+ All Categories
Home > Documents > 51981973 Curs Asigurari

51981973 Curs Asigurari

Date post: 18-Jul-2015
Category:
Upload: daniela-fagadar
View: 88 times
Download: 1 times
Share this document with a friend

of 156

Transcript

PARTEA A DOUA TEORIA GENERAL A CONTRACTULUI DE ASIGURARE

CAPITOLUL ICaracteristicile fundamentale ale contractului de asigurare 106. Contractul de asigurare este convenia prin care o persoan fizic sau juridic, n calitate de subscriitor, se oblig s plteasc societii de asigurare o sum intitulat prim, aceasta din urm angajndu-se, n calitate de asigurtor, s-i asume riscul juridic i economic al producerii unui eveniment i s plteasc beneficiarului (asiguratul sau o ter persoan) o prestaie intitulat generic indemnizaie, n limitele i la termenele contractual stabilite1. I. Caracterele juridice ale contractului de asigurare Caracterele contractului sunt eseniale pentru nelegerea regulilor care guverneaz ncheierea, validitatea i executarea contractului de asigurare. 107. Caracterul consensual al contractului este relevat prin aceea c se ncheie prin simplul acord de voin al prilor. Chiar dac art.10 din Legea nr. 136/1995 prevede obligativitatea consemnrii acestuia ntr-un nscris, formalitatea este doar adprobationem2. Instrumentum probationis avut n vedere cu prioritate, att de legiuitor, ct i de practica de afaceri, este polia (uneori, n practic, intitulat carte sau certificat).Definiia contractului de asigurare de la art.9 din Legea nr.136/1995 : Prin contractul de asigurare, contractantul asigurrii sau asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite. 2 A se vedea R. Nioiu, Teoria General a contractelor aleatorii, CH Beck, Bucureti, 2003 nr.7341

1

Art.481 al Legii nr.136/1995 prevede c existena asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule este atestat de contractul de asigurare, n vreme ce ncheierea contractului de asigurare se dovedete cu polia de asigurare sau documentul Carte Verde. In majoritatea covritoare a cazurilor, practica a urmat acest principiu (nc anterior scrierii lui n lege), potrivit cruia polia probeaz intrarea prilor n raporturi contractuale, ncheierea contractului realizndu-se prin aceptarea cererii sau declaraiei de asigurare completat i semnat de asigurat. Contractul const, cel mai adesea, n condiiile generale sau speciale de asigurare pretiprite de asigurtor, la care se ataeaz aderarea clientului prin cererea sau declaraia sa de asigurare. 108. Caracterul sinalagmatic deriv din reciprocitatea i interdependena obligaiilor contractuale. Asiguratul se oblig n principal s formuleze declaraii exacte la ncheierea contractului i la survenirea riscului, precum i s achite primele cu o periodicitate prevzut n contract. Cu condiia ndeplinirii ntocmai a obligaiilor asiguratului, asigurtorul se angajeaz s plteasc indemnizaia n cuantumul prevzut n contract (asigurri de persoane) sau ntr-un cuantum care s acopere prejudiciul (asigurri generale). Ca particularitate, n raporturile de asigurare, reciprocitatea prestaiilor este afectat de principiul lipsei simultaneitii (sau al plii anticipate i integrale a primelor), conform cruia asiguratul este cel care trebuie s si ndeplineasc mai nti obligaiile, prestaia asigurtorului fiind condiionat de executarea prealabil i integral a ndatoririlor contractuale ale asiguratului 3. 109. Caracterul aleatoriu este exprimat prin raportare la prevederile art.947 i 16354 C.civ., ultimul prevznd c efectele unui astfel de contract, n ce privete beneficiile i pierderile, pentru toate prile sau numai pentru una, depind de un eveniment incert. n aplicarea acestor prevederi, n mod discutabil, doctrina i practica au n mod constant tendina de a echivala caracterul aleatoriu cu faptul c ntinderea sau chiar existena obligaiei pentru cel puin una dintre pri nu se cunosc din momentul

A se vedea i I. Vcrel, I. Bercea, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti 1998, p.55 Care se mai refer la contractul de rent viager, la joc i prinsoare, precum i la mprumutul maritim4

3

2

ncheierii contractului, deoarece depind de un eveniment viitor i incert. n realitate, dup cum s-a aratt i n doctrin5, elementul alea este reprezentat n mod strict prin ansa de ctig ori riscul de pierdere. Or, ansa nu privete ntinderea sau existena obligaiilor prilor, nu privete prestaiile, ci rezultatul economic al operaiunii. Iat, de exemplu, obligaiile contractuale n ce-l privete pe asigurat sunt certe i determinate ca ntindere, neexistnd niciun hazard n executarea ori ntinderea lor. Asiguratul tie foarte clar care sunt prestaiile sale i cnd trebuie efectuate i, cu toate acestea, ansa de ctig sau pierdere trebuie s existe pentru ambele pri (neputndu-se concepe o ans unilateral), rezultatul economic producndu-se la expirarea termenului contractual sau la survenirea riscului. Elementul alea, posibilitatea ctigului este nsi cauza contractului, elementul subiectiv determinant al contractului. Menionm c, din punct de vedere tehnic, operaiunea de asigurare este fundamentat pe principiul mutualitii, asigurtorul garantnd plata indemnizaiei din fondul comun constituit din primele tuturor asigurailor pentru aceeai categorie de riscuri. De aceea, dei contractul de asigurare dobndete aspectul unui joc al ntmplrii, asigurarea este n realitate o operaiune antialeatorie, organiznd tocmai lupta colectiv mpotriva hazardului. A fortiori, o dat privit n context colectiv, operaiunea de asigurare se arat tot mai puin aleatoare n ceea ce-l privete pe asigurtor: pe de o parte, acesta are garania c va ncasa sume de bani determinate, iar, pe de alt parte, cunoate -cu marje de eroare foarte reduse- care sunt ansele de a i se solicita plata de indemnizaii, probabilitatea producerii riscurilor fiind stabilit pe baze tiinifice, n condiii favorabile de omogenitate i de dispersie a riscurilor6. De aceea, caracterul aleatoriu al contractului fa de asigurtor este discutabil, din moment ce acesta organizeaz, la nivelul ntreprinderii sale, o grupare i o compensare a unei multitudini de riscuri, efectuat pe criterii tiinifice statistice i matematice7. Totodat, caracterul aleatoriu se atenueaz parial n cazul contractelor asigurrilor mixte de via gestionate n capitalizare, n care interesul i cauza se deplaseaz nspre funcia de economisire i investiie, asigurtorul oferind beneficiarului o participare la profitul companiei sau ale fondurilor de investiii n care aceasta plaseaz sumele ncasate de la asigurat.

5

Fr. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Actami, Bucureti 1999, p.482 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, op.cit., p.52 7 C. Iliescu, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, ALL Beck, Bucureti 1999, p.296

3

Caracterul aleatoriu explic, printre altele, i faptul c asigurtorul nu datoreaz despgubire n cazul producerii riscului prin fapta intenional (dolosiv) a asiguratului sau beneficiarului i nici n cazul morii asiguratului prin sinucidere n cursul primilor doi ani ai ai contractului (art.20, art.35 Legea nr.136/1995). De asemenea, art.14 al.1 din aceeai lege sancioneaz cu rezilierea de drept a contractului, situaia n care, nainte de a ncepe obligaia asigurtorului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, precum i n cazul n care, dup nceperea obligaiei asigurtorului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil. Textul legal este relevator din perspectiva caracterului esenial al elementului alea, ns, n realitate, este evident c nu rezilierea este sanciunea juridic corect, ci nulitatea n cazul producerii riscului anterior ncheierii contractului (lipsa cauzei) i respectiv caducitatea n cazul imposibilitii de survenire a riscului pe durata contractului 8. 110. Caracterul executrii succesive este relevat de ealonarea n timp a prestaiilor. Asiguratul trebuie s plteasc primele la termenele stabilite, iar asigurtorul s ofere n mod continuu protecia, pe toat perioada de acoperire stabilit n contract. Executarea succesiv produce n special urmtoarele consecine juridice9: - soluia pentru ruptura contractului este rezilierea; n cazul neplii primelor conform prevederilor legale sau contractuale, raportul juridic nceteaz numai pentru viitor, nepunndu-se problema restituirii prestaiilor anterioare momentului rezilierii; - n raporturile de asigurare poate opera suspendarea obligaiei asigurtorului, prin efectul excepiei de neexecutare sau al unor clauze contractuale ce reglementeaz efectele neexecutrii obligaiilor asiguratului din timpul executrii contractului (a se vedea infra, nr.145), fiind contractualmente posibil repunerea n vigoare a contractului. 111. Caracterul de adeziune este evideniat prin faptul c forma i clauzele contractului sunt stabilite unilateral de ctre societatea de asigurri, clientul avnd posibilitatea de a adera la condiiile contractuale sau a le respinge n bloc. Desigur, caracterul de adeziune este atenuat, prin aceea c cel puin anumite elemente contractuale sunt negociate de pri, cum ar fi: valoarea asigurat, cuantumul primei,

8

A se vedea A. Favre-Rochex, Contrats dassurances rgles communes, in (Editions du) Jurisclasseur Civil Annexes 1, Responsabilit civile, Fasc.5-1, nr.4-5. 9 M.L. Cros, Les contrats excution successive, Rec. Dalloz, 1989, chr.49

4

termenele de plat etc. Estomparea acestui caracter poate fi sesizat n cazul riscurilor industriale sau tehnologice, pentru a cror acoperire brokerii de asigurri, n calitate de mandatari ai clienilor-asigurai, negociaz modalitile de garanie cu societile de asigurare pe care le consider cel mai bine plasate pe pia pentru a garanta riscul. Totui, existena a numeroase polie tip, ct i a tarifarelor pentru riscuri industriale legitimeaz aseriunea c, relativ la contractul de asiguarare, ne aflm ntotdeauna n prezena unui contract de adeziune10. n vederea protejrii consimmntului persoanei asigurate, jurisprudena i-a fcut o obinuin din a interpreta clauzele obscure, echivoce sau ambigue n interesul exclusiv al asiguratului, n ciuda principiilor de interpretare prevzute n Codul civil (n special art.983), potrivit crora conventia se interpreteaz n favoarea celui care se oblig11. Micarea consumerist a dreptului a determinat, la rndul su, o protecie sporit a poziiei contractuale a asigurailor care ntrunesc condiiile calitii de consumator (a se vedea infra nr.166 - nota), n special prin intermediul regimului juridic al clauzelor abuzive (Legea nr.193/2000 actualizat) i al reglementrilor speciale privind obligaiile speciale de informare a consumatorilor anterior ncheierii contractelor (OG nr.85/2004, referitoare la protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare). De asemenea, unele legislaii europene prevd dispoziii obligatorii referitoare la modul de redactare a contractului, la locul unde trebuie s fie prevzute anumite dispoziii contractuale i chiar la mrimea minim a caracterelor cu care sunt consemnate unele clauze 12 In Romnia, normele privind obligaiile de informare a clienilor reglementate n sarcina asigurtorilor i intermediarilor fac obiectul Ordinului nr.3111 din 16.12.2004 emis de Preedintele C.S.A. 112. Contract al bunei-credine. Buna credin este att de fundamental n raporturile de asigurare, nct dreptul britanic recunoate acestui contract caracterul deA se vedea Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.193 E.M. Minea, Incheierea i interpretarea contractelor de asigurare, C.H. Beck, Bucureti, 2006; M. Pinault, Le juge et le contrat dassurance, Gazette du Palais, 13 sept 1992; F.X. Testu, Le juge et le contrat dadhsion, JCP Semaine Juridique, 1993, I, 3673 12 Art. L.112-4 din Code des assurances impune utilizarea caracterelor foarte aparente pentru clauzele contractuale (condiiile generale de asigurare) care prevd cauzele de excludere sau decdere a asiguratului de la acoperire11 10

5

uberrimae fidei (utmost good faith), respectiv cea mai bun credin13. Datorit unei originale combinaii ntre caracterul aleatoriu (riscul e nesigur) i cel comutativ (riscul trebuie definit i evaluat, pentru stabilirea valorii primei), contractul de asigurare este de neconceput n lipsa bunei credine. Acest caracter are un impact bivalent, a crui expresie se regsete n principal n ndeplinirea onest a obligaiei de informare la ncheierea contractului i respectiv a obligaiei de declarare corect a circumstanelor i efectelor producerii evenimentului asigurat. Pe de o parte, obligaiile de informare (i, dup caz, sftuire) puse n sarcina asigurtorului de lege i n special de jurispruden (a se vedea infra, nr.165, 181) sunt destinate a prezenta asiguratului n modul cel mai clar condiiile n care i este acoperit riscul, clarificnd consimmntul acestuia din perspectiva obligaiilor sale i a condiiilor n care i este oferit garania. Pe de alt parte, subcriitorului i asiguratului le sunt impuse obligaii de informare n vederea acordrii posibilitii asigurtorului de a circumstania si evalua riscul, att n vederea stabilirii condiiilor de ncheiere a contractului (dimensionarea primei), ct i de a permite modificarea condiiilor sau chiar rezilierea contractului pe parcursul derulrii contractului, n cazul agravrii i/sau schimbrii circumsantelor riscului14. 113. Caracterul oneros const n aceea c asiguratul beneficiaz de protecie, nu n mod gratuit, ci n schimbul achitrii primei, ambele pri urmrind prin executarea contractului obinerea unui avantaj patrimonial, ce const, fie n obinerea garaniei pentru un pre corect, fie n profitul asigurtorului n cazul nerealizrii riscului. Dei contractul de asigurare nu poate fi niciodat un contract cu titlu gratuit, totui poate exista o intenie liberal n cadrul relaiilor asigurat-ter beneficiar, n special n cazul asigurrilor de via subscrise n favoarea rudelor apropiate sau a creditorilor asiguratului15. 114. Contractul de asigurare are o natur mixt-comercial, ntruct asigurtorul sau brokerul este ntotdeauna o societate comercial, al crei obiect de activitate sunt asigurrile comerciale ori intermedierea acestora, considerate fapte

13 14

C. Benett, op.cit., p.79 A se vedea P. Sargos, Lobligation de loyaut de lassureur et de lassur, RGDA, 1997, p.998 15 Y. Lambert-Faivre, L. Leveneur, op.cit., p.192

6

obiective de comer (art.3 pct.7, 12, 17, 18 Cod comercial). n temeiul art.56, 890, 945 Cod comercial, chiar dac un act este comercial numai pentru una din pri (asigurtorul) toi contractanii sunt supui, nct privete acest act, legii comerciale, att pe fond, ct i din perspectiva procedurilor n caz de litigiu. II. Prile contractante. Precizri terminologice 115. n limbaj comun, contractul de asigurare se reduce la binomul asigurat/asigurtor, formul tentant, ns extrem de simplist pentru cine o privete cu rigurozitate juridic. Pe de o parte, am stabilit anterior c, n aceast lucrare, referirea la noiunea de asigurtor este de cele mai multe ori contextual generic. Din perspectiva economiei textului, ar fi dificil i pe alocuri suprtoare precizarea repetat a distinciei ntre asigurtorul (reasigurtorul) propriuzis, care ofer i ncheie contracte de asigurare cu subscriitorii i care garanteaz riscul n caz de sinistru, pe de-o parte, i respectiv intermediarii n asigurri, care plaseaz sau distribuie contractele de asigurare n favoarea potenialilor subscriitori, n nume propriu (brokerii) sau n numele asigurtorului (agenii), ns ntotdeauna n contul asigurtorilor. Pe de alt parte, noiunea de asigurat este de asemenea folosit n sensul su generic, ca reprezentnd persoana care ateapt o garanie, ns n mod specific, din punct de vedere juridic se face distincia ntre subscriitorul care contracteaz polia, asiguratul propriuzis i terii care ncaseaz sumele pltite de asigurtori, fie c sunt beneficiari ai asigurrilor de via sau persoane pgubite, ndreptite s primeasc despgubiri pentru prejudiciul suferit ca urmare a producerii unui risc acoperit printr-un contract de asigurare de rspundere civil. 116. n sens larg, asiguratul este persoana fizic sau juridic ce, avnd un interes asigurabil, intr n raporturi contractuale cu asigurtorul. In sens restrns, asiguratul este persoana ameninat - n ceea ce privete persoana sau patrimoniul ei de riscul acoperit prin contract. Cel mai adesea, o persoan ncheie polia n nume i interes propriu, context n care este asigurat care ntrunete i calitatea de contractant sau subscriitor. Se poate, ns, ntmpla ca asiguratul s nu fie beneficiar i/sau subscriitor al

7

poliei (asigurare de deces, asigurare n beneficiul unui creditor chirografar etc.). Prin urmare, noiunea de asigurat n sens restrns nu se suprapune nici pe cea de subscriitor, nici pe cea de beneficiar16. In asigurrile n contul altuia (assurance pour compte), contractant al asigurrii este o persoan diferit de asigurat, care acioneaz fie n virtutea unui mandat de la asigurat, fie prin mecanismul gestiunii de afaceri, fie n baza unei relaii apropiate (caracterizate) cu persoana asigurat. O astfel de persoan se numete, fie subscriitor al poliei (n terminologia tehnic), fie contractant (n terminologia contractualist, utilizat i de art.11 pct.1 din Legea nr.136/1995). Contractantul sau subscriitorul este asadar persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan, negociaz contractul de asigurare i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare. Obligaia continu de informare fa de asigurtor n cursul executrii contractului revine, ns, n toate cazurile asiguratului n sens restrns. Asigurarea, ca i contract, profit persoanei n numele creia a fost contractat (asiguratul n sens restrns), chiar dac ratificarea actului de asigurare nu are loc dect dup survenirea riscului. Trebuie menionat c asiguratul, ca mandant sau gerat, are ntotdeauna calitate de parte n contract, conform dreptului comun, subscriitorul nefiind dect reprezentantul care acioneaz n numele i n contul altuia. 117. n materia asigurrii obligatorii de rspundere civil, dobndete calitatea de asigurat, fiind de drept cuprins n asigurare, persoana rspunztoare de producerea pagubei care a condus autovehiculul cu consimmntul asiguratului. Este vorba de cel care, fr a fi contractant ntruct, prin ipotez, nu este proprietar al autovehicolului este asigurat, respectiv este acoperit pentru efectele rspunderii sale civile pentru pagubele produse prin accident, pentru simplul fapt c a condus (ocazional) autovehicolul pentru care a fost contractat polia de asigurare, consecinele prejudiciabile pentru terul-victim fiind suportate de asigurtor. 118. Capacitatea de a subscrie. Persoanele juridice pot ncheia diverse contracte de asigurare de bunuri sau de rspundere, inclusiv asa-numitele asigurri de grup n beneficiul angajailor lor, urmnd principiul limitrii capacitii juridice de folosin, edictat de art.34 din DL nr.31/1954, n baza cruia actele juridice care nu sunt16

D. Krajeski,, Droit des assurance, Montchrestien, Paris, 2004, p.35

8

fcute n vederea realizrii drepturilor care corespund scopului legal sau statutar al persoanei juridice sunt nule. Pe de alt parte, n principiu, contractele de asigurare pot fi subscrise n numele persoanei juridice numai de ctre reprezentantul legal care are competena de a ndeplini asemenea acte de gestiune curent, dar este general admis c reprezentantul legal poate nsrcina un mandatar, n special un broker de asigurare, s ncheie contractele de asigurare n numele i n contul persoanei juridice. Aceste principii au ns dou corective majore, destinate a-i proteja pe terii de bun-credin care intr n raport juridic cu societatea comercial care i depete obiectul statutar ori nu este legal reprezentat. Cel dinti este adus de art.55 din Legea nr.31/1990, n virtutea cruia, n raporturile cu terii, societatea este angajat prin actele organelor sale, chiar dac aceste acte depesc obiectul de activitate al societii, n afar de cazul n care ea dovedete c terii cunoteau sau, n mprejurrile date, trebuiau s cunoasc depirea acestuia ori cnd actele astfel ncheiate depesc limitele puterilor prevzute de lege pentru organele respective. Cel de-al doilea este oferit de art.395 Cod comercial, fa de teri, mandatul tacit al prepusului (prin ipotez, salariat al ntreprinderii comerciale) se socotete general i cuprinde toate actele necesare exerciiului comerului pentru care este dat. Patronul (asociaii) nu poate opune terilor vreo restriciune a mandatului tacit, dac nu probeaz ca acetia o cunoteau n momentul contractrii obligaiei. 119. Persoanele fizice. n principiu, contractul de asigurare este un contract de administrare, astfel nct poate fi ncheiat de persoanele fizice care dein cel puin capacitate restrns de exerciiu. Totui, contractele ncheiate de minorii sub 14 ani sau de interziii judectoreti rmn valabile atta timp ct sunt confirmate sau nu se solocit anularea lor de ctre reprezentanii legali ai minorilor sau de ctre tutorii intrerziilor judectoreti. Minorii cu capacitate de exerciiu restrns pot ncheia singuri, fr asistarea ocrotitorului legal i ncuviinarea autoritii tutelare, contracte de asigurare care reprezint acte mrunte necesare satisfacerii trebuinelor curente ale minorului (cum ar fi de exemplu, asigurrile sportive) sau acte de administrare a bunurilor i patrimoniului n msura n care nu sunt lezionare. Regimul juridic al leziunii este aplicabil contractelor de asigurare n mod excepional, datorit caracterul parial comutativ al acestor convenii, derivat din faptul c tarifele de prime sunt stabilite pe baze tiintifice care au n vedere calcule statistice,

9

actuariale i probabilistice. Astfel, polia subscris de ctre minorul cu capacitate de exerciiu restrns care i cauzeaz acestuia o pagub ca urmare a disproporiei dintre prestaiile prilor, poate fi apreciat drept lezionar i, n consecin, s conduc la nulitatea contractului de asigurare, dac se probeaz caracterul excesiv al primelor 17. Contractul de asigurare constituie act de dispoziie patrimonial atunci cnd reprezint o liberalitate (donaie) n favoarea unui ter. Un asemenea contract nu poate fi valabil subscris de un minor sau interzis judectoresc, cu ninciun fel de ncuviinare18, nici prin reprezentanii legali (prini sau tutori), nici personal cu ncuviinarea ocrotitorului legal i indiferent dac exist sau nu autorizarea prealabil a autoritii tutelare (art.129 alin.1-3 i art.133 alin.3 combinat cu art.105 alin.3 i art.147 C.fam)19. n baza mandatului reciproc tacit de reprezentare, n principiu oricare dintre soi poate ncheia singur un contract de asigurare a bunurilor comune (art.35 C.fam.), un asemenea contract constituind un act de administrare, chiar i n ipoteza subscrierii unui contract de asigurare de via de ctre un singur so n favoarea unui ter beneficiar, altul dect cellalt so.20 120. Beneficiarul poliei. n raporturile de asigurare poate interveni i o a treia persoan (n afara contractantului i asiguratului), beneficiarul poliei. Acesta este titularul dreptului de a cere despgubirea sau de a incasa suma asigurat, contractul de asigurare producndu-i efectele asupra acestei persoane, fie prin mecanismul stipulaiei pentru altul (a se vedea infra nr.239), n asigurrile devia i de bunuri, fie n virtutea dreptului direct la repararea prejudiciului (a se vedea infra nr.244) n cazul asigurrilor de rspundere. Beneficiarul nu este parte n contractul de asigurare, iar prezena i nici mcar desemnarea sa la ncheierea contractractului nu sunt necesare pentru validitatea acestuia.J. Bonnard, op.cit., p.43 n dreptul francez este valabil subscrierea unei polie de asigurare de via de ctre reprezentantul legal al unui incapabil, n numele acestuia i n contul unui ter beneficiar, legea impunnd ca, n cazul incapabilului minor, reprezentantul legal s obin autorizaia judectorului sau a consiliului de familie (art. 389-5 i 457 Cod civil francez). In cazul incapabilului major pus sub tutel, tutorele trebuie s cear doar autorizaia consiliului de familie, iar n cazul incapabilului pus sub curatel, acesta e necesar s fie asistat de curator. 19 A se vedea F. Deak, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2001, p.126 20 Chiar dac un atare contract constituie efectiv un act de dispoziie, soul subscriitor nu trebuie s obin consimmntul celuilalt so, deoarece art.35 C. fam. impune aceast condiie numai n cazul nstrinrii sau grevarii de imobile bunuri comune.18 17

10

(a) In asigurrile de via i de bunuri, beneficiarul indemnizaiei poate s fie determinat la ncheirea contractului sau oricnd pn la scaden, dup cum poate numai s fie determinabil la data producerii evenimentului asigurat, pe baza unor elemente neechivoc stabilite de asiguratul stipulant pn la maturitatea poliei21. Ca efect al stipulaiei pentru altul, beneficiarul dobndete un drept direct, care trece n mod originar n patrimoniul su n virtutea stipulaiei ratificate, ns nu poate fi inut de obligaii contractuale periodice sau continue (obligaia de informare pe parcursul executrii contractului). Acestea rmn n sarcina asiguratului i a contractantului, iar de executarea lor depinde realizarea beneficiului stipulat. Promitentul-asigurtor i poate opune beneficiarului orice excepii personale derivate din raportul contractual cu stipulantul-asigurat/contractant. O poli poate avea mai muli beneficiari, ndreptii la obinerea indemnizaiei fie simultan, fie ntr-o anumit ordine (cel de rang inferior n lipsa celui de rang superior). (b) Persoana pgubit este terul victim n cazul asigurrilor de rspundere civil, care a suportat prejudiciul creat prin fapta comis de asigurat. Contractul nu s-a ncheiat n beneficiul su, ns devine beneficiarul sumei pltite de asigurtor pentru simplul fapt c reclam despgubire ca urmare a faptei delictuale sau, mai rar, contractuale (asigurri de credite i garanii) a asiguratului. Din simplu penitus extranei, aceast persoan devine actorul principal n realizarea drepturilor conferite de asigurare, are la dispoziie actiunea direct n contra asigurtorului (a se vedea infra nr.247), care nu i poate opune excepii personale derivate din raporturile sale cu asiguratul rspunztor22. 121. Asigurri n contul altuia. Asigurrile n contul altuia i gasesc expresia clasic n asigurrile de deces, n care beneficiarul determinat al poliei este ndreptit s ncaseze suma asigurat, la survenirea decesului subscriitorului asigurat. Ins, n practic, situaiile de asigurare n contul altuia sunt mult mai numeroase 23. Pater familias poate ncheia o polit de asigurare a rspunderii civile generale n21

G. Courtieu, Assurances terrestres assurances de personnes assurance vie , Jurisclasseur Civil Annexes 2 responsabilit civile, fasc.15-1 22 A. Favre-Rochex, G. Courtieu, Le droit du contrat dassurance terrestre, LGDJ, Paris, 1998, p.307, 305 i urm. 23 A se vedea S. Corone, Quand le souscripteur assure autrui, Argus, 3 sept. 1999, p.60

11

care s acopere i daunele produse prin fapta copiilor sau soului. De altfel, art. 41 al Legii nr.135/1996 prevede c se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. O ntreprindere comercial care deine cu titlu precar bunuri ale unui client (spre exemplu, transportatorul) risc s-i vad angajat rspunderea fa de proprietar, n cazul n care bunurile ar fi furate, pierdute, avariate sau distruse n execiiul prestaiilor sale contractuale. Pentru a acoperi prejudiciile astfel produse clientului, transportatorul subscrie o asigurare de rspundere civil. Cu toate acestea, exist pierderi i deteriorri ale mrfurilor, care nu se datoreaz culpei transportatorului i pentru care rspunderea acestuia nu ar fi reinut. Intr-adevr, unele mrfuri sunt extrem de vulnerabile prin natura lor, iar aciunile proprietarilor n contra comerciantilor detentori, n condiiile raspunderii civile, ar fi extrem de aleatorii. De aceea, transportatorii i depozitarii unor astfel de mfuri obinuiesc s subscrie polie de asigurare de bunuri, al cror asiguratbeneficiar este clientul lor, proprietarul bunurilor, destinate a-i acoperi acestuia daunele produse mrfurilor sale, pentru cazul n care polia de rspundere a detentorului nu ar funciona. O atare asigurare (numit assurance sur facults) reprezint un serviciu n avantajul calitii cooperrii comerciale dintre cei doi comerciani (desigur, n practic, costul acestei asigurri intr n preul sau tariful detentorului). Primele exemple enunate s-au referit la situaii n care asigurarea n contul altuia este implicit (bazat pe mandat sau stipulaie pentru altul). Cazul asigurrilor de grup n contul altuia este ns particular. Iat, spre exemplu, instituiile de credit, instituiile financiare nebancare obinuiesc s subscrie asigurri financiare (pentru bonitatea clienilor). Acestea reprezint polie colective de asigurare pentru cazul imposibilitii de rambursare a creditului de ctre clientii mprumutai, datorat insolvabilitiii, decesului, invaliditii sau omajului acestora. Aceste asigurri de grup nu au la baz nici mandatul dat de clieni i nici stipulaia pentru altul. Nu clienii sunt asigurai, ci bonitatea lor financiar. Iar instituia creditoare are att calitatea de subscriitor, ct i pe cea de beneficiar auto-stipulat al garaniei (asigurtorul va plti bncii creditoare sumele nerambursate de asiguratul aflat n situaia de risc determinata prin polia colectiv respectiv).

III. Interesul asigurabil

12

122. Cauza contractului de asigurare. Scopul intrrii prilor n cmpul contractual l constituie, pe de o parte, interesul asiguratului de a i se garanta acoperirea economic a consecinelor unui eveniment viitor i incert iar, pe de alt parte, obiectivul asigurtorului de a obine profit prin nemplinirea riscului i prin investirea unei pri din sumele primite cu titlu de prim. Intruct scopul asigurtorului i este structural, fiind obiectiv comercial, interesul asiguratului n operaiune este singura prghie prin care se poate verifica existena i valabilitatea cauzei juridice a contractului. Cu alte cuvinte, fiind vorba despre un contract aleatoriu, pentru ca asigurtorului sa i fie oferit o cauz suficient pentru a-i asuma consecinele patrimoniale ale riscului, subscriitorul poliei trebuie s dovedeasc existena unui anumit context al raporturilor sale n legtur cu bunul sau persoana asigurat, din care s rezulte faptul c nu dorete realizarea riscului. In schimb, un interes direct sau indirect n nerealizarea riscului poate constitui cauz a unei asigurri. Astfel, art.25 din Legea nr.136/1995 prevede c asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat (similar art.L 121-6 din codul francez al asigurrilor). Chiar dac legea omite referirea la interes n cazul asigurrilor de persoane ori de rspundere, este evident c, i n cazul acestor tipuri de asigurri, trebuie s se constate circumstanele potrivit crora subscriitorul nu i dorete producerea riscului i nu are motive s determine el-nsui survenirea evenimentului asigurat. n general, o persoan are un interes asigurabil dac producerea riscului i-ar cauza o pierdere financiar sau moral, respectiv dac ntre contractant i bunul asigurat ori ntre contractant i persoana asigurat exist, att la data ncheierii contractului, ct i la cea a survenirii evenimentului, o relaie juridic suficient de caracterizat (de substanial) pentru a invoca prejudiciul financiar sau moral. 123. In categoria asigurrilor generale, determinarea interesului se distinge n funcie de obiectul asigurrii. n cazul asigurrilor de rspundere, interesul este dorina legitim a unei persoane de a nu-i vedea micorat patrimoniul prin angajarea de ctre teri a rspunderii sale n situaia svririi unei fapte ilicite. Prevenirea posibilelor consecine ale rspunderii productorilor de produse defectuoase sau a antreprenorilor pentru lucrrile efectuate, legitimeaz interesul

13

asigurabil n cazul asigurrilor de rspundere subscrise de acetia24. 124. In asigurrile de bunuri, interesul este un drept n legtur cu proprietatea ori care deriv dintr-un contract prin care se exercit proprietatea asupra unui bun i care s-ar pierde ori ar fi afectat dac ar surveni riscul25 (astfel, este inclus i detenia precar). Intr-o definiie mai simpl, interesul este exprimat prin valoarea economic, patrimonial care poate fi pierdut de subscriitor (asigurat) ca urmare a producerii riscului. De aceea, la asigurrile de bunuri, poate avea calitatea de contractant al asigurrii numai persoana care justific un interes legitim patrimonial n conservarea bunului respectiv, ntruct existena acelui bun constituie i produce n mod direct sau indirect un beneficiu. Legtura juridic cu bunul trebuie s fie, pe de o parte, legitim i, pe de alt parte, de natur a-l prejudicia pe asigurat n cazul deteriorrii sau pieirii bunului. Acest lucru caracterizeaz numai situaiile n care bunul se afl n sfera raporturilor juridice ale contractantului asigurrii. Astfel, dovedesc interes asigurabil persoane cum sunt: proprietarul, mprumutatul ntr-un contract de mprumut de consumaie, depozitarul dintr-un depozit neregulat, uzufructuarul, locatarul, creditorul cu garanie real asupra bunului, cruul n contractul de transport, utilizatorul unui contract de leasing etc. Persoanele care justific un interes asigurabil derivat din alte drepturi dect cel de proprietate pot s asigure bunul pn la valoarea pe care ar putea s o piard din avarierea, distrugerea sau pierderea acestuia (de exemplu creditorul ipotecar va asigura bunul pn la valoarea creanei sale) i nu pentru ntreaga lui valoare, deoarece valoarea asigurat este direct proporional cu interesul asigurabil dovedit (limited interest in property). Caracterul juridic al legturii cu bunul nu trebuie absolutizat. In opinia noastr, trebuie recunoscut existena unui interes asigurabil i n cazul n care acesta rezult dintr-o simpl legtur economic a asiguratului cu bunul, cum este ipoteza posesorului unui bun (vehicul). A fortiori, proprietatea trebuie neleas n expresia sa cea mai larg. Astfel, este firesc ca unui asociat unic i chiar unui acionar majoritar al unei societai comerciale, s i se recunoasc interesul asigurabil n vederea ncheierii unei asigurri pentru un bun care este proprietatea societii pe care o controleaz.24 25

A. F. Rochex, G. Courtieu, op. cit., p.255 J. Birds, N.J. Hird, Birds Modern Insurance Law, Sweet&Maxwell, London, 2001, p.51

14

n practic, sunt sesizabile greeli fundamentale fcute de asigurtori, n faa unor subscriitori ignorani, derivate din verificarea insuficient a interesului asigurabil, cu consecine constnd n calificarea incorect a contractelor ncheiate i n afectarea eficienei operaiunii de asigurare.& Intr-un caz, asigurtorul a acceptat polia de asigurare de bunuri solicitat (de altfel, la invitaia nefericit a unor ageni de asigurri necalificai) de subscriitorul care, fr a fi proprietarul imobilului, ci doar executantul unor lucrri de debitare a fierului vechi n incinta unei hale de producie, ar fi dorit n realitate s contracteze o asigurare de rspundere civil pentru daunele cauzate proprietarului halei din activitatea de debitare, pentru o valoare de 100.000 lei. O dat survenit riscul i hala incendiat datorit neglijenei executantului, acesta din urm a solicitat asigurtorului acoperirea pagubelor cauzate. Asigurtorul, fiind n faa unui contract de asigurare de bunuri, a evaluat imobilul i, constatnd c valoarea acestuia era de 1.000.000 lei, a invocat subasigurarea i a acoperit numai 10% din pagubele provocate de executant. Este evident c, n acest caz, trebuia ncheiat o asigurare de rspundere civil, singura pentru care executantul putea deine interes asigurabil. Executantul-asigurat trebuia s solicite constatarea nulitii contractului de asigurare pentru lipsa cauzei (a interesului asigurabil), pretinznd asigurtorului acoperirea ntregului prejudiciu, cu titlu de daune-interese pentru neexecutarea de ctre acesta a obligaiei de informare a clientului, cruia ar fi trebuit s i se indice faptul c unica asigurare ce se putea ncheia valabil, era cea de rspundere. Desigur, o alt soluie juridic ar fi putut fi aceea de a invoca nendeplinirea de ctre asigurtor a obligaiei de informare a clientului cu privire la riscul asigurat, cu aceeai consecin a obligrii celui dinti la plata de daune-interese compensatorii, constnd n acoperirea daunelor produse bunului respectiv.

125. Interesul n asigurrile de persoane const, fie n ateptarea legitim a unui beneficiu n cazul supravieuirii (asigurarea de via), fie n dorina legitim de protecie (a familiei) n cazul decesului, pensionrii sau invaliditii asiguratului (asigurarea de deces, de invaliditate etc.). Desigur c problemele intervin atunci cnd titularul poliei (subscriitor, respectiv beneficiar) este altul dect persoana asigurat. In general, subscriitorul trebuie s probeze c ar suferi din punct de vedere financiar sau ar pierde un drept datorit decesului ori invaliditii persoanei asigurate. In common law, exist dou categorii de relaii n care interesul este prezumat 26 : - raporturile de familie (fiecare so, bunic, printe sau frate are un interes asigurabil pentru viaa soului, nepoilor, copiilor sau frailor si) ; - raporturile de afaceri (asociatul cu rspundere nelimitat fa de ceilali astfel26

R. Hodgin, Insurance Law. Text and materials, Cavendish Pub., UK, 1998, p.60 i urm.

15

de co-asociai i creditorul chirografar fa de viaa debitorului su). - patronul fa de un angajat important n exerciiul ntreprinderii sale (keyperson insurance) In aceste cazuri, contractantul (care este adesea i beneficiarul poliei) nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru viaa asiguratului, pentru a cumpra polia i respectiv a solicita asigurtorului plata indemnizaiei. ns, odat ce subscriitorul aflat n raporturi familiale sau de afaceri cu asiguratul, nceteaz s mai aib un interes asigurabil relativ la viaa acestuia, asiguratul are dreptul potestativ, ireductibil de opta, fie pentru a prelua polia n beneficiul su n schimbul unui pre limitabil la valoarea de rscumprare a poliei la momentul n care interesul asigurabil al subscriitorului dispare, fie pentru a-i da expres consimmntul la continuarea eficacitii contractului cu terul subscriitor. Dac asiguratul nu-i exercit acest drept de opiune, contractul devine ineficient i asigurtorul are dreptul de a refuza plata sumei asigurate27. n celelalte cazuri, neprezumate, terul cumprtor al poliei trebuie s probeze c are un interes real pentru viaa terului-asigurat. Principala dovad este acordul expres al asiguratului la ncheierea contractului. Restricia este justificat prin posibilitatea trezirii dorinei decesului acestuia din urm, n scopul ncasrii sumei asigurate. In practica asigurrilor n Romnia, interesul asigurabil al subscriitorului fa de viaa asiguratului nu a fost niciodat prezumat i, de aceea, asigurtorii au solicitat dintotdeauna acordul scris al asiguratului, ca o condiie pentru ncheierea asigurrii de via, indiferent de calitatea raporturilor dintre acesta i contractantul poliei sau beneficiar. Aceast formalitate a fost ulterior cuprins n actualul art.33 Legea

nr.136/1995, devenind o exigen legal pentru validitatea desemnrii terului beneficiar.126. Cnd trebuie s se verifice existena interesului asigurabil ? Interesul asigurabil nu este numai o condiie de validitate a contractului de asigurare, ca i cauz a acestuia. Interesul trebuie s existe i la producerea riscului ! Interesul asigurabil este i o condiie de eficacitate a contractului, fiind obligatoriu s se perpetueze pe tot27

J. Birds, N.J. Hird, op.cit., p.45

16

parcursul derulrii contractului, pentru a se putea pretinde i executa silit obligaiile asigurtorului. Dispariia interesului atrage dup sine ncetarea de drept a contractului de asigurare, respectiv caducitatea acestuia. Desigur, n cazul asigurrilor de bunuri, transmiterea cu titlu universal atrage dup sine transmiterea de drept a contractului, n favoarea succesorului asiguratului. In schimb, dac este vorba de o transmitere cu titlu particular, dreptul comun nu permite contractului s urmeze soarta bunului, pe de o parte pentru c nu se prezum transmiterea i a interesului asigurabil i, pe de alt parte, pentru c nu se poate institui n sarcina terului dobnditor obligaia de a continua achitarea primelor, la care acesta nu a consimit personal. Astfel, n baza Legii nr. 136/1995, schimbarea proprietarului bunului asigurat n timpul derulrii contractului este cauz de reziliere a contractului de asigurare, dac prile nu au convenit altfel. Prin urmare, instana nu poate obliga asigurtorul la plata despgubirii dac nainte de producerea riscului, asiguratul a nstrinat bunul asigurat unei tere persoane. Acest regim se poate remedia prin introducerea n contract a unei clauze de prorogare a contractului cu terul dobnditor, o dat manifestat acordul acestuia la preluarea obligaiilor contractuale. In cazul asigurrii de persoane, se discut n ce msur asigurtorul poate refuza plata indemnizaiei pentru decesul asiguratului, dac dovedete c raporturile dintre asigurat i beneficiar i-au pierdut elementele care concretizau, care ddeau substan interesului beneficiarului n ce privete supravieuirea asiguratului. Pe de o parte, apreciem c plata indemnizaiei se va refuza dac se dovedeste c beneficiarul i-a pierdut n mod manifest interesul n supravieuirea sau sntatea asiguratului. Pe de alta parte, n unele situaii, interesul asigurabil se convertete, ntr-o problem de determinare a beneficiarului. Dac, spre exemplu, asiguratul menioneaz n poli c beneficiarul este soia sa, atunci va incasa indemnizaia de deces acea persoan care are aceast calitate la momentul decesului. Dac ins este indicat numele soiei la momentul contractrii poliei, aceasta va ncasa indemnizaia chiar dac, la momentul decesului, nu mai are calitatea de soie a asiguratului, cu condiia ca acesta s fi omis s revoce stipulaia fa de beneficiarul iniial (revocabilitatea derivnd, nu doar din dreptul comun, ci fiind prevzut i de art.33 din legea nr.136/1995). 127. Interesul asigurabil este un principiu motivat i de prevenirea comportamentelor speculative, n ncercarea de a reduce riscurile provocate

17

intenionat. Este evident c, dac o persoan ar putea contracta o poli de asigurare a unui bun proprietatea unei alte persoane, lipsa interesului asigurabil l-ar putea determina pe cel dinti s distrug ori s sustrag el nsui bunul, pentru a ncasa despgubirea, profitnd de faptul c producerea riscului nu i-a putut cauza un prejudiciu real.

IV. Evenimentul asigurat 128. In sens larg, obiectul contractului este garantarea de ctre asigurtor a acoperirii efectelor patrimoniale produse de un anumit eveniment, n schimbul plii unor prime de ctre asigurat. Stricto sensu i n limbaj comun, se consider c obiectul contractului este riscul asigurat. Cu toate acestea, apreciem c riscul nu constituie dect o parte (fundamental) a obiectului contractului, avnd n vedere c asigurtorul garanteaz acoperirea consecinelor riscului numai n anumite condiii i circumstane. Acestea, la rndul lor, fac parte integrant dintr-o noiune care este sinonim cu obiectul contractului i pe care o desemnm eveniment asigurat. Lund n considerare coninutul su, evenimentul asigurat este acel risc produs n perioada de acoperire a poliei, n cadrul circumstanelor acoperite, prevzute n poli. Noiunea evenimentului asigurat urmeaz a fi tratat prin cuprinderea acestor trei elemente. 129. Condiiile noiunii juridice a riscului. Riscul este un eveniment (1) determinat, (2) viitor, (3) ntmpltor, (4) posibil dar incert, la care sunt expuse viaa, sntatea (asigurri de persoane) sau patrimoniul unui persoane (asigurri de bunuri i de rspundere). Riscul este elementul esenial al contractului de asigurare. El face parte i din cauza contractului, care este interesul asiguratului de a evita consecinele producerii riscului. De evaluarea riscului (probabilitate, anticiparea consecinelor etc.) depinde economia contractului (dimensionarea primelor i stabilierea sumei asigurate), iar de survenirea sa este condiionat punerea n aplicare a garaniei oferite de asigurtor. Riscul determin natura i ntinderea garaniei ateptate de asigurat. n vocabularul comun al asigurrilor, riscul reprezint att evenimentul aleatoriu n sine, ct i consecinele acestuia, ns, din punct de vedere juridic, este evident c cele dou aspecte nu se pot confunda.

18

Pentru naterea unui raport contractual valabil din perspectiva cauzei i obiectului acestuia, precum i pentru meninerea eficacitii juridice a contractului de asigurare, riscul trebuie s ndeplineasc cele patru condiii sau caracteristici desprinse din definiia enunat mai sus. A. Determinarea riscului 130. Riscul trebuie determinat, pentru a stabili ntinderea garaniei oferite de asigurtor i pentru a se evalua eventualitatea producerii lui, pe baza calculelor statistice i probabilistice, ct i cuantumul anticipat al consecinelor lui, aspecte n funcie de care se calculeaz primele de asigurare. Pentru determinarea i circumstanierea riscului, asiguratul este inut s execute anumite obligaii precontractuale de informare cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe care le cunoate la ncheierea contractului. n plus, asiguratul este obligat i s informeze n scris asigurtorul, pe toat durata contractului, cu privire la schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul (art.13 din Legea nr.136/1995).

1. Modaliti generale de determinare a ntinderii garaniei oferite prin poli. 131. Principial, delimitarea riscurilor asigurate se poate realiza prin dou metodea) Cnd polia enumer riscurile asigurate, asiguratului i revine sarcina de a

dovedi c prejudiciul este produs prin survenirea unuia dintre evenimentele limitativ prevzute (metoda riscurilor specificate). O astfel de determinare a riscurilor reprezint o excludere general indirect de la acoperire, realizat ca rezultat al unui raionament deductiv - respectiv sunt acoperite numai riscurile definite n poli, iar tot ceea ce se situeaz n afara perimetrului definit, tot ceea ce nu se suprapune peste mprejurrile prevzute n contract, rmne neasigurat28.@ Iat cteva exemple.Dac se precizeaz c se acoper riscurile de rspundere profesional ale asiguratului antreprenor, atunci daunele provocate de sub-contractanii acestuia sunt neasigurate. Dac polia prevede acoperirea rspunderii contractuale a asiguratului, daunele produse de acesta pe temei delictual ramn neasigurate. Cnd numai furtul este acoperit, daunele produse printr-un abuz de ncredere svrit de un prespus al asiguratului nu vor fi acoperite de asigurtor29.28 29

A. Favre Rochex, G. Courtieu, op.cit, nr. 1-172 Cas.1re civ. 15 janv.1991, RDAT 1991, p.409, note R. Bout

19

Toate circumstanele ori condiiie riscurilor specificate sunt prezumate a fi acoperite. Evetualele excepii de la acest principiu sunt admisibile pe calea clauzelor de excludere de la acoperire, care, sub rezerva ntrunirii condiiilor de validitate, sunt de strict interpretare30.b) Dac ns contractul acoper prejudiciile produse patrimoniului prin orice

risc, mai puin anumite riscuri special excluse, asigurtorul va avea sarcina de a dovedi c riscul survenit face parte din categoria celor eliminate prin clauze exprese (metoda toate riscurile all risks). In acest caz opereaz o excludere direct de la acoperire, riscurile neasigurate fiind precizate n mod formal i limitativ n contract. 2. Excluderea riscurilor de la acoperire 132. Determinarea convenional special a ntinderii garaniei este apt s ridice serioase probleme pentru asigurat, n contextul utilizrii de ctre asigurtor a tehnicilor de excludere de la garanie a unor evenimente produse n anumite circumstane, fie ntruct nu intenioneaz s se angajeze pentru cazul producerii acestora, fie cu titlu de sanciune pentru un anumit comportament al asiguratului. Prin urmare, pentru riscurile excluse nu exist acoperire (nonassurance), nu exist rspundere contractual a asigurtorului. Asigurtorul nu va plti nicio daun produs ca urmare a survenirii riscului exclus. Excluderea riscurilor nu trebuie confundat cu decderea din dreptul asiguratului la acoperire (a se vedea infra, nr.211). Desigur, cele dou noiuni se aseamn prin efectul lor, ambele conducnd la ineficacitatea contractului prin lipsirea de acoperire a asiguratului. In schimb, cele dou noiuni se deosebesc, att prin natura, ct i prin domeniul lor. Comparativ cu decderea din dreptul la acoperire, care are esenialmente natur de sanciune contractual pentru nendeplinirea unei obligaii de ctre asigurat, excluderea nu are dect accidental natura unei sanciuni (n principiu, numai atunci cnd vizeaz producerea intenionat a riscului). Ca domeniu, excluderea ine de stabilirea ntinderii garaniei, de determinarea obiectului contractului de asigurare, scond n afara garaniei anumite riscuri sau mprejurri de producere a riscurilor. In ce privete decderea din acoperire, aceasta este o sanciune pur contractual care l exonereaz pe asigurtor de la plata indemnizaiei, datorit nendeplinirii conforme sau la termen, de ctre asigurat, a unor obligaii contractuale ori30

H. Groutel, Cl-J. Berr, Droit des assurances, Dalloz, Paris, 2004, p.57

20

legale (cum este declararea tardiv a producerii riscului). In cazul decderii, riscul survenit este contractualmente acoperit, ns asiguratul pierde dreptul de a cere executarea de ctre asigurtor a prestaiei sale31. In fine, excluderea este opozabil att asiguratului, ct i terului beneficiar desemnat prin stipulaie pentru altul i terului pgubit n asigurarea de rspundere, ultimii doi fiind titulari ai unei aciuni directe fa de asigurtor. In schimb, decderea din dreptul la acoeprire nu este opozabil terului pgubit, ci numai prilor contractate i avnzilor cauz32. Excluderea riscurilor de la acoperire poate avea natur legal ori convenional. Excluderile legale echivaleaz cu interdicia de a garanta anumite riscuri, n vreme ce excluderile convenionale delimiteaz riscurile acoperite pe baza principiului libertii contractuale, ns numai sub rezerva ndeplinirii anumitor condiii de validitate i de eficacitate (opozabilitate). 1. Excluderile legale de la acoperire Cele mai cunoscute excluderi legale33 se refer la producerea evenimentului asigurat de ctre nsui asiguratul, cu intenie sau din dol. Intenia suprim alea, ca element esenial al contractului, privnd contractul de cauza care a generat exprimarea consimmntului prilor. In funcie de categoria asigurrilor la care se aplic, excluderile legale generate de intenia producerii riscului sunt urmtoarele. 133. (a) Producerea riscului prin fapta intenionat a asiguratului sau beneficiarului poliei34 este sancionat cu excluderea de la acoperire prin dispoziiile art.20 pentru asigurrile de daune i rspundere, respectiv art.35 pentru asigurrile de via, prevzute n legea nr.136/1995. Fapta care ocazioneaz excluderea trebuie s fie personal. Totui, textul art.20 al legii sugereaz faptul c excluderea datorat faptei intenionale se aplic, dac prilePentru detalii, a se vedea J.-Cl. Ponge, Les sanctions en droit des assurances, LHarmattan, Paris, 2005, p.35 i urm, p.46 i urm. 32 J. Bonnard, op.cit., p.79 33 Derivnd din lege, asemenea excluderi nu ar trebui incluse n contractul de asigurare. Totui, n majoritatea cazurilor, acestea se regsesc inserate. 34 Art.20 al.(2) al Legii nr.136/1995 prevede c, dac este astfel stipulat n contractul de asigurare, excluderea opereaz i dac evenimentul s-a produs prin fapta intenional a persoanelor fizice majore care, in mod statornic, locuiesc i gospodaresc impreun cu asiguratul sau beneficiarul, precum i a prepuilor asiguratului sau ai beneficiarului. Prin urmare, astfel de excluderi rmn convenionale, nu legale.31

21

convin, i n cazul n care riscul asigurat a fost produs de catre persoanele din conducerea persoanei juridice asigurate, de ctre persoanele fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodaresc mpreun cu asiguratul sau beneficiarul, precum i de prepuii asiguratului sau ai beneficiarului. ? In lipsa unor atari prevederi contractuale exprese, excluderea derivat dinprovocarea riscului prin fapta intenional nu se extinde i la cazul n care cel care a provocat incendiul este soul asiguratului, colocatar al imobilului asigurat. Jurisprudena a decis c daunele trebuie acoperite, atta timp ct asigurtorul nu a putut dovedi caracterul intenional al pagubei, prin implicarea asiguratului n manoperele soului35. Neglijena ori impudena asiguratului, care ar fi putut prevedea comportamentul soului su, nu se ncadreaz n aceast excludere legal. Eventual, acest caz ar putea determina decderea din dreptul la acoperire, n situaia particular n care aceast culp este astfel sancionat n temeiul unei clauze contractuale exprese.

Este de remarcat c, n cazul special al asigurrii de rspundere civil auto, asigurtorul trebuie s ofere garanie i atunci cnd prejudiciul a fost produs prin fapta intenional a persoanei asigurate sau incluse n asigurare, chiar i dac aceasta ntrunete conditiile unei infraciuni la regimul rutier (art.58 din Legea 136/1995). In aceast situaie, asigurtorul pltete despgubirea terului prejudiciat, ns are regres n contra persoanei vinovate, rspunztoare de producerea pagubei. Nu constituie fapt personal a asiguratului nici producerea intenional a evenimentului de ctre o persoan pentru fapta creia asiguratul rspunde, avnd ca fundament garania36 (art.1000 Cod civil). n asemenea situaii, incertitudinea, ca i caracteristic a evenimentului aleatoriu, subzist n ceea ce-l privete pe asigurat, ceea ce face ca excluderea garaniei faptei intenionale a persoanei pentru care asiguratul este civilmente responsabil s nu se mai justifice37. ? Asigurarea de rspundere civil general subscris de ntreintorul familiei poateacoperi, prin convenia prilor (clauz special) att rspunderea pentru fapta proprie, ct i rspunderea pentru fapta altuia, calitatea de asigurat fiind recunoscut nu numai subscriitorului, ci i soului i copiilor si. n cazul n care, spre exemplu, unul dintre copiii minori ar incendia intenionat bunurile unui ter, pricinuindu-i o pagub, acesta va invoca rspunderea printelui

35

Cass.civ. 1re, 26 mai 1994, Rev. Gn. des assurances terrestres, 1994, p. 756, not L. Mayaux Cass. Civ. I, 26 Novembre 1991, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 1992, p.169, not R. Bout ; Cass. ass. Pln., 29 mars 1991, JCP d. G. 1991.II.21673, note J. Ghestin; RTDciv. 1991, p.541, note P. Jourdin 37 n dreptul francez, art.L121-2 prevede n termeni imperativi c asigurtorul garanteaz pagubele provocate persoanelor pentru care asiguratul este civilmente responsabil n baza art.1384 cod civil francez (art.1000 cod civil romn), indiferent de natura i forma de vinovie a acestor persoane.36

22

pentru copii si minori, iar asigurtorul va avea obligaia contractual de a-l despgubi.

Cu toate acestea, ntr-un caz special referitor la asigurarea de rspundere, legislaia prezum caracterul personal i intenional al faptei, atunci cnd exist o legtur foarte apropiat ntre persoanele implicate n raportul juridic generator al obligaiei de reperare a prejudiciului. Conform art.15 pct.3 din Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule38, asigurtorul nu acoper prejudiciile produse bunurilor aparinnd persoanelor fizice sau juridice, dac acestea au fost provocate de un autovehicul asigurat RCA, deinut de aceeai persoan fizic sau juridic, i este condus de un prepus al aceleiai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic sau persoana juridic. Pe de alt parte, este de remarcat c, att art.20, ct i art.35 din Legea nr.136/1995 vorbesc despre intenie. Prin urmare, reinerea acestei excluderi legale presupune dovedirea unui act sau fapt voluntar din partea asiguratului ori beneficiarului poliei, care s fi avut contiinta consecinelor faptei sale. De aceea, condamnarea penal a asiguratului nu poate conduce prin ea nsi la excluderea de la acoperire, dac forma vinoviei ce caracterizeaz elementul subiectiv al infraciunii nu a fost intenia, ci culpa39. Din formularea art.20, conform cruia asigurtorul nu datoreaz indemnizaie dac riscul a fost produs cu intenie, ct i din cea a art.35, care are n vedere comiterea cu intenie de ctre asigurat a unor fapte grave prevzute n contractul de asigurare, rezult c beneficiarul poliei trebuie s doreasc, nu doar fapta omisiv sau comisiv produs, ci i prejudiciul efectiv produs (consecinele)40. n niciun caz nu se aplic textele de lege menionate, atunci cnd asiguratul nu a cunoscut dect posibilitatea producerii unei pagube prin fapta sa (neglijen). 134. (b) Asigurtorul nu datoreaz suma asigurat n cazul survenirii riscului de deces prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani41 de la ncheierea contractului de asigurare (art.35 din Legea nr.136/1995).Aprobate prin Ordinul Preedintelui CSA nr.113133 din 28 noiembrie 2006 A se vedea H. Groutel, La faute intentionnelle vue par la chambre criminelle et par la 1 re chambre civile, Rsponsabilit civile et assurances, 1990, chron.16 40 Cass. civ. 2e, 18 martie, 2004, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 2004, p.370, note J. Kullmann 41 Termenul este de un an n dreptul francez (art.132-7 Code des assurances). In mod imperativ, asigurrile trebuie s acopere riscul de suicid ncepnd cu al doilea an al poliei !39 38

23

Dei discutabil din perspectiva naturii normei sus-indicate, aceast excludere legal este uneori amenajat contractual, n special prin extinderea la 3 ani a duratei de aplicabilitate a excluderii. Dup trecerea acestui interval de timp de la ncheierea contrctului se consider c sinuciderea nu mai poate fi premeditat de asigurat n momentul subscrierii poliei. Asadar, contrar bunului sim i chiar bunelor moravuri, suicidul este, n sine, asigurabil, cu singura condiie a producerii lui dup expirarea termenului legal sau contractual. 2. Excluderile convenionale directe 135. Excluderile convenionale constituie principalul mijloc de configurare detaliat a riscurilor asigurate. Indiferent de motoda aleas de pri pentru stabilirea ntinderii garaniei (toate riscurile, mai puin cele excluse, respectiv numai riscurile specificate) excluderile directe sunt limitativ prevzute n contract, interpretarea lor fiind restrictiv. Acest principiu decurge din faptul c asiguratul a intrat n cmpul contractual pentru a fi garantat, acoperit mpotriva producerii anumitor riscuri, iar aceast cauz a angajamentului su de a plti prima este juridic mai important dect dorina asigurtorului de a-i gestiona riscurile asumate. Altfel spus, cauz juridic a contractului de asigurare exist pentru c asiguratul cumpr o acoperire, iar nu pentru c asigurtorul dorete s obin profit de pe urma gestiunii riscurilor asumate. Violena colectiv este cea mai ntlnit excludere convenional. In Romnia, riscul de rzboi (incluznd i rzboiul civil, rscoala sau micarea popular ori revoluionar) nu constituie o excludere legal, dect pe cale de excepie42, ns aceste mprejurri sunt ndeobte prevzute drept cauz de inexisten a garaniei, n aproape toate contractele de asigurare. Este de asemenea exclus de la acoperire, riscul de deces produs n strintate, n caz de rzboi sau situaii similare. Unele contracte de asigurare n Romnia exclud acoperirea riscurilor produse prin atentate sau acte de terorism43.42

Art.15. pct.14 al Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (Ordinul CSA nr. 113133/2006) exclud de la acoperire prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi, dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac sau rzboi. 43 O atare clauz ar trebui totui atent studiat, din perspectiva efortului concertat, la nivel international, de a asigura reparaii bneti pentru astfel de riscuri. De altfel, Codul francez al asigurrilor, reputeaz aceast clauz de excludere ca fiind nescris, lipsind-o de efecte (art.1262). Este ns la fel de adevrat c autoritatea de supraveghere a pieei a constituit un fond de garantare a plii indemnizaiilor n cazul actelor de terorism sau similare, lucru care nc nu s-a realizat n Romnia.

24

Desigur, simpla constatare a unei astfel de stri de violen colectiv nu este suficient, ci asigurtorul trebuie s dovedeasc legtura de cauzalitate ntre aceast stare i producerea riscului44. In majoritatea polielor tip via, asigurtorii romni exlud acoperirea n cazul decesului sau invaliditii provenite din infecii virale (cum ar fi HIV-SIDA) sau cu ciuperci otrvitoare.? Problema acoperirii riscului de contaminare, n special cu virusul imunodeficienei umane, ramne nc descoperit n dreptul romn al asigurrilor, n contextul n care practica excluderii este cvasigeneralizat, dei este unanim mprtit, social i medical, ideea c victimele/purttorii nu trebuie ostracizai. Desigur c este dificil de impus n mod direct asigurtorilor pe cale reglementar, s acopere un atare risc. Ins exist mijloace accesorii pe care le-ar avea la ndemn autoritaile. Ca exemplu, n Frana, din 1992 acest risc este preluat de un fond special de indemnizare, la care contribuie in mod obligatoriu toate ntreprinderile de asigurri45.

Sunt excluse n unele contracte, consecinele (decesul, invaliditatea etc.) bolilor sau informitailor preexistente la data intrrii n vigoare a asigurrii. Unele companii de asigurri exclud riscurile ataate afeciunilor cardio-vasculare. Riscul de deces sau invaliditate survenit prin practicarea unor sporturi sau hobby-uri periculoase (parautism, alpinism, curse de maini sau cai etc.) este neasigurabil, n multe dintre poliele de tip via. Dac asiguratul dorete s fie acoperit si pentru acestea, i se vor aplica condiii speciale de asigurare care presupun, pe de o parte, achitarea unei prime suplimentare, iar pe de alt parte, o mai intens obligaie de informare continu din partea asiguratului, pe parcursul derulrii contractului. In contractele de asigurare multirisc a locuinei, sunt n principiu excluse de la despgubire, daunele produse la imobile edificate fr autorizaie de construire sau n locuri periculoase pentu construcii, n care autoritile interzic edificarea de locuine. Pot fi, de asemenea, excluse de la acoperire daunele produse de alunecri de teren la proprieti n edificarea crora nu s-au respectat condiiile stabilite n studiul geotehnic anterior obinerii autorizaiei de construire ori execuia lucrrilor de construire nu a respectat planurile de rezisten din proiect, dup cum pot fi excluse riscurile produse prin inundaii, dac n edificarea proprietii nu s-a realizat sistemul de drenare prescris de proiect sau studiul geotehnic etc. Sunt excluse, n majoritatea polielor, daunele

44 45

H. Groutel, J.-Cl.Berr, op.cit., p.59 H. Margeat, Sang et droit: lindemnisation des victimes, Gaz. Pal. 1993, II, doct. p.977

25

survenite prin inundaii produse n timpul schimbrii artificiale a cursurilor de ap sau produse de ape subterane care, fr a iei la suprafa, ptrund sau se infiltreaz n interiorul cldirii. Nu sunt acoperite, n principiu, nici daunele produse bunurilor mobile sau valorilor, cauzate de lipsa sau nerespectarea condiiilor impuse de o autorizaie sau aviz administrativ n ce privete transportul ori depozitarea sau folosirea acestor bunuri sau valori (de exemplu, daune cauzate obiectelor de art sau banilor n timpul unui transport). In ce privete asigurrile de rspundere civil, n toate poliele este exclus de la plat contravaloarea pagubelor produse n timpul sau cu ocazia comiterii unor infraciuni. Sunt adesea excluse daunele indircete, prejudiciile cauzate de orice bun produs, vndut sau furnizat n orice mod de asigurat etc. 136. Validitatea clauzelor de excludere convenional nu a constituit o preocupare, nici a legiuitorului i nici a jurisprudenei din Romnia. In schimb, Codul francez al asigurrilor prevede o dispoziie clar care condiioneaz nsi valabilitatea (nu numai opozabilitatea, cum ni s-ar prea firesc!) clauzelor de un anumit formalism informativ. ? In dreptul francez, sunt nule clauzele de excludere (ca de altfel i cele prevznddecderi din garanie) care nu sunt redactate n caractere foarte aparente, care s se disting cu eviden de restul textului contractual, srind n ochii consumatorului produselor de asigurare 46.

Casaia francez subliniaz, la rndul su, c orice excludere de la acoperire trebuie s fie formal i limitat, neputnd conduce la anularea complet a garaniei urmrite de asigurat47. Intruct vizeaz nsui obiectul contractului, limitarea i excluderea riscurilor trebuie s fie, nu doar formal (aparent n textul condiiilor de asigurare), ci i suficient de clar pentru a atinge scopul acestui formalism informarea satisfctoare a asiguratului cu privire la ntinderea obiectului garaniei oferite de asigurtor. O clauz de excludere care necesit a fi interpretat nu este precis i, n consecin, jurisprudena francez nu i recunoate niciun efect48. ? Uneori, n asigurrile de rspundere, se prefer o excludere contractual indirect,46 47

Art.113 din Code des assurances Cass.Civ I, 23 Juin 1987, R.G.A.T. 1988, p.365, obs. R.Bout. 48 Civ.1re, 22 mai 2001, D. 2001. 2778, note B. Beignier

26

preciznd c acoper doar rspunderea pentru daune accidentale, exlcuzndu-le pe cele neaccidentale. Dei majoritatea acestor polie definesc noiunea de accident (prezent i n asigurrile de persoane), ca fiind un fapt brusc, ntmpltor, neprevzut i independent de voina asiguratului, au existat instane care s aprecieze c accidentul este o noiune de fapt care nu este suficient de clar pentru a fi acceptat ca stnd la baza unei exlcudeir valabile de la acoperire49.

Legiutorul romn nu s-a ataat formalismului impus n dreptul francez i clauzele de excludere din condiiile de asigurare practicate n Romnia sunt n principiu valabile, prin jocul libertii contractuale i al disponibilitii prilor. Art.3 din Ordinul nr.3111/2004 al Preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor, privind informaiile pe care asigurtorii i intermediarii trebuie s le furnizeze clienilor, oblig profesonitii din asigurri la simpla definire a fiecrui eveniment asigurat, fr a furniza, n plus, nici mcar o procedur concret i verificabil de informare a asigurailor. Prin urmare, din perspectiva informrii asigurailor, determinarea riscurilor acoperite rmne a fi realizat prin textul stufos al condiiilor generale sau speciale de asigurare pretiprite de asigurtori, ceea ce rmne s reprezinte, una dintre principalele probleme juridice ce caracterizeaz practica raporturilor de asigurare n Romnia (a se vedea infra, nr.171-172). In aceste condiii, exigena caracterului formal i aparent al textului nu poate sta la baza unei hotrri judectoreti care s anuleze o clauz de excludere a riscurilor. Cu toate acestea, apreciem c este meninut cea de-a doua condiie a recunoaterii valabilitii clauzei de excludere i care const n necesitatea limitrii excluderii, astfel nct ntinderea excluderii s nu transforme excepia (neacoperirea) n regul, suprimnd sau afectnd n mod esenial acoperirea riscului generic dorit de asigurat a fi acoperit. Cu alte cuvinte, ar fi justificat o poziie rezervat a jurisprudenei romne, care ar trebui s vegheze ca efectul excluderii s fie suficient de limitat, pentru a nu ajunge indirect la privarea total sau n mare parte a asiguratului de garania contractual pentru riscul n cauz50, cu alte cuvinte efectul clauzei s nu determine, de facto, dispariia obiectului contractului de asigurare, eliminnd practic efectul garaniei stipulate prin natura poliei51. In toate cazurile, excluderile de la acoperire trebuie s rmn cazuri de real excepie, astfel nct efectul lor s nu goleasc raportul (contractul) de asigurare de49 50

A. Favre-Rochex, G. Courtieu, op.cit, p.94 A se vedea Cass.Civ I, 3 Juillet 1990, R.G.A.T. 1990, p.888 51 A se vedea Cass.Civ. I, 23 Juin 1987, R.G.A.T. 1988, p.364, obs. R.Bout

27

substana sa juridic52. B. Alte condiii ale riscului 137. (1). In afara de a fi determinat, riscul trebuie s fie posibil, susceptibil de a se produce nc din momentul ncheierii contractului. Conform art.14 din Legea nr.136/1995, dac, nainte de a ncepe obligaia de acoperire a asiguratorului, riscul stipulat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept. Desigur, este destul de lesne de sesizat c, din perspectiva teoriei obligaiilor contractuale, abordarea legiuitorului este mai puin corect din punct de vedere juridic, rezilierea fiind o cauz de ncetare a contractului datorit neexecutrii culpabile a unei obligaii contractuale. In realitate, dac evenimentul s-a produs nainte de ncheierea asigurrii, n principiu, contractul va fi lovit de nulitate. Discuia n jurul naturii nulitii a fost provocat de o decizie a casaiei franceze53, apreciat ca fiind suprinztoare54. Aceasta a respins cererea unui ter de constatare a nulitii absolute a unui contract n care att asiguratul, ct i asigurtorul, cunoteau c riscul se realizase, apreciind c n spe este vorba despre o nulitate relativ, pe care nici una dintre pri nu a invocat-o. Surpiza nu poate fi disimulat, atta timp ct soluia nulitii absolute pare mai fireasc, din momentul n care, nefiind ntrunit condiia existenei i posibilitii riscului, ca obiect al contract al contractului, acesta ar trebui considerat nul pentru inexistena obiectului juridic i, implicit, a cauzei contractului (cu trimitere, pentru similitudine, la art.1311 cod civil nulitatea vnzrii pentru inexistena obiectului). Cu toate acestea, observnd trendurile actuale n materia sancionrii vnzrii pentru inexistena obiectului, care acrediteaz n astfel de cazuri teza nuliii relative55 (soluie a crei raiune pornete de la faptul c interesul ocrotit este unul personal, i anume al cumprtorului) amintita decizie a casaiei franceze este adaptat noilor evoluii. Dac producerea riscului devine imposibil n timpul executrii contractului, acesta va deveni caduc, ineficient (cu toate c legea i, implicit, majoritatea autorilor se exprim n sensul rezilierii de drept a contractului).A. Favre-Rochex, G. Courtieu, op.cit, p.100 Cass.1re civ. 9 noiembrie 1999, Le Dalloz, 2000, p.507, note A. Cristau 54 D. Krajeski, op.cit., p.172 55 A se vedea D. Chiric, Contracte speciale civile i comerciale, vol.I, Ed. Rosetti, Bucureti, 2005, p.4353 52

28

Consecina este, n ambele cazuri, obligaia asigurtorului de a-i restitui asiguratului primele achitate pentru perioada ulterioar intervenirii caducitii sau rezilierii (art.21 din Legea nr.136/1995). Contractele de asigurare pot prevedea clauze penale pentru situaia n care imposibilitatea producerii riscului este ascuns cu reacredin de ctre asigurat (n Frana, cel puin dublul primei anuale, conform art. 121-15 din Codul francez al asigurrilor) 138. Cu toate acestea, jurisprudena a introdus, n ultimele decenii, noiunea de risc putativ. Este vorba de situaia n care evenimentul asigurat este deja produs la data ncheierii contractului, ns niciuna din pri, cu bun-credin, nu a cunoscut survenirea lui la data ncheierii contractului. Prin aplicarea principiului error communis facit jus, precum i a teoriei cauzei, legea i, dup caz, justiia valideaz astfel de contracte, oblignd asigurtorul s achite indemnizaia, atta timp ct prestaia corelativ a plii primei a fost efectuat.? Jurisprudena a aprut n contextul asigurrilor maritime, ntr-o situaie n care prile au ncheiat o poli asupra unei nave comerciale care naufragiase cu cteva zile n urm, fapt ns ignorat cu bun credin de ambele pri la data ncheierii contractului. In situaia unei asigurri multirisc a locuinei, este foarte probabil ca alunecarea de teren s se fi produs anterior ncheierii contractului de asigurare, ns efectele din perspectiva fisurrii locuinei s se produc abia n timpul cnd polia este n vigoare. In ambele cazuri expuse, riscul era obiectiv produs la data exprimrii consimmntului contractual de ctre ambele pri, ns ambele aveau contiinta ca acesta s-ar putea produce n viitor.

Lrgirea limitelor evenimentului asigurat este consacrat legislativ n Frana n materia asigurarilor maritime 56. Reglementarea ricului putativ a avut in vedere faptul c nu este ntotdeauna posibil s se obin informaii cu privire la realitatea riscului. Desigur, la data redactrii respectivului text de lege, mijloacele de comunicare erau insuficiente pentru a cunoate soarta navelor. Ins, chiar i actualmente, se poate lua n considerare posibilitatea ca, pentru anumite riscuri compozite, s fie extrem de dificil de stabilit, fie momentul, fie cauza determinant a produceri evenimentelor a cror acoperire face obiectul poliei.? Desigur, prevederea legala fiind supletiv, atunci cnd fixeaz limitele subiective ale asigurrii, asigurtorul poate considera c este inoportun s garanteze riscul putativ, astfel nct poate refuza s-l acopere, stipulnd n acest sens o clauz special de excludere.56

Art. L.172-4 et art L. 172-5, Code des Assurances

29

In ct privete celelalte categorii de asigurri, cu privire la care nu exist reglementri, puterea judectoreasc din Hexagon fundamenteaz meninerea eficacitii poliei prin faptul c, dei contractul de asigurare nu are obiect (lipsa riscului), constatarea nulitii lui s-ar face prin ignorarea abuziv i nejustificat a existenei cauzei, care consta n temerea legitim fa de posibilitatea survenirii evenimentului57. Raionamentul are n vedere faptul c, n asigurri, riscul are dou elemente: unul obiectiv (evenimentul) i celalalt subiectiv (teama de nesigur). Riscul putativ exist din punct de vedere subiectiv, dar nu exist din punct de vedere obiectiv. Dac acceptm c, din perspectiva exprimrii consimtmntului la ncheierea contractului de asigurare, riscul exist atta timp ct exist nesigurana ori temerea (respetciv riscul subzist n cel puin unul din elementele sale), atunci se poate aprecia c nu ar exista vreun obstacol tehnic pentru asigurarea riscului putativ, acesta putnd fi situat n afara limitelelor obiective ale asigurrii58. n Romnia, dat fiind absena deplin a unui text legal expres referitor la riscul putativ i, sub impresia pledoariei convingtoare a reprezentantului societii de asigurare, orice judector ar putea fi tentat s resping ideea admisibilitaii acoperirii unui risc obiectiv produs la data contractrii. Un argument legal n favoarea asigurrii riscului putativ poate fi, totui, regsit n dispoziiile art. 1635 C.Civ. Romn, conform cruia, pentru ca un contract s fie aleatoriu, este suficient ca efectele sale, n ceea ce privete avantajele i pierderile, s depind de un eveniment incert. Accentul se pune, aadar, pe efectele contractului, care nu trebuie cunoscute de pri, depinznd de un eveniment incert. Or, n absena unei precizri exprese, puin conteaz dac riscul este obiectiv sau putativ, din moment ce incertitudinea exist i efectele contractului sunt aceleai indiferent de natura, obiectiv sau subiectiv, a riscului acoperit59.? Acest temei legal, la care s-a ajuns prin interpretare, rmne totui unul relativ. Din pcate, referirea la alte texte din cuprinsul Codului civil ar putea fi de natur s rstoarne raionamentul de mai sus. Astfel, din cuprinsul art. 1644 i 1645 C.civ. privind contractul de rent

Cass 1re civ., 8 iulie 1994, Bull. civ.I, nr.235; D. Krajeski, op.cit., p.172 A se vedea P. Vailler, Les limites de l'assurances, La tribune de l'assurance, Paris, 2000, p. 38 59 Cu titlu comparativ, art. 1181 din codul civil francez precizez c o condiie suspensiv poate consta, fie ntr-un eveniment viitor i nesigur, caz n care obligaia nu poate fi executat dect dup survenirea evenimentului, fie ntr-un eveniment deja survenit, dar nc necunoscut de pri, caz n care obligaia este exigibil din ziua cnd a fost contractat. Prin urmare, este suficient o incertitudine subiectiv pentru a fi n prezena unei condiii suspensive. Observaia este valabil i pentru art.1017, care definete obligaia contractat sub condiie suspensiv, chiar dac legiuitorul nu menioneaz expressis verbis suficiena unei incertitudini subiective.58

57

30

viager, care prevd nulitatea absolut a acestuia, dac a fost ncheiat n favoarea unei persoane deja moarte sau a crei moarte survine dup 20 de zile de la data ncheierii contractului din cauza unei boli de care a suferit i pe care o avea n momentul ncheierii contractului, rezult prevalena incertitudinii obiective n detrimentul celei subiective.

In aceste condiii, avnd in vedere i formularea extrem de tranant (chiar dac incorect) a art.14 din Legea nr.136/1995 (rezilierea de drept), apreciem c valabilitatea acoperirii riscului putativ poate fi susinut ntr-o manier absolut sigur, numai n msura n care ar exista o clauz n contractul de asigurare, potrivit creia asigurtorul ar garanta consecinele faptelor ori evenimentelor produse anterior ncheierii poliei (ntr-o perioad determinat), de care niciuna dintre pri, fiind de bun credin, nu avea cunotin la momentul ncheierii contractului. Aceast clauz de asumare a trecutului necunoscut (a se vedea infra, nr.149) ar lrgi n mod legitim limitele riscului asigurat, prin ignorarea elementului obiectiv al acestuia, apreciat ca fiind, nu de esena, cu numai de natura riscului juridic. In virtutea acestei clauze, asigurtorul accept s-i asume efectele unui eveniment deja ntmplat, prin aplicarea per a contrario a principiului potrivit cruia asigurarea nu poate purta asupra unui risc pe care asiguratul l tie realizat60.139. (2) Riscul trebuie s aib un caracter ntmpltor, survenirea lui fiind independent de voina prilor. Caracterul ntmpltor al riscului nu se confund cu caracterul aleatoriu al contractului. Cel dinti se raporteaz la incertitudinea producerii evenimentului, care trebuie s survin independent de voina prilor, intervenia oricreia dintre ele avnd efectul de a-i conferi riscului un caracter cert 61. Desigur, incertitudinea poate privi nsi existena (producerea) evenimentului incertus an, incertus quando dup cum poate privi numai momentul la care se produce evenimentul certus an sed incertus quando. In primul caz, din perspectiva modalitilor obligaiilor, riscul reprezint n realitate o condiie, n vreme ce, n a doua situaie, riscul reprezint un termen incert62. Intr-adevr,60

61

Cass. 1re Civ., 27 fvr. 1990, RGAT, 1990, p.523, note BIGOT A se vedea: V. Stoica, Ideea de risc i incertitudine n contractul de asigurare, R.D.C. nr.12/2003, p.89 62 Fr. Deak, op.cit., p.489

31

nu exist eveniment aleator prin el-nsui (n nici un caz, nu se poate pune pe seama fatalitii incediul unei case ori decesul unei persoane). Orice hazard este pn la urm efectul unei cauze63. In schimb, caracterul aleatoriu al contractului exist ntruct, la formarea conveniei, ambele pri au o sans de ctig, respectiv un risc de pierdere, rezultatul economic producndu-se la expirarea termenului contractual sau la survenirea riscului. Incertitudinea presupune ca nici una dintre pri s nu tie dac (an) se va produce i cnd (quando) se va produce evenimentul asigurat. Nu exist incertitudine absolut obiectiv, care s excead complet sferei de aciune a prilor. In acest context se folosete noiunea de risc subiectiv, n care sunt incluse conjuncturile care depind de nsuirile individuale, spirituale i de caracter ale persoanelor asigurate, care pot influena producerea evenimentului asigurat, fie datorit neglijenei sau nepriceperii, fie pentru a obine un avantaj care nu este inclus n coninutul juridic al unui contract aleatoriu de asigurare. Riscul subiectiv evoc atitudinea mental a persoanei i se face simit prin tendina natural a asiguratului de a urmri s se mbogeasc din asigurare, dei aceasta este destinat exclusiv acoperirii daunelor.? Riscul subiectiv este reflectat n situaii cum sunt : asiguratul tinde la exagerarea valorii bunului asigurat la momentul ncheierii contractului, pentru a primi eventual o indemnizaie superioar valorii reale a acestuia; asiguratul exagereaz valoarea pagubelor produse de incendiul asupra imobilului asigurat; asiguratul profit de producerea unei avarii auto pentru a obine i repararea unor piese care nu au fost avariate n contextul coliziunii etc.

Limitarea riscului subiectiv se realizeaz prin lege (n baza funcionrii principiului indemnitar, principiului interesului asigurabil i principiului subrogaiei), prin clauze contractuale limitative de rspundere a asigurtorului, prin invocarea sanciunilor legale i contractuale aplicabile situaiilor de subasigurare, supraasigurare etc. In orice caz, contractul de asigurare este un contract al bunei-credine64 : asigurtorul i stabilete i coordoneaz poziia contractual n funcie de declaraiile i de comportamentului asiguratului, n principiu fr a avea posibilitatea s verifice onestitatea asiguratului, nici la ncheierea contractului, nici n cursul derulrii acestuia.De altfel, n dreptul obligaiilor, condiia cauzal este aceea a crei realizare nu este n puterea nici a creditorului, nici a debitorului obligaiei. Desigur, elementul alea nu este o modalitate a obligaiilor nscute din contractul de asigurare, ci nsi cauza acestuia. 64 Fr. Couilbault, C. Eliashberg, M. Latrasse, op.cit., p.8263

32

? Buna-credin nu trebuie absolutizat. In asigurrile de bunuri, societatea de asigurare, prin normele interne de funcionare i n baza principiilor de practic profesional, efectueaz o inspecie de risc. Acest act presupune vizualizarea i verificarea strii generale

a bunului asigurat, precum i a conformitii informaiilor prezentate de asigurat n declaraia de risc, referitoare la bunul aflat sub incidena asigurrii (joint survey). Aceast procedur este realizat de un inspector specializat, reprezentant al asigurtorului, care semneaz documentul de inspecie n urma deplsarii la locul siturii bunului i verificarea ex propriis sensibus a strii acestuia65. Prezumndu-se profesionalismul agentului asigurtorului, apreciem c acesta din urma nu poate pretinde, ulterior, reaua-credin a asiguratului la declararea circumstanelor riscului, atta timp ct propriul su reprezentant nu a constat n raportul privind inspentia de risc, nicio problem care ar genera excepii derivate din nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei sale de informare a societii de asigurare.

Gradul de implicare a asiguratului n producerea riscului determin existena unui interesant regim juridic dualist al contractului de asigurare. Pe de o parte, nu mai exist hazard n cazul n care asiguratul sau o persoan prevzut n asigurare (beneficiarul) determin intenionat producerea evenimentului (printr-un act fraudulos cu caracter voluntar). In aceast conjunctur, asiguratul nu are dreptul de a solicita plata sumei asigurate, ntruct asigurtorul nu acoper un astfel de risc, care este legalmente exclus. Cu toate acestea, dac asiguratul se afl la originea producerii riscului datorit unei simple fapte proprii neintenionate, ori dac riscul s-a produs prin aciunea unei alte persoane sau a unui caz fortuit, asigurtorul nu poate refuza executarea contractului, potrivit art. 20 din Legea nr.136/1995. Aceast observaie trebuie reinut ns, n condiiile n care, n practic, pentru a evita obligarea asigurtorului la dificila probaiune a inteniei asiguratului, contractele de asigurare prevd excluderi convenionale de la acoperire pentru cazul producerii evenimentului din culpa levis a asiguratului. 140. (3) In fine, riscul trebuie s aib caracter licit, evenimentele contrare ordinii publice i bunelor moravuri neputnd face obiectul contractului de asigurare, prin raportare la art.966 i 968 Cod civil. Spre exemplu, nu se poate asigura pentru rspundere profesional o persoan

65

A se vedea C. Bennett, Dicionar de asigurri, Ed. Trei, Bucureti, 2003, .cit., p.303

33

care nu are dreptul legal de a exercita profesia respectiv66.? Desigur, ne putem ntreba n legtur cu loialitatea contractual a asigurtorului care invoc excepia nulitii contractului i care a omis, n mod evident, s ii ndeplineasc obligaia de informare a clientului la ncheierea contractului, lsndu-l pe acesta s cread (garantndu-i) c rspunderea civil ocazionat de activitatea sa era acoperit n virtutea asigurrii. In acest situaie, asigurtorul ar fi exonerat de rspundere contractual, numai dac n formularul de cerere de asigurare ar fi menionat declaraia expres a asiguratului n sensul c exercit profesia n mod autorizat sau dac n condiiile de asigurare este clar prevzut excluderea de la acoperire n cazul practicrii unei profesii n mod neautorizat. precizarea c activitatea. In caz contrar, considerm c asigurtorul ar trebui obligat la acoperirea (cel puin parial a) prejudiciilor produse prin fapta asiguratului, pe calea daunelor-interese care s-ar putea asocia pronunrii nulitii asigurrii. Clientul asigurat rspunde parial fat de terul pgubit, ntruct a exercitat neautorizat o activitate sau profesie, n vreme ce asigurtorul rspunde parial, pentru culpa concurent de a nu-i fi ndeplinit obligaia de informare prealabil ncheierii contractului.

De asemenea, nu pot face obiectul asigurrii consecinele rezultate din svrirea de infraciuni intenionate (dolul nu se poate asigura), dup cum nu sunt asigurabile bunurile a cror comercializare, deinere, transportare .a. sunt interzise (altminteri s-ar ncuraja frauda sau contrabanda)67.? Cu toate acestea, este interesant cum absolutizarea ideii de garanie conduce la adoptarea unor soluii legislative contrare (cel puin aparent) acestui principiu al liceitii obiectului contractului. Astfel, asigurtorul de rspundere civil auto datoreaz despgubire terului pgubit, chiar i atunci cnd conductorul autoturismului pentru care a fost ncheiat asigurarea nu deine permis de conducere (art.14 pct.2 din Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule pentru anul 2007 68).

C. Circumstanele acoperite 141. Circumstanele riscului reprezint ansamblul de mprejurri care caracterizeaz bunul, persoana sau activitatea acesteia i care trebuie s fie proprii riscului pe ntreg parcursul contractului, ntruct asigurtorul nelege s se angajeze la acoperirea consecinelor evenimentului asigurat i la plata sumei asigurate ori a indemnizaiei de asigurare, numai n aceste mprejurri. Circumstanierea riscului reprezint att o condiie de eficacitate a contractului de asigurare, ct i un indicator n funcie de care asigurtorul stabilete condiiile n care se angajeaz contractual66

Intr-o spe, a fost constatat nulitatea asigurrii de rspundere civil a unei persoane care practica medicina ilegal, fr a deine autorizaie (Cass.1re civ. 5 mai 1993, Rev. Gn. des Assurances Terrestres, 1993, p.897, not J. Kullmann) 67 J.-L. Fagnart, op.cit., vol. II, p.17 68 Aprobate prin Ordinul nr.113133 din 28 noiembrie 2006 al Pre edintelui CSA

34

(dimensioneaz primele, fixeaz suma asigurata sau despgubirea)69. Practic, riscul acoperit se stabilete pe cale de determinare generic sau special, n timp ce circusmtanele acoperite stabilesc gradul ori nivelul de risc asumat de asigurtor i avut n vedere pentru stabilirea condiiilor economice ale contractului. Fiind un element al riscului privit lato-sensu, circumstanele acoperite sunt o aplicare a principiului previzibilitii contractuale (ca form de exprimare a securitii juridice contractuale), n conformitate cu care prile neleg s dea eficien consimmntului lor contractual numai n condiiile prevzute ori previzibile la momentul ncheierii acordului de voine. Previzibilitatea contractual n materie de asigurari este cu att mai intens, cu ct asigurtorul dispune de puine intrumente pentru aprecierea sarcinii eocnomice pe care i-o asum prin preluarea riscului. 1. Noiune 142. Circumstanele sau condiiile de acoperire sunt mprejurri care subordoneaz executarea prestaiei asigurtorului de ndeplinirea anumitor condiii expres prevzute n contractul de asigurare. Ele reprezint siutaii permanente aferente riscului, fiind adesea legate de intenia asigurtorului de a-i condiiona angajamentul de luarea unor msuri de prevenire a producerii riscului70. Prin urmare, fiecare caz de survenire a evenimentului trebuie raportat la clauzele poliei, pentru a se verifica dac asiguratul are dreptul la acoperire (despgubire) n mprejurrile concrete n care s-a produs riscul determinat. De exemplu, este posibil (chiar util) ca acoperirea pentru furt s nu fie aplicabil dac autoturismul sau imobilul nu sunt prevzute cu sisteme de alarm ori dac n imobil nu a locuit nimeni o perioad foarte mare de timp ori dac asiguratul nu poate arta toate seturile de chei. Tot astfel, garania pentru incendiu nu va funciona dac emineul ori centrala termic nu sunt montate conform normativelor aplicabile. Garania mpotriva furtunii se aplic numai dac localurile asigurate sunt complet nchise i acoperite, iar vntul are o anumit vitez minim prevazut etc. Asigurarea care garanteaz furtul ntr-un local supravegheat presupune ca acesta s se afle efectiv sub supraveghere la momentul producerii riscului71. In asigurrile auto de tip casco, ca

69 70

A. Favre Rochex, G. Courtieu, op.cit., p.113 Y. Lambet-Faivre, op.cit., p.319 71 Cass. 1re civ., 15 avr. 1982, RGAT, p.483.

35

regul general, garania nu opereaz dac autovehicului este folosit n scop profesional (transport marf, taxi persoane), pentru aceste cazuri existnd asigurri suplimentare. Este foarte posibil ca asigurtorul s condiioneze plata despgubirii pentru furt sau furtun, de obligaia asiguratului de a pstra autoturismul n garaj acoperit. O asigurare de rspundere civil profesional de grup (pentru daune cauzate din activitatea unei ntreprinderi) este conceput pentru o acoperire avnd n vedere un anumit numr de prepui (salariai) dac acesta este depit, iar societatea asigurat nu declar noul numr de salariai pentru renegocierea poliei, atunci asigurtorul nu garanteaz plata despgubirilor. 143. Cu titlu comparativ, cu toate c produc acelai efect (asigurtorul nu rspunde) circumstanele sau condiiile de acoperire nu se confund cu excluderile de la acoperire (noiune vecin, a se vedea supra, nr.132), dei distincia este adesea foarte greu de fcut. In primul rnd, circumstanele reprezint o modalitate indirect de determinare/delimitare a riscului, n timp ce excluderile convenionale sunt directe. In al doilea rnd, n caz


Recommended