurile acoperite prin polia de asigurare sunt: incendiu, produs ca urmare a unui trsnet; dezvelirea seminelor n urma splrii solului, ruperea plantelor; furtun, uragan care conduc la ruperea florilor, scuturarea seminelor; alunecare de teren; nghe nainte de 1 noiembrie sau mai trziu de 20 aprilie.Astfel, societatea despgubete asiguratul n urmtoarele cazuri: acord cheltuielile de producie - n caz de daun total; acord o parte din cheltuielile de producie angajate n caz de daun parial;De asemenea, societatea nu despgubete asiguratul pentru pagube produse de: secet, brum; duntori agricoli; nersrirea sau rrirea plantelor; inundaii determinate de: topirea zpezilor, ploi de durat; operaiuni militare n timp de rzboi.Acest tip de asigurare se poate ncheia n orice moment al anului, fiind valabil pentru anul agricol curent sau calendaristic n funcie de alegerea prilor. Durata contractelor este de un an dar se pot ncheia i pe trei ani. De obicei, asigurarea se ncheie pe trei ani - n cazul asigurrii pauale, dar se poate ncheia i pe o perioad de la un an la trei ani n cazul asigurrii obinuite a culturilor agricole, viticole i pomicole. n cazul asigurrii pauale, suma asigurat se stabilete pe hectar, ns, n condiiile n care n urma producerii riscului se observ c aceasta este mai mare dect valoarea real a culturii, despgubirea se acord la nivelul pagubei reale.n cazul asigurrilor obinuite, suma asigurat se stabilete n funcie de cererea asiguratului ns n limitele impuse de asigurtor. De altfel, n condiiile n care suma asigurat este mai mic dect valoarea real a culturii, asigurtorul este obligat s acorde despgubiri numai pentru acea parte din pierderea nregistrat.Referitor la prima tarifar, aceasta se stabilete de asigurtor pe anumite grupe tarifare, pe judee, pe felul culturii i sensibilitatea acesteia.n cazul asigurrii pauale, prima este stabilit pe zone (fr s in cont de culturile agricole) i n sume fixe, pe fiecare hectar de teren arabil cuprins n contractul de asigurare.Spre deosebire de acestea, n cazul asigurrilor obinuite ale culturilor, primele sunt determinate pe baza principiului Bonus-Malus, conform cruia prima se stabilete la valoarea total a culturii i a zonei respective pentru primul an de asigurare. Astfel c, pentru perioada n care asiguratul a pltit o prim mai mic a beneficiat de un bonus, iar pentru perioada n care pltit prime mai mari a nregistrat malus.n condiiile n care la asigurarea paual a terenului, nu s-a produs riscul asigurat i astfel asiguratul nu a ncasat despgubiri, societatea de asigurare i acord o sum de 10% din prima de baz pentru primul an n care nu s-a produs paguba, respectiv de 20% pentru cel de-al doilea an i 30% pentru al treilea an i pentru urmtorii ani n care nu s-a produs riscul asigurat.n ceea ce privete despgubirea, aceasta se stabilete n funcie de condiiile n care se gsesc culturile agricole dar i fructele pomilor, respectiv viilor n perioada n care s-a produs riscul asigurat i valoarea aproximativ a daunei.Contractul de asigurare este considerat ncheiat odat cu plata primei i cu ntocmirea acestuia de ctre asigurtor.Astfel, rspunderea asigurtorului ncepe la diferite date i n raport cu perioada de timp n care se poate produce paguba:a) la culturile agricole nsmnate caz n care paguba se produce n urma unei ploi toreniale sau a unei alunecri de teren, rspunderea ncepe n momentul nsmnrii lor;b) la culturile agricole deja plantate caz n care paguba se produce n urma tuturor riscurilor cuprinse n contractul de asigurare, rspunderea ncepe din momentul rsdirii lor;c) pentru fructele pomilor, viilor i rodul hameiului - caz n care paguba se produce n urma tuturor riscurilor cuprinse n contractul de asigurare, rspunderea ncepe din momentul nfloririi.De asemenea, rspunderea societii de asigurare nceteaz n momentul n care are loc recoltarea. Asiguratul are obligaia de a face cunoscut paguba asigurtorului n scris, n termen de maximum 5 zile de la data nregistrrii riscului asigurat.n consecin putem spune c indiferent de ponderea pe care asigurrile agricole o dein n portofoliul unei societi de asigurri, trebuie acordat importana cuvenit seleciei riscurilor i cotaiilor care ar trebui s reflecte corect riscurile asumate[footnoteRef:4]. [4: Negru Titel Asigurri Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006, pag. 170.]

n plan mondial, s-a nregistrat o cretere semnificativ a primelor pltite pentru o astfel de asigurare, aa se face c, la nivelul S.U.A. acestea au crescut de la 8 mld. dolari (n anul 2005) la o valoare estimat la 18,5 mld. dolari (n anul 2008). Aceast cretere o putem observa n graficul de mai jos:

Figura nr.1: Primele pltite n cazul asigurrilor agricole n perioada 2005-2008

Sursa: author from Swiss Re, Hannover Re and Munich Re, 2009

Dintr-o perspectiv geografic, cea mai mare parte a primelor pltite este nregistrat n S.U.A. i n Canada, cu o pia de aproximativ 62%. Urmate de Asia cu 18% i de Europa cu un procent de 16%.

Figura nr.2 Primele pltite n cazul asigurrilor agricole n anul 2008

Sursa: Swiss Re, 2009

Asigurarea culturilor este cea mai dezvoltat ramur de afaceri din cadrul asigurrilor agricole, reprezentnd aproape 90% din totalul primelor pltite n ntreaga lume.Asigurarea culturilor mpotriva riscurilor multiple se regsesc n principal n S.U.A. i n Canada, nregistrnd n conturi 74% din volumul total al primelor pltite pentru asigurarea agricol, n timp ce, n rile europene principalul risc asigurat este grindina i reprezint 16% din volumul total al primelor pltite n ntreaga lume pentru asigurrile agricole. Restul polielor de asigurare din cadrul asigurrilor agricole reprezint doar 10% din totalul primelor pltite n cazul acestor tipuri de asigurare.Distribuia la nivel mondial a primelor din cadrul asigurrilor agricole pe fiecare sub-ramur este reprezentat astfel:

Figura nr.3 - Primele pltite n cazul asigurrilor agricole

Sursa: Swiss Re, 2009

Este dificil de realizat o diversificare a riscurilor pentru asigurtorii agricoli. Culturile sunt plantate n regiunile geografice n care exist aceeai probabilitate de apariie a seleciei adverse. Probabilitatea ca numrul mare de cereri i chiar cereri uriae care rezult n baza aceluiai eveniment sunt amplificate.Asimetria informaional conduce la posibilitatea apariiei seleciei adverse i chiar a hazardului moral. Fr o expertiz tehnic adecvat, asigurtorii sunt n imposibilitatea de a face diferena dintre un grad de risc mai ridicat i altul mai sczut cu care se confrunt cultivatorii i astfel, dac au stabilit primele pe baza rezultatelor medii, acetia pot atrage doar asigurai un risc mai ridicat.Ca o consecin a asimetriei informaionale, aceasta poate determina o cretere a primelor, fapt ce conduce la o evoluie ascendent a posibilitii de apariie seleciei adverse i astfel cultivatorii supui unui risc mai sczut sunt descurajai de ideea ncheierii unei asigurri.Problemele asociate acestei asimetrii pot fi eliminate doar prin garantarea c asigurtorii beneficiaz de expertize tehnice corespunztoare n evaluarea riscurilor.Asigurarea agricol este o activitate complex din punct de vedere tehnic. Producia agricol este reglementat prin procese biologice complexe, care trebuie nelese de asigurtorii agricoli.2.2. Asigurarea animalelor

n cazul acestui tip de asigurare sunt primite n asigurare animalele, proprietate a persoanelor fizice sau juridice, dar i acele animale care au fost luate n ngrijirea persoanelor menionate anterior, pe baz de contracte ncheiate. Trebuie specificat faptul c sunt asigurate doar acele animale care corespund anumitor criterii impuse de asigurtor, i anume: vrsta, greutatea i starea de sntate n care se afl animalul.Nu fac obiectul asigurrii acele animale care nu ndeplinesc criteriile menionate anterior, dar i cele care sunt subnutrite sau prezint anumite infirmiti, dar i cele aflate n carantin.Suma asigurat este stabilit n funcie de cererea asiguratului dar i de sumele impuse de asigurtor. n cazul animalelor deinute de persoanele fizice, suma asigurat trebuie s fie mai mic comparativ cu valoarea de pia local a animalelor respective, iar n caz de producere a riscului asigurat, despgubirea se determin prin deducerea franizei n raport cu suma asigurat.Asemntor animalelor deinute de persoanele fizice, i n cazul celor deinute de persoanele juridice suma asigurat trebuie s fie mai mic comparativ cu valoarea de pia local a animalelor respective. Pe lng aceasta, se ine cont i de greutatea medie a animalelor i de preul de achiziie a crnii n viu, n cazul animalelor destinate sacrificrii pentru consumul de carne.Se acord despgubire pentru animalele care au murit din urmtoarele cauze: ca urmare a unei boli generate de epizootii; n urma unor accidente; din cauza sacrificrii fortuite.Riscurile incluse n polia de asigurare a animalelor, sunt mprite n dou categorii:a) riscuri generale: furtun, uragan, incendiu, explozii, greutatea zpezii, vandalism etc.;b) accidente i boli: accidentarea animalelor n urma cderii, lor sau a cderii unor obiecte pe acetia; atacul unor animale slbatice; otrvirea subit cu diferite substane toxice; sacrificarea din deciziile impuse de autoritile sanitar-veterinare; accidente cauzate animalelor de tere persoane etc.

Asiguratul este despgubit n urmtoarele cazuri: moartea sau sacrificarea animalelor fr recuperri n caz de daun total; cheltuieli cu recuperarea sau reabilitarea veterinar n caz de daun parial.Societatea de asigurare nu acord despgubiri n urmtoarele cazuri: moartea animalelor a survenit din cauza btrneii; asiguratul a solicitat sacrificarea animalului; moartea animalelor a survenit din cauza lipsei de furaje sau din existena insuficient a furajelor; moartea animalelor a survenit din cauza unor operaiuni militare desfurate pe timp de rzboi.Valoarea pagubei este de fapt valoarea animalului pentru care se primete despgubirea mai puin valoarea recuperrilor.De asemenea, valoarea pagubei include i venitul obinut din valorificarea pielii, crnii. Totodat, nu se ine cont de cheltuielile efectuate de asigurat pentru minimizarea sau evitarea pagubei.Asigurtorul stabilete primele de asigurare anuale n diferite procente, care sunt ulterior adugate la sumele asigurate n raport cu rasa, specia i vrsta.n aceste condiii, asigurtorul se face rspunztor n termen de 5 zile de la data ncheierii contractului de asigurare i plata primelor aferente, iar la ora 24 a ultimei zile din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea, rspunderea acestuia nceteaz.Pe lng asigurarea obinuit prezentat pn la acest punct, mai exist un alt tip de asigurare, i anume asigurarea facultativ global care se ncheie de ctre societile comerciale care dein un numr mai mare de animale.

Un exemplu pe plan mondial al asigurrilor de animale este cel din Nepal.Astfel, rapoartele cu privire la animale, arat c, dei n Nepal se nregistreaz n fiecare an un numr mare de focare de freb aftoas (n medie 721 de focare n mai puin de 4 ani), cu o medie de aproximativ 17.000 de animale infectate pe an, rata mortalitii este extreme de mic, la doar 218 cap de animal/an, ceea ce ar echivala cu o rat a mortalitii de mai puin de 0,15% la bovine i bivoli.Dup cum se tie, Nepal folosete vaccinul pentru a trata i pentru a preveni rspndirea febrei aftoase sau a altor boli contagioase, astfel nct s nu fie nevoie sacrificarea animalelor infectate dar i a celor sntoase care se regsesc n zonele cu animale afectate.De asemenea, clasa A a focarelor de boli este foarte sczut, iar rata mortalitii asociate acestei boli este la fel sczut n ceea ce privete pesta micilor rumegtoare. Rata mortalitii anuale la ovine i la capre este de numai 876 animale sau mai puin de 0,01% din efectivul naional, iar n ceea ce privete pesta porcin clasic rata medie a mortalitii anuale este de numai 0,041% din totalul animalelor.n absena unor rate de mortalitate exacte la animale, care s acopere toate cauzele de pierdere pentru fiecare clas de animale determinate pe baza a diferite sisteme de gestiune, singurele informaii diponibile sunt cele furnizate de DOLS, care indic faptul c rata naional a mortalitii pentru bovine este de aproximativ 2-3% pe an i mult mai mic pentru rumegtoarele mici i porci, i astfel, rezultatele obinute n urma asigurrii animalelor arat o pierdere cuprins ntre 0,9% i 3%.Media de 2-3% a ratei mortalitii bovinelor din Nepal mpreun cu rata foarte mic a morii din cauza epidemiilor, mai puin de 0,15% pentru febra aftoas, sunt comparabile cu ratele medii cuprinse ntre 6 i 10% practicate n prezent de asigurtorii care nu respect anumite norme.

Cap 3. Studiu de caz

A. La nivel naionalCnd vine vorba de situaia din Romnia, piaa asigurrilor agricole acoper n prezent 0,91% din totalul polielor brute din asigurare. De asemenea, numrul de asigurtori implicai n domeniul asigurrilor agricole este relativ sczut, doar 10 companii din 42 de asigurtori. n top-ul 5 al cotei de pia din anul 2008 sunt clasificate FATA Asigurri (31.03%), ASIROM (18.56%), ALLIANZ TIRIAC (16.46%), OMNIASIG (11.02%) si ARDAF (9.63%).n ceea ce privete asigurarea culturilor, aceasta acoper o suprafa de 4,3 milioane de hectare pentru ani 2007-2008, ceea ce reprezint aproximativ 45% din terenul arat, sau 30,5% din zona agricol.Cauzele care au determinat aceast situaie sunt diverse i iau forma: dezintegrrii proprietii de terenuri, numrului mare de productorii autonomi neperformani, abandonrii ntreprinderilor agricole i a instalaiilor agricole optime de producie alimentar, factorilor de mediu nefavorabili, care au provocat n ultimii ani pierderi financiare semnificative pentru productorii agricoli.Piaa asigurrilor agricole, are nevoie de produse corecte i de un echilibru ntre preul poliei pltite de asigurat i riscul asumat de ctre asigurtor, care a fost n cretere n ultimii ani, n special pentru culturi.Un aspect important este faptul c, la nivel mondial, prima de asigurare pentru culturi reprezint aproximativ 4-5% din suma asigurat, innd cont de zon i de riscurile asumate n asigurare, n conformitate cu cataloagele stabilite pentru condiiile de asigurare, care au fost scrise pe baza unor studii tehnice, economice i statistice din ultimii 50 de ani.Dar pe piaa asigurrilor agricole din Romnia, din cauza concurenei neloiale i chiarneprofesionale, ratele de 1-1,5% care sunt practicate, nu acoper de fapt cheltuielile de achiziie i administrare pltite de ctre asigurtor. Acest lucru conduce la o situaie n care pentru o rat a daunei de peste 70% sunt nregistrate pierderi substaniale pentru societile de asigurare care ofer contracte de asigurare agricole.

4

Tabel nr.3 Cota de pia a asigurrilor agricole n Romnia

Nr. Crt.

Compania de asigurarePrime brute subscriseCereri despgubite

Cota de pia

Valoarea n portofoliul de asigurare2008200720082007

EURm.RONm.EURm.RONm.EURm.RONm.EURm.RONm.

1.F.A.T.A. Asigurri39,786,7925,026,7522,544,3415,974,4114,731,03

2.ASIROM24,0614,975,09172,288,394,816,0118,56

3.ALLIANZ-IRIAC0,963,613,272,481,76,260,341,1316,46

4.OMNIASIG0,752,418,891,324,411,836,730,361,2111,02

5.ARDAF2,22,117,761,725,760,642,340,892,979,63

6.GENERALI1,151,314,811,314,390,321,190,331,115,96

7.ASTRA0,440,782,8913,340,220,83,58

8.EUROINS1,820,752,780,060,210,080,33,45

9.CARPATICA Asig.0,170,040,150,040,12

0,19

10.GARANTA0,080,030,090,020,70,12

11.AGRAS1000000,10,01

12.ASIBAN0,331,110,010,04

13.BCR Asigurri0,240,82

0,060,22

TOTAL149,3521,8880,6320,2867,7811,4141,9811,237,4100

Sursa: 118 Insurance Profile, no1/2009, march 2009.

n Romnia, produsele asigurrilor agricole au cunoscut o dinamic destul de important n ultima vreme, astfel c, pe lng asigurarea clasic pentru culturi i pentru animale au aprut i produse cum ar fi: asigurarea forestier facultativ, asigurarea facultativ a psrilor, asigurarea facultativ a albinelor, asigurarea facultativ a petilor, asigurarea facultativ a melcilor, etc.Astfel putem observa evoluia cotelor de pia a diferitelor societi de asigurare n perioada 2008-2009 i putem spune c piaa asigurrilor agricole nregistra o cretere dinamic ndreptndu-se spre o pia mai matur (cu o valoare de 22,56 mil. EUR a primelor brute subscrise n anul 2008).

Figura nr. 4 Cotele de pia n cazul asigurrilor agricole

***Cifre estimate pe baza performanelor din primul semestruSursa: Revista Profil Asigurri, iulie 2008

n ceea ce privete activitatea societii F.A.T.A Asigurri, aceasta i-a meninut strategia de pia i s-a repoziionat n cadrul asigurrilor agricole prin intermediul stabilirii unor cote mai mari comparativ cu cele ale competitorilor si din domeniul agricol. Astfel, F.A.T.A. Asigurri a pierdut poziia de lider n cadrul celor mai bune firme de asigurrilor agricole pentru anul 2010, avnd un portofoliu n valoare de 15.324.427 RON. Mai puin cu aproximativ 33% fa de anul precedent.B. La nivel internaionaln ceea ce privete piaa asigurrilor agricole la nivel mondial n special n S.U.A i Canada, putem spune c n ultimii 20 de ani aceasta a nregistrat o cretere important. n prezent, aceste dou state nregistreaz mpreun prime n valoare de 8 mld. dolari, adic 69% din piaa mondial a asigurrilor.Pentru a evidenia acest aspect, am ales o firm de asigurare din America care ofer o poli pentru protecia animalelor i anume - Jensen Livestock Agency.Aceasta acoper urmtoarele riscuri: Furt; O list opional cu pericole specificate; O list extins - pentru animalele care sunt importate sau exportate pe calea aerului sau pe mare, sau pentru animalele adpostite temporar n afara teritoriului inclus n poli.Asigurarea este utilizat pentru o acoperire complet a mortalitii n caz de deces din cauze naturale i accidentale, inclusiv a leziunilor care pun viaa n pericol.Pentru vite i bovine:Toate statele

Clasa de afaceriTarif pe valoarea animalelor

Anual1 lun3 luni6 luni

Tauri

VrstaPn la 6 ani6%2,4%3,6%4%

7 ani7%2,8%4,2%4,7%

8 ani8%3,2%4,8%5,3%

Femele

VrstaPn la 7 ani6%2,4%3,6%4%

Pn la 8 ani7%2,8%4,2%4,7%

Pn la 9 ani8%3,2%4,8%5,3%

Viei

De la 2 pn la 7 sptmni10%4%6%6,7%

De la 7 sptmni pn la 3 luni8%3,2%4,8%5,3%

Prima minim pentru poli este de 100.000$

Concluzii

nainte de constituirea unor instituii care s ntruneasc caracteristicile specifice unei societi de asigurare, a luat natere ideea de ntrajutorare a persoanelor care deineau o poriune mai mic de pmnt n urma repartizrii proprietilor rurale.n aceste condiii, proprietarii afectai de diferite fenomene atmosferice (ex: grindina) beneficiau de ajutor sub form de semine sau hran care acopereau, parial, pagubele suferite.Producia agricol poate varia foarte mult de la an la an din cauza condiiilor meteorologice neprevzute, boal, infestarea cu duntori, iar la nivelul pieei cauzeaz fluctuaii ale preului materiilor prime i recoltelor.Produsele asigurrilor agricole sunt supuse unor riscurilor multiple, att n rile dezvoltate, dar i n rile emergente i astfel ntlnesc probleme ca: apariia asimetriei informaionale care conduce la hazard moral sau la selecie advers, costuri administrative ridicate, precum i apariia de disensiuni n stabilirea preurilor polielor. n rile n curs de dezvoltare, Guvernul nu beneficiaz de aceeai capacitate de susinere a unor programe de asigurare costisitoare comparativ cu numrul productorilor de produse agricole care este relativ mare. n ultimii 12-15 ani, s-au dezvoltat sau sunt n curs de dezvoltare numeroase produse ale asigurrii agricole care nregistreaz un cost mult mai mic i care conduc la eliminarea problemelor referitoare la hazardul moral. n Romnia, produsele asigurrilor agricole au cunoscut o dinamic destul de important n ultima vreme, astfel c, pe lng asigurarea clasic pentru culturi i pentru animale au aprut i produse cum ar fi: asigurarea forestier facultativ, asigurarea facultativ a psrilor, asigurarea facultativ a albinelor, asigurarea facultativ a petilor, asigurarea facultativ a melcilor, etc.Putem spune astfel, c asigurarea agricol este o activitate complex din punct de vedere tehnic, iar producia agricol este reglementat prin procese biologice complexe, care trebuie nelese de asigurtorii culturilor agricole.n consecin, putem afirma c, nc din Evul Mediu exista ideea de ntrajutorare a cetenilor dintr-o comunitate n cazul unei pagube, fapt ce s-a concretizat ulterior n apariia asigurrilor agricole.

Bibliografie

1. Constantinescu Dan Anghel Tratat de asigurri. Vol. 1, Editura Economic, Bucureti, 2004.2. Decebal Manole Bogdan Sistemul informaional n societile de asigurare, Editura Antet, Prahova, 2005.3. Lungu Constantin Nicolae Asigurri de bunuri, Editura Univ. Al. I. Cuza, Iai, 2009.4. Negru Titel Asigurri Ghid practic, Editura C.H.Beck, Bucureti, 2006.5. http://www.lumeasatului.ro/inceputul-asigurarilor-agricole-in-romania_523.html6. http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php7. http://www.basis.wisc.edu/live/rfc/cs_03b.pdf8. http://www.asigurari.ro/Ghid-asigurari/ghid-asigurari/Toate-paginile.html9. http://www.agroinsurance.com/en/pratice/?pid=756&print=110. http://www.asigurari-sanatate.ro/generale/agricole.htm11. http://www.agrisk.umn.edu/cache/ARL01536.pdf12. http://euroins.ro/insurance-for-agricultural-cultures-vineyard-fruit-tree-and-hops-crops-%28if%29-411.html13. http://rbd.doingbusiness.ro/ro/1/articole-recente/15/474/banking-and-insurance-market-overview-cee-and-romania14. http://www.inkbroker.ro/RO/article--Agricole--80.html